商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)項(xiàng)目六貸款產(chǎn)品配置.pptx

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SHANGYEYINHANGXINDAISHIWU貸款產(chǎn)品配置項(xiàng)目六 學(xué)習(xí)目標(biāo)P124項(xiàng)目六貸款產(chǎn)品配置了解貸款產(chǎn)品的類型及其特點(diǎn)掌握各項(xiàng)貸款產(chǎn)品的配置要求根據(jù)各項(xiàng)貸款產(chǎn)品的基本規(guī)定、特點(diǎn)及客戶情況，為客戶配置合適的貸款品種完成對應(yīng)的上機(jī)練習(xí)題目 項(xiàng)目六貸款產(chǎn)品配置流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款公司貸款個(gè)人貸款票據(jù)業(yè)務(wù)國際貿(mào)易融資銀行承兌匯票票據(jù)貼現(xiàn)保函業(yè)務(wù)個(gè)人住房貸款個(gè)人教育貸款信用卡個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)口信用證福費(fèi)廷國際雙保理 定義P126業(yè)務(wù)一流動(dòng)資金貸款P126-128流動(dòng)資金是流動(dòng)資產(chǎn)的表現(xiàn)形式，即企業(yè)可以在一年內(nèi)或者超過一年的一個(gè)生產(chǎn)周期內(nèi)變現(xiàn)或者耗用的資產(chǎn)合計(jì)。廣義的流動(dòng)資金指企業(yè)全部的流動(dòng)資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、存貨（材料、在制品、及成品）、應(yīng)收賬款、有價(jià)證券、預(yù)付款等項(xiàng)目。流動(dòng)資金的每一次周轉(zhuǎn)可以產(chǎn)生營業(yè)收入及創(chuàng)造利潤。 定義P126業(yè)務(wù)一流動(dòng)資金貸款P126-128流動(dòng)資金貸款是銀行為解決借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動(dòng)資金不足而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)：貸款期限短，周轉(zhuǎn)性強(qiáng)，是客戶使用最為頻繁的貸款。 分類P127業(yè)務(wù)一流動(dòng)資金貸款P126-128按期限劃分按貸款使用方式按具體使用方式短期流動(dòng)資金貸款n≤1年中期流動(dòng)資金貸款1年＜n≤3年一般流動(dòng)資金貸款單筆審批、單筆/分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用可循環(huán)流動(dòng)資金貸款：合同有效期內(nèi)，可多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用國內(nèi)保理業(yè)務(wù)法人賬務(wù)透支倉單質(zhì)押…… 定義P141業(yè)務(wù)二固定資產(chǎn)貸款P126-128固定資產(chǎn)是指企業(yè)為生產(chǎn)產(chǎn)品、提供勞務(wù)、出租或者經(jīng)營管理而持有的、使用時(shí)間超過12個(gè)月的，價(jià)值達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的非貨幣性資產(chǎn)，包括房屋、建筑物、機(jī)器、機(jī)械、運(yùn)輸工具以及其他與生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的設(shè)備、器具、工具等。 定義P141業(yè)務(wù)二固定資產(chǎn)貸款P126-128固定資產(chǎn)貸款是指銀行/貸款人發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)項(xiàng)目的貸款。固定資產(chǎn)貸款的基本法律特征為借款人主體是企業(yè)法人、事業(yè)法人和國家許可的其他組織，不包括個(gè)人。 匯票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)，或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票是國際結(jié)算中使用最廣泛的一種信用工具。匯票是一種委付證券，基本的法律關(guān)系至少三個(gè)出票人受票人/付款人/承兌人（承兌人可以是出票人）持票人/收款人。 定義P157業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164客戶視角（申請人/收款人/持票人）銀行承兌匯票是指在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽發(fā)，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行視角（付款人/承兌人）P157銀行承兌匯票，是指商業(yè)銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。 期限及金額P157業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164銀行承兌匯票是由付款人委托銀行開具的一種延期支付票據(jù)，票據(jù)到期銀行具有見票即付的義務(wù)。期限：紙質(zhì)最長為1個(gè)月，電子最長為1年；票據(jù)期限內(nèi)可以進(jìn)行背書轉(zhuǎn)讓。金額：單張≤1000萬元人民幣，AAA評(píng)級(jí)客戶最高不超過5000萬元人民幣。 費(fèi)用P157業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164承兌手續(xù)費(fèi)按承兌金額的萬分之五、一次性收取手續(xù)費(fèi)；每筆手續(xù)費(fèi)不足10元的，按10元計(jì)收。票面金額5?不足10元計(jì)10元簽訂合同簽發(fā)匯票匯票承兌支付手續(xù)費(fèi) 保證金及罰息P158業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164銀行一般會(huì)要求企業(yè)存入票據(jù)金額等值的保證金至票據(jù)到期時(shí)解付；非等值的保證金向銀行申請銀行承兌匯票授信并在授信額度范圍內(nèi)使用額度；AAA級(jí)客戶可免收保證金P159；AA：10%-50%，A：＞50%BBB級(jí)以下收取100%保證金出票人到期未能兌付匯票款項(xiàng)，銀行扣劃保證金后，對尚未支付金額計(jì)收罰息。 票據(jù)行為-出票P159業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164簽發(fā)銀行承兌匯票必須記載事項(xiàng)：表明“銀行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額；付款人名稱（銀行）；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。欠缺記載上述規(guī)定事項(xiàng)之一的，銀行承兌匯票無效。 票據(jù)行為-承兌P161業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164提示承兌見票即付的匯票無需提示承兌。定日付款或者出票后定期付款的商業(yè)匯票，持票人應(yīng)當(dāng)在匯票到期日前向付款人提示承兌。見票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起1個(gè)月內(nèi)向付款人提示承兌。 票據(jù)行為-承兌P161業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164承兌付款人承兌商業(yè)匯票，應(yīng)當(dāng)在匯票正面記載“承兌”字樣和承兌日期并簽章。付款人承兌商業(yè)匯票，不得附有條件。承兌附有條件的，視為拒絕承兌。 票據(jù)行為-貼現(xiàn)P161業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164銀行承兌匯票貼現(xiàn)：銀行承兌匯票的貼現(xiàn)申請人由于資金需要，將未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。 定義P164業(yè)務(wù)四票據(jù)貼現(xiàn)P164-180商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。用于解決企業(yè)短期融資需求，幫助企業(yè)盤活資金，降低企業(yè)融資成本。 分類P165業(yè)務(wù)四票據(jù)貼現(xiàn)P164-180直貼：企事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織向銀行申請辦理的貼現(xiàn)；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：金融機(jī)構(gòu)之間辦理的貼現(xiàn)；再貼現(xiàn)：金融機(jī)構(gòu)向人民銀行申請辦理的貼現(xiàn)。銀行A銀行B央行貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)再貼現(xiàn) 要點(diǎn)P165業(yè)務(wù)四票據(jù)貼現(xiàn)P164-180期限貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過6個(gè)月。定價(jià)①貼現(xiàn)利息＝匯票金額×貼現(xiàn)天數(shù)×（月貼現(xiàn)率/30天）②實(shí)付貼現(xiàn)金額＝匯票面值－貼現(xiàn)利息 定義P141業(yè)務(wù)五保函（補(bǔ)充）銀行保函又稱銀行保證書，也屬銀行信用，是指銀行應(yīng)申請人或委托人的要求向受益方開出的，擔(dān)保申請人一定履行某種義務(wù)，并在申請人未能按規(guī)定履行其責(zé)任和義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保行代其支付一定金額、或作出一定經(jīng)濟(jì)賠償?shù)臅嫖募?。銀行信用作保證具有獨(dú)立法律效力 定義P181業(yè)務(wù)六信用證P181-204信用證，是指銀行根據(jù)進(jìn)口人（買方）的請求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔(dān)支付貨款責(zé)任的書面憑證。信用證支付方式把由進(jìn)口商履行付款責(zé)任，轉(zhuǎn)為由銀行付款，解決進(jìn)出口商互相不信任的矛盾。銀行開立的“有條件的承諾付款的書面文件” 特點(diǎn)P181業(yè)務(wù)六信用證P181-204銀行信用自足文件單據(jù)買賣銀行出于第一付款人的地位，開證行以自己的信用做出付款的保證。信用證開出后就成為獨(dú)立于買賣合同以外的契約，不受買賣合同的約束。純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，只要受益人提交的信用證符合規(guī)定，銀行就應(yīng)承擔(dān)付款責(zé)任；不符，有權(quán)拒絕付款。 分類P183業(yè)務(wù)六信用證P181-204即期外匯/現(xiàn)匯交易：交易雙方以外匯市場上的即期匯率成交，并在第2個(gè)營業(yè)日內(nèi)辦理交割的外匯交易。即期匯率：通常指中國人民銀行公布的當(dāng)日人民幣外匯牌價(jià)的中間價(jià)。即期外匯交易遠(yuǎn)期信用證包括承兌信用證和延期付款信用證；遠(yuǎn)期外匯/期匯交易：指交易雙方簽訂合約成交后，在約定的日期進(jìn)行交割的外匯交易。遠(yuǎn)期外匯交割期限：1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年遠(yuǎn)期外匯交易 資金來源P232業(yè)務(wù)七個(gè)人住房貸款P232-247自營性個(gè)人住房貸款：指商業(yè)銀行向在中國大陸境內(nèi)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。公積金個(gè)人住房貸款：指商業(yè)銀行接受住房公積金管理中心委托，根據(jù)委托協(xié)議受托發(fā)放的貸款。由住房公積金管理中心負(fù)責(zé)決策和審批，商業(yè)銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（委托貸款）個(gè)人住房組合貸款：銀行為借款人同時(shí)發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款而形成的特定貸款組合。 交易形態(tài)P233業(yè)務(wù)七個(gè)人住房貸款P232-247“一手房”//個(gè)人（首次交易）住房貸款：商業(yè)銀行向在中國大陸境內(nèi)住房一級(jí)市場購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款?！岸址俊?/個(gè)人再交易住房貸款：商業(yè)銀行向在中國大陸境內(nèi)住房二級(jí)市場購買住房的自然人發(fā)放的貸款。個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款：當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房（含商業(yè)用房）時(shí)，商業(yè)銀行向購買該住房的自然人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。 交易形態(tài)補(bǔ)充業(yè)務(wù)七個(gè)人住房貸款P232-247產(chǎn)權(quán)來源不同：二手房歸屬自然人、企業(yè)或其它組織；新房原歸屬開發(fā)建設(shè)單位。房屋狀態(tài)不同：二手房大多是現(xiàn)房；新房大多是期房。購買程序不同、提交資料不同、繳納稅費(fèi)不同。 償還方式P234業(yè)務(wù)七個(gè)人住房貸款P232-247貸款期限1年以內(nèi)的：到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限1年以上的：按月償還貸款本息（等額本息/等額本金） 類型P254業(yè)務(wù)九信用卡P253-259按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況不同劃分：普通卡、金卡、白金卡從信用卡賬戶設(shè)置分：單幣卡和雙幣卡雙幣卡就是一張信用卡同時(shí)有人民幣消費(fèi)和外幣消費(fèi)兩種功能。除其他費(fèi)用外，各行還收取1%-2%左右的匯兌手續(xù)費(fèi)。