理財(cái)規(guī)劃師論文

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理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格鑒定理財(cái)規(guī)劃師論文(高級理財(cái)規(guī)劃師）論文題目：論個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的誠信原則姓名：xxx身份證號：000000000000000000所在省市：xxxxxxx所在單位：xxxxxxxxxx論個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的誠信原則姓名:XX單位：XXXXX【摘　要】本文論述了保險(xiǎn)市場誠信缺失的主要表現(xiàn),分析了保險(xiǎn)市場誠信缺失的主要原因，提出了理財(cái)師在為客戶制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)遵循的誠信原則。隨著中國居民收入的增長，個(gè)人理財(cái)也越來越貼近我們的生活，怎樣進(jìn)行投資理財(cái)、怎樣把手里的錢做一個(gè)很好的安排，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。一個(gè)新興的市場個(gè)人理財(cái)規(guī)劃市場也因此而產(chǎn)生了。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中如何獲得成功?誠信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準(zhǔn)則?！娟P(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃誠信原則保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)

1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過對個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃有三個(gè)核心內(nèi)容：第一，財(cái)務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計(jì)劃。包括保險(xiǎn)，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等.誠信即誠實(shí)講信用,其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中必須遵守誠信原則，誠信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛財(cái)，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內(nèi)涵就是誠信.一、誠信原則的概念誠信原則在私法領(lǐng)域尤其是在民法債權(quán)理論中被視為“帝王條款”、“最高行為準(zhǔn)則”，其基本語意是要求人們在民事活動中行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)講究信用,嚴(yán)守諾言，誠實(shí)不欺,在不損害他人利益的前提下追求自己的利益,否則將獲得不利的法律評價(jià)。信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠信建設(shè)。二、理財(cái)不誠信問題及產(chǎn)生的原因。現(xiàn)在,保險(xiǎn)業(yè)存在承保容易、索賠難;不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同；壓賠案、壓賠款;代理人誤導(dǎo)；不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)等不誠信行為，已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。在現(xiàn)代家庭的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)已不僅僅是百姓用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具，也逐漸被人們當(dāng)作理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要手段.與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)理財(cái)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，因此，它的出現(xiàn)也被很多人認(rèn)為是一場理財(cái)革命。的確，在擁有專業(yè)化、綜合化理財(cái)計(jì)劃的同時(shí),增添了保險(xiǎn)保障也給老百姓帶來了不少的實(shí)惠。但是，在保險(xiǎn)理財(cái)推動中，由于從業(yè)人員的參差不齊，職業(yè)道德要求不嚴(yán)，因而也出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題，具體表現(xiàn)在：1、侵占客戶保費(fèi)按照保險(xiǎn)業(yè)的慣例，保險(xiǎn)代理人可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)臨時(shí)收款憑證，并使用臨時(shí)收款憑證向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)。錢一到手，有些保險(xiǎn)代理人并不馬上交到公司，或挪作他用,或干脆占為己有.嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)公司與客戶兩方的利益。

22、有意夸大保險(xiǎn)收益與隱瞞重大信息人壽保險(xiǎn)以保險(xiǎn)代理人上門推銷為主，每推銷一份保單，保險(xiǎn)公司代理人就能得到一定比例的傭金,為了爭取更多的客戶，一些保險(xiǎn)代理人在攬保過程中,會采取誤導(dǎo)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)利益的做法.保險(xiǎn)代理人為了自身的利益，不顧實(shí)際情況，隱瞞、欺騙客戶相關(guān)條例，致使客戶投保后無法獲取正當(dāng)權(quán)益。三、要把誠信作為第一指導(dǎo)原則，建立健全的完善的保險(xiǎn)制度1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的誠信建設(shè)是社會信用體系的重要組成部分，直接關(guān)系到行業(yè)興衰和人民的切身利益,對保障人民生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會具有重要意義。保險(xiǎn)理財(cái)要把“誠信原則"作第一原則真正認(rèn)清不誠信的危害,牢固樹立誠信投保、誠信經(jīng)營的理念，糾正和杜絕損人利己的失信行為。2、加強(qiáng)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓(xùn)。在我國保險(xiǎn)市場上，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是依靠保險(xiǎn)代理人，一些欠缺專業(yè)知識的代理人誤導(dǎo)客戶是保險(xiǎn)市場存在的主要問題，加強(qiáng)代理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓(xùn)對于提高我國保險(xiǎn)業(yè)的深度和密度，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平，都是必不可少的。任何一個(gè)行業(yè)只有當(dāng)它的從業(yè)人員自身素質(zhì)提高了，它的整體形象才能的以提高，這個(gè)行業(yè)才能永久發(fā)展.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實(shí)守信道德教育,倡導(dǎo)“誠信為本”,形成“守信為榮、失信為恥"的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€(gè)員工的自覺行動,把誠信落實(shí)到具體工作當(dāng)中。四、保險(xiǎn)市場中誠信缺失的主要表現(xiàn)1、保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)人的不誠信表現(xiàn)

3保險(xiǎn)消費(fèi)者（包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)。一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故。保險(xiǎn)欺詐、騙保騙賠案件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)欺詐犯罪案件呈快速上升之勢，保險(xiǎn)欺詐方式也更加技術(shù)化和隱蔽化。2、保險(xiǎn)人及其代理人對保險(xiǎn)消費(fèi)者的不誠信表現(xiàn)由于保險(xiǎn)人缺少信息披露和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn),使保險(xiǎn)消費(fèi)者事實(shí)上處于信息不對稱的對策中,在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及代理人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。在實(shí)際經(jīng)營中，保險(xiǎn)人及其代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，經(jīng)常避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào),以虛夸回報(bào)為誘餌;有的只談收益，不講風(fēng)險(xiǎn)，對一些重要事實(shí)刻意隱瞞,這些不誠信表現(xiàn)，極大地喪失了消費(fèi)者對保險(xiǎn)人及其代理人的信任.一些保險(xiǎn)公司“重展業(yè)，輕理賠；重保費(fèi)，輕管理”,給社會造成“投保容易,索賠難；收錢迅速，賠款拖拉”的不良印象.3、保險(xiǎn)代理人對保險(xiǎn)人不誠信的表現(xiàn)目前我國保險(xiǎn)市場仍普遍采用以代理制為特色的營銷體制，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間簽訂代理合同，報(bào)酬采用以保費(fèi)收入為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的傭金制，代理人的收入直接與獲得的保費(fèi)掛鉤。因此，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司之間的信息很不對稱，也更談不上有什么長期的共同利益。于是,只追求短期利益的代理人自然會選擇“背叛”保險(xiǎn)人的做法，如撕單、埋單、做假保單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、違規(guī)退費(fèi)、賄賂投保人、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為也就不足為奇了.而在消費(fèi)者看來，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的化身，他們的非誠信行為導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù).五、理財(cái)規(guī)劃師在個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃制定過程中應(yīng)遵循的誠信原則

4保險(xiǎn)市場各方眼前利益最大化導(dǎo)致誠信缺失，但如果各方都不遵守一定的誠信原則，長遠(yuǎn)來看，各方均難以獲利，使整體利益趨于最小化.所以為了加強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃過程中各方之間長久的利益紐帶,理財(cái)師、保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)人及其代理人都應(yīng)該加強(qiáng)誠信意識，遵守一定的誠信原則.而本人認(rèn)為,理財(cái)規(guī)劃師在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃制定過程中應(yīng)遵循的誠信原則主要有以下幾點(diǎn)：1、優(yōu)選原則。如果保險(xiǎn)活動過程中各方未來的利益在對策其他方看來并不重要的話，或者說對策各方并沒有長久的利益紐帶，無需遵守一定誠信原則的話，對各方來說，最好的選擇就是不和對方合作，不要和對方講誠信。因此，理財(cái)師在為客戶制定理財(cái)規(guī)劃和建議保險(xiǎn)產(chǎn)品前，應(yīng)通過收集、整理、比較分析，篩選出那些誠信度高、服務(wù)好的保險(xiǎn)人。在此基礎(chǔ)上，優(yōu)選最有利于客戶的保險(xiǎn)條款，納入理財(cái)規(guī)劃之中。通過優(yōu)選原則，保險(xiǎn)人可以選取信譽(yù)良好的保險(xiǎn)代理人，而保險(xiǎn)代理人則可以優(yōu)先向誠信度的保險(xiǎn)消費(fèi)者展業(yè)，而保險(xiǎn)消費(fèi)者同樣可以選取信譽(yù)良好的保險(xiǎn)人，這樣在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中通過優(yōu)選方式提高參與各方的誠信度水平.

52、如實(shí)告知原則。保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)活動中應(yīng)盡的如實(shí)告知義務(wù)，是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),投保人應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要情況,如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述、申報(bào)或聲明的義務(wù)。法律之所以規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù),是因?yàn)橹挥型侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人了解保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，而保險(xiǎn)公司一般只是依據(jù)技保人的告知來決定是否承?；虮ｋU(xiǎn)費(fèi)率水平.因此，違反告知義務(wù)，投保人將承擔(dān)不利的法律后果。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：①投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；②投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；③投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。作為理財(cái)師,在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí),應(yīng)當(dāng)向客戶講清如實(shí)履行告知義務(wù)的法律要求,以及不如實(shí)履行告知義務(wù)將承擔(dān)的損失,以確?？蛻粼讷@取給付和賠付時(shí)，處于有利地位,減少糾紛和不愉快。3、維權(quán)原則。在客戶合法權(quán)益受到侵害時(shí)，及時(shí)指導(dǎo)客戶通過向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)投訴，提起訴訟等途徑，來維護(hù)客戶的合法權(quán)益。六、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠信原則（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導(dǎo)原則。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人理財(cái)只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉(zhuǎn)講不講誠信無關(guān)緊要。然而好的有信譽(yù)的公司卻可以不斷擴(kuò)大自己的公司,就如海爾集團(tuán)一樣,中國家電業(yè)第一個(gè)進(jìn)入世界五百強(qiáng)的企業(yè)，當(dāng)年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國家電業(yè)市場一半的市場份額，隨后它以它的實(shí)力走進(jìn)了歐美市場，日韓市場。在美國設(shè)立了美國工廠,成功的占據(jù)美國小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實(shí)力加上它的誠信.讓它的品牌越來越強(qiáng)大，長盛不衰。由此可見，堅(jiān)持誠信為本的經(jīng)營和投資理念投資就會出效益，不堅(jiān)持誠信原則就會被市場所淘汰。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃本身就是以人為本，對個(gè)人進(jìn)行投資規(guī)劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個(gè)人在信任自己的理財(cái)規(guī)劃，所以作為理財(cái)從業(yè)者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個(gè)領(lǐng)域中有主動權(quán)否則自己將會在這個(gè)領(lǐng)域中相當(dāng)被動，也不會有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理,這種責(zé)任倫理對于理財(cái)規(guī)劃師來說就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當(dāng)事任依照對有關(guān)契約責(zé)任的共識來建立自己的內(nèi)在約束,從而能有力地控制和消除交易中的機(jī)會主義.必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財(cái)規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產(chǎn)生一個(gè)良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財(cái)規(guī)劃師系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

6個(gè)人理財(cái)屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強(qiáng)對這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴(yán)格的資格考試準(zhǔn)入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對于不誠信的違規(guī)甚至違法行為要嚴(yán)厲查處,從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機(jī)制，嚴(yán)格為每個(gè)客戶保密，并針對每一個(gè)客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實(shí)施性強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃細(xì)則.（三)、建立與客戶交流的制度溝通師個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的最基本的技巧，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中作為理財(cái)規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖;事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進(jìn)展及時(shí)反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實(shí)務(wù)操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準(zhǔn)備；二是掌控溝通時(shí)間和溝通要領(lǐng);三是要注意傾聽。誠實(shí)待人使客戶能夠充分相信理財(cái)師。(四)、管理技巧在從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，管理包括時(shí)間管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源管理等，一個(gè)好的理財(cái)不僅僅是只有計(jì)劃，它必須要有一個(gè)好的管理體制。所謂管理出效益,縱然有一個(gè)非常好的理財(cái)規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗.七、誠信建設(shè)的意義

7拒絕欺騙,講真話,重諾言是人們普遍的道德追求,不要為了眼前利益而損害了投資者的利益從而使得客戶流失，信譽(yù)流失。良好的誠信保證資本市場的良好秩序從而增強(qiáng)投資者對市場的信心.誠然有市場就會發(fā)生欺詐現(xiàn)象，這是古今中外任何市場都不可避免的。但從本質(zhì)上看,欺詐現(xiàn)象并不是市場本身的必然屬性。從最基本的意義上說,人們在市場上進(jìn)行的交易也是信用的交易，信用是維系交換行為的無形紐帶，失去這根紐帶,交換就無法正常健康的進(jìn)行。誠信是市場秩序的支柱,是市場繁榮的基石；失信必然損害市場喪失市場。有良好信用的投資者必然會得到社會的青睞和認(rèn)可，誠信理財(cái)將會成為一種潮流，無誠信或者誠信度低的將勢必會被社會淘汰。誠信將是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾来a。參考文獻(xiàn):（1）陳雨路主編：《理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2004年6月版。（2)陳雨路主編：《理財(cái)規(guī)劃師工作要求》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2004年6月版.（3）張洪濤主編：《保險(xiǎn)學(xué)》，中國人民大學(xué)出版社2002年版（4)陳工孟、鄭子云主編:《個(gè)人財(cái)務(wù)策劃》,北京大學(xué)出版社2003年版。（5）李善民、毛丹平主編：《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃：理論與實(shí)踐》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2004年版。(6)《金融與保險(xiǎn)》論我國保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)姜華2006年版（7）《加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)》新浪財(cái)經(jīng)2006年版