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1、買保險保額一定要足夠買保險保額一定要足夠 《唐山大地震》熱映中,因為中國人壽贊助馮小剛的緣故,那句“用中國人壽,踏實”植入式廣告再次讓地震與保險的關系成為熱門話題。那么,當保險遇到地震,到底哪些會得到理賠哪些卻無法獲得理賠呢?怎樣的保險組合才能應對地震呢? 保險的賠與不賠 地震,地動山搖,建筑物無疑是首當其沖。很可惜的是,絕大多數(shù)家財險,都不提供地震保障,而是將其列為除外責任。以人保財險的“家庭財產(chǎn)綜合保險條款(2009版)”為例,雖然其保障范圍包括“火災、爆炸;雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、
2、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷”等諸多意外,但是卻很明確的規(guī)定“地震、海嘯及其次生災害”為除外責任,不在保障范圍內(nèi)?! ?008年汶川地震后,終于有保險公司推出了涵蓋地震的家財險——華安保險旗下涵蓋地震責任的家財險產(chǎn)品“福滿堂”。不過,雖然這款產(chǎn)品特別包含了地震責任,但對“地震責任”的區(qū)域進行了適當限制,其中河北、寧夏、甘肅、山西、內(nèi)蒙古、陜西、海南、新疆、西藏、云南等地區(qū)屬于地震、海嘯責任的除外地區(qū)?! 》课菁邑斀K究是身外之物,相信更多人關心的是地震中的人身傷害是否能
3、夠獲得理賠。壽險范疇下,大多數(shù)產(chǎn)品如定期/終身壽險、意外險、萬能險、投連險都沒有將地震列為除外責任。對于壽險而言,常見的外因除外責任主要是“戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;核爆炸、核輻射或核污染”等。當然,目前個別公司推出的分紅、投連和萬能險可能會將地震加入除外責任中,投保人不妨在投保時多一個心眼,特別關注下?! 》竭_截肢后的保險問題 大地震,隨之而來的往往就是巨大的人員傷亡?!暗卣鹬兴廊?,保險給不給賠”,這無疑是許多人最關心的一個。但是,傷亡傷亡,有傷有亡。僅僅注意到“亡”的部門而忽視了“傷”的部
4、門,則會導致保險組合的完備性。就以馮小剛的《唐山大地震》為例,男主角方達就是因為地震截肢而失去了一只手臂,這給他未來的生活、工作帶來了巨大的不便。很可惜的是,絕大多數(shù)壽險產(chǎn)品保障的都只是死亡和全殘,而對于較輕的殘疾卻是并不包括在保障范圍內(nèi)的?! 娜松慕嵌龋劳鰺o疑是最可怕的事情。但是,從保險角度,從家庭經(jīng)濟結(jié)構角度,卻未必了。一個家庭的經(jīng)濟支柱若在地震中死亡了,那么對這個家庭而言就少了一個重要的生產(chǎn)者,少了一份經(jīng)濟來源,若是以往儲蓄不多,日子必然因此艱難。但是,若一個家庭的經(jīng)濟支柱在地震中重傷導致
5、重度殘疾(但又不到全殘),那么這個家庭不但少了一個生產(chǎn)者,而且立刻多了一個純消費者,吃穿用行都是消費,甚至可能還有康復方面的額外支出。如果說孩子在成年之前是一個純消費者,那么他至少還有長大成人白手起家的一天,而因為殘疾而成為純消費者,要想重新成為生產(chǎn)者,就是很困難的事情了,即使能夠做些簡單勞動,但也未必能如以前健全時高收入?! ∫馔怆U的獨特價值就在于,它會根據(jù)被保險人的殘疾程度按比例給予理賠。像馮小剛《唐山大地震》中方達這樣一只手臂截肢的,按照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》第三級中“一上肢腕關
6、節(jié)以上缺失或一上肢的三大關節(jié)全部機能永久完全喪失的”一項,可以獲得50%保額的賠付——即投保50萬元意外險,可以獲得25萬元的理賠。 保額一定要足夠 1976年唐山大地震中,我們看不到保險公司的身影,因為保險這個行業(yè)在中國恢復,也是要3年后的1979年了。不過,在2008年的汶川大地震中,我們已經(jīng)可以看到大量保險公司的身影了。除了組織職工以及自行出資捐助救災外,向受難的投保者理賠自然是保險公司的本職。許多保險公司紛紛組織精兵強將開赴現(xiàn)場尋找客戶,并開通綠色通道進行快速理賠,這樣的精神無疑值得肯定,
7、但是細看許多汶川地震中的快速理賠案例,卻不免讓人嘆息。 之所以嘆息,就在于很多遇難者最終只獲得了數(shù)萬元的理賠,再看理賠的保險產(chǎn)品,幾乎都是分紅險、萬能險這些輕保障重投資的保險產(chǎn)品。是的,從保險公司角度,分紅險是經(jīng)營利潤較高的保險產(chǎn)品,從保險代理人角度,則是傭金較高的保險產(chǎn)品,但是從投保人角度,這卻不該是買的第一份保險,而只該是在保障齊全之后的為虎傅翼。由于種種原因,保險代理人未能從客戶的利益出發(fā),為其構筑一個完備齊全的保險組合,那么到了出險的時候理賠再如何快速又如何,終究是不能為投保人真正做到風險轉(zhuǎn)
8、移,這未免讓人遺憾?! ξ业韧侗H?,看過汶川中的理賠案例,就該格外重視保額充足的重要性。保險永遠是保障第一,在沒有足夠的身故、殘疾保障之前,保險的投資屬性是不應該先行考慮的——投資類保險,也該留到在從代理人手中買了足夠的保障類保險之后再買。 本文系轉(zhuǎn)載自網(wǎng)絡,如有侵犯,請聯(lián)系我們立即刪除,另:本文僅代表作者個人觀點,與本網(wǎng)站無關。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實,對本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或