中國銀行h分行個人理財業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略

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1、中國銀行H分行個人理財業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略第3章中國銀行H分行個人理財業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析中國銀行H分行成立于1976年，二級分行(部)14家，全省網(wǎng)點總數(shù)516家，員工12000余人。截至2015年6月末，中行H分行貸款規(guī)模3068億元，存款規(guī)模4170億元，對公客戶12萬左右，個人客戶1200多萬。∞中國銀行H分行理財產(chǎn)品銷售分為兩大部分，一是代銷總行研發(fā)的理財產(chǎn)品，具體包括表內(nèi)理財、日積月累、智薈、基智通等產(chǎn)品；二是總行對全國9家重點分行授權(quán)可以自主發(fā)行理財產(chǎn)品，H分行屬于授權(quán)分行之一，具體產(chǎn)品包括集富等創(chuàng)新理財產(chǎn)品。代銷總行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的研發(fā)全部在總行層面，分行負責本

2、地區(qū)的產(chǎn)品銷售及其他管理工作，具體包括：產(chǎn)品的銷售操作、理財資金的劃轉(zhuǎn)、監(jiān)管數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、當?shù)乇O(jiān)管部門的產(chǎn)品報備、監(jiān)管報表的報送、所屬分支行的績效考核等，總行負責將理財資金的投資運作。授權(quán)分行的自主產(chǎn)品研發(fā)，除了產(chǎn)品向總行報備外，產(chǎn)品銷售運作的主要工作全部在分行。中國銀行H分行做為理財業(yè)務(wù)9家重點授權(quán)分行之一，在理財產(chǎn)品研發(fā)銷售方面有很強的自主權(quán)，能夠根據(jù)H省當?shù)氐母偁幁h(huán)境，自主決定理財產(chǎn)品的發(fā)售規(guī)模、產(chǎn)品收益率定價、產(chǎn)品起息日、產(chǎn)品到期日、產(chǎn)品發(fā)售目標客戶等事項。中國銀行H分行個人理財業(yè)務(wù)組織運作管理架構(gòu)由省行銷售部門、產(chǎn)品研發(fā)部門、資產(chǎn)提供部門、風險管理部門、流動

3、性支持部門、運營服務(wù)部門及二級分行支行的對口條線部門組成，其中銷售部門為私人銀行及個人金融部門，研發(fā)部門主要是金融市場部，資產(chǎn)提供部門包括公司業(yè)務(wù)、貿(mào)易金融、金融機構(gòu)等部門，風險控制部門包括風險內(nèi)控、法律合規(guī)等，流動性支持工作由財務(wù)管理部負責，運營服務(wù)主要是運營部、收付清算部等負責，二級分行對口條線主要是各二級分行公司業(yè)務(wù)、個人金融、財富管理中心、風險管理、財務(wù)管理及運營等部門。截至2015年6月末，中行H分行個人理財規(guī)模人民幣266億元，客戶8．8萬戶。④3．1宏觀環(huán)境分析3．1．1政策環(huán)境分析(1)理財政策法規(guī)逐步完善2005年到2014年10年間，銀監(jiān)會、央行

4、陸續(xù)出臺理財業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)制度、管理辦法、監(jiān)管政策等文件，使得銀行理財業(yè)務(wù)日趨規(guī)范，監(jiān)管壓力逐年增加。2005年，銀監(jiān)會首次發(fā)文規(guī)范個人理財；2006年，銀監(jiān)會發(fā)文開始規(guī)范境外理財；2007年，銀監(jiān)會發(fā)文調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理規(guī)定，進一步規(guī)范代客境外理財投資范圍，促進銀行間理財業(yè)務(wù)的有效競爭；2008年，銀監(jiān)會發(fā)文對銀行理財業(yè)務(wù)中資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、銀信合作等相關(guān)問題進行規(guī)范；2009年，銀監(jiān)會發(fā)文對理財中投資相關(guān)問題進行規(guī)范；20lO年，銀監(jiān)會下文在銀行理財中明確限制信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；20l1年，銀監(jiān)會下文規(guī)范個人理財風險管理問題；2012年，銀監(jiān)會下文對個人理財銷售環(huán)節(jié)相關(guān)問題進

5、行規(guī)范：2013年，銀監(jiān)會下文明確各家銀行理財發(fā)行相關(guān)問題；2014年，央行、銀監(jiān)會下文進一步提升理財監(jiān)管水平，推動商業(yè)銀行理財事業(yè)部改革，解決理財業(yè)務(wù)中剛性兌付、隱形擔保等問題?！?2)金融脫媒進程加速金融脫媒是指社會上的資金的借貸或者供給，直接從資金的供給方輸送到需求方，實現(xiàn)資金的借貸流動。市場上比較流行的金融脫媒包括公開市場中的股票發(fā)行、銀行間市場中的企業(yè)債發(fā)行，交易所市場中的公司債發(fā)行，通過以上方式企業(yè)不用通過銀行貸款的方式就能實現(xiàn)融資的目的，滿足資金需求。金融脫媒化背景下，直接融資變得十分普遍，居民由于在資本市場中可供選擇的投資工具越來越多，銀行存款將逐步

6、下降，利潤增幅下滑的趨勢將逐步顯現(xiàn)，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提升客戶體驗，提升客戶的產(chǎn)品購買量，增加收入來源，將是各家銀行的必然選擇。(3)利率市場化改革加速近幾年，利率市場化提速，銀行息差逐步縮減。2015年，在國有四大商業(yè)銀行公布的一季報中，中行、工行、農(nóng)行、建行四家國有銀行的凈息差均出現(xiàn)下降，降低了各家銀行的利潤增長速度。其中，工行凈息差較2014年同期下降15個基點，較2014年年末下降21個基點，較年末下降最多；農(nóng)行凈息差同比下降22個基點，較2014年年末下降18個基點，同比下降最多；建行凈息差水平較2014年同期相比下降17個基點，較2014年年末下降1

7、6個基點；中行凈息差下降相對較少，較2014年同期相比下降7個基點，較2014年年末下降3個基點。@(2)房地產(chǎn)價格上漲動力不足2014年，中國房地產(chǎn)投資市場繼續(xù)下行，銷售難度加大，全國共計銷售12．10億平方米，較2013年下降7．6％；全年合計銷售金額7．63萬億元，較2013年下降6．3％。2014年，房地產(chǎn)開發(fā)投資金額9．50萬億元，較2013年增長10．50％；房屋新開工面積18．00億平方米，較2013年下降10．70％；全國住宅施工面積72．60億平方米，較2013年增長5．9％@。以上數(shù)據(jù)表明，房地產(chǎn)需求正逐步下降，但供給依然充足。受以上因素影響