“航意險(xiǎn)”知識(shí)普及

《“航意險(xiǎn)”知識(shí)普及》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。

1、“航意險(xiǎn)”知識(shí)普及“航意險(xiǎn)”知識(shí)普及“航意險(xiǎn)”知識(shí)普及“航意險(xiǎn)”知識(shí)普及“航意險(xiǎn)”知識(shí)普及　　隨著近期社會(huì)上關(guān)于航意險(xiǎn)“假保單”及訴訟的出現(xiàn)，航意險(xiǎn)的銷(xiāo)售及監(jiān)管問(wèn)題再次被廣泛關(guān)注，這對(duì)保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范航意險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，提出了新的挑戰(zhàn)和要求。航意險(xiǎn)的由來(lái)及現(xiàn)狀1.航意險(xiǎn)的歷史發(fā)展1989年，根據(jù)《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損害賠償暫行規(guī)定》(國(guó)務(wù)院令第二十八號(hào))，當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與民航總局、國(guó)務(wù)院法制辦一起研究制定了我國(guó)最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，分5種費(fèi)率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1

2、萬(wàn)、2萬(wàn)、3萬(wàn)、4萬(wàn)、5萬(wàn)元。當(dāng)年5月1日，航意險(xiǎn)正式在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)辦。1993年航意險(xiǎn)調(diào)整為5元、10元，分別保3萬(wàn)元、6萬(wàn)元；1996年調(diào)整為10元、20元，分別保10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。1998年，根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀發(fā)〔1998〕323號(hào))，中國(guó)人民銀行制定頒布了《航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款》，條款規(guī)定，航意險(xiǎn)保險(xiǎn)期間為登機(jī)艙門(mén)到離機(jī)艙門(mén)之間，每份保費(fèi)20元，保額為20萬(wàn)元，同一被保險(xiǎn)人最高保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元。全國(guó)自1998年8月1日起統(tǒng)一使用航意險(xiǎn)統(tǒng)頒條

3、款。2003年1月10日，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保監(jiān)會(huì)”)《關(guān)于發(fā)布航空旅客意外傷害保險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款的公告》，新的航意險(xiǎn)將由原來(lái)每份保費(fèi)20元、保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，調(diào)整為每份保費(fèi)20元、保額40萬(wàn)元，同一被保險(xiǎn)人最高保額200萬(wàn)元的規(guī)定不變。2007年9月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，廢止行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司，以進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用。2.航意險(xiǎn)的銷(xiāo)售現(xiàn)狀目前，航意險(xiǎn)主要通過(guò)兩種渠道銷(xiāo)售：一是保險(xiǎn)公司自有銷(xiāo)售渠道，二是保險(xiǎn)公司委托

4、代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷(xiāo)售。在保險(xiǎn)公司自有銷(xiāo)售渠道中，主要有代理人、電話和網(wǎng)絡(luò)3種銷(xiāo)售方式；在委托代理銷(xiāo)售渠道中，一般是通過(guò)機(jī)場(chǎng)、售票點(diǎn)、旅行服務(wù)網(wǎng)站等進(jìn)行兼業(yè)代理銷(xiāo)售。另外，保險(xiǎn)公司、航空公司和銀行等贈(zèng)送航意險(xiǎn)也是航意險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道之一。3.航意險(xiǎn)銷(xiāo)售存在的主要法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)航意險(xiǎn)在20多年的發(fā)展歷程中，從統(tǒng)頒條款發(fā)展到行業(yè)指導(dǎo)性條款，再到由保險(xiǎn)公司享有自主開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)，在其經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售中，監(jiān)管部門(mén)也不斷對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題作出相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。但由于航意險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性及銷(xiāo)售渠道的不斷創(chuàng)新，在其銷(xiāo)售過(guò)程中新的問(wèn)題也不斷暴露。

5、在新的銷(xiāo)售渠道下，航意險(xiǎn)銷(xiāo)售中存在的主要法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)：一是保單上有被保險(xiǎn)人信息但無(wú)投保人信息，涉及購(gòu)買(mǎi)人身份界定，可能存在投保人對(duì)被保險(xiǎn)人無(wú)保險(xiǎn)利益的情形；二是航意險(xiǎn)保險(xiǎn)合同屬于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效；三是航意險(xiǎn)銷(xiāo)售系統(tǒng)混亂，尤其兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的管理，容易導(dǎo)致“假保單”出現(xiàn)。投保主體及保險(xiǎn)利益1.購(gòu)買(mǎi)人身份的界定在航意險(xiǎn)保單中，一般只會(huì)記載被保險(xiǎn)人的信息，而沒(méi)有投保人的相關(guān)信息。但在實(shí)踐中，購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)的不一定是被保險(xiǎn)人本人，此時(shí)，購(gòu)買(mǎi)人身份界定問(wèn)

6、題會(huì)涉及保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題。關(guān)于購(gòu)買(mǎi)人身份，有觀點(diǎn)認(rèn)為其應(yīng)作為投保人，有觀點(diǎn)認(rèn)為其應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的代理人。若購(gòu)買(mǎi)人作為投保人，則其對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)具有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《保險(xiǎn)法》”)規(guī)定的保險(xiǎn)利益，即購(gòu)買(mǎi)人為被保險(xiǎn)人本人或與被保險(xiǎn)人具有《保險(xiǎn)法》規(guī)定的親屬或勞動(dòng)關(guān)系，或購(gòu)買(mǎi)人為被保險(xiǎn)人投保經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；若購(gòu)買(mǎi)人作為被保險(xiǎn)人的代理人，則購(gòu)買(mǎi)人不需對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，只需被保險(xiǎn)人對(duì)購(gòu)買(mǎi)人進(jìn)行授權(quán)或事后追認(rèn)。在實(shí)踐中，購(gòu)買(mǎi)人一般均未經(jīng)被保險(xiǎn)人事先授權(quán)或事后追認(rèn)為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)，若購(gòu)

7、買(mǎi)人作為被保險(xiǎn)人的代理人，被保險(xiǎn)人如主張其未進(jìn)行授權(quán)或事后追認(rèn)，則被保險(xiǎn)人較容易主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，這樣對(duì)于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)及交易穩(wěn)定性容易產(chǎn)生不利影響。因此，筆者認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)人不宜作為被保險(xiǎn)人的代理人，且只要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，購(gòu)買(mǎi)人對(duì)被保險(xiǎn)人即具有保險(xiǎn)利益，所以，購(gòu)買(mǎi)人成為投保人應(yīng)無(wú)法律上的障礙。2.贈(zèng)送航意險(xiǎn)投保人身份的界定保險(xiǎn)公司、航空公司或銀行贈(zèng)送航意險(xiǎn)問(wèn)題在實(shí)踐中較常見(jiàn)，但在其法律關(guān)系中，投保人的身份并不明確，因此，會(huì)直接影響保險(xiǎn)合同的效力。根據(jù)《關(guān)于銀行為信用卡客戶(hù)贈(zèng)送意外傷害保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》，銀行作為

8、投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，將意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品單獨(dú)贈(zèng)送給信用卡客戶(hù)，不屬于保險(xiǎn)公司捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。筆者理解，關(guān)于贈(zèng)送航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司、航空公司或銀行應(yīng)為投保人，獲贈(zèng)航意險(xiǎn)的客戶(hù)應(yīng)為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司、航空公司或銀行作為投保人贈(zèng)送航意險(xiǎn)，需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才對(duì)其具有保險(xiǎn)利益，方可為其投保?！蛾P(guān)于規(guī)范壽險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)有關(guān)行為的通知》規(guī)定，壽險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)，必須取得被保險(xiǎn)人書(shū)面同意為其投保的授權(quán)，并出具正式保