分紅、萬能和投連險的區(qū)別

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1、分紅、萬能和投連險的區(qū)別分紅、萬能和投連險的區(qū)別分紅、萬能和投連險的區(qū)別分紅、萬能和投連險的區(qū)別　　2007年股市高漲，投連險和萬能險行情飆漲，讓購買者欣喜若狂；但隨之而來的2008年又讓這些人叫苦連天。相比之下，買了傳統(tǒng)分紅險的人顯得非常平靜——既沒有像前者在2007年狂歡，也沒有2008年的悲傷。這究竟是何原因？認識3個險種之間的區(qū)別是關鍵。風險較低的分紅險分紅險包括定期兩全型分紅險和終身型分紅保險。目前在各家保險公司熱賣的主要是定期兩全型分紅保險。比如新華人壽的“好利年年”到被保險人70歲時合同終止，被保險

2、人獲得所投保費和保險期間所獲的分紅收益。　　分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮3個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。費率一經厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發(fā)生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給投保人，這就是紅利的來源。傳統(tǒng)型的分紅險從細分的角度來看種類很多。有的險種保障功能較強具有定期壽險加儲蓄加分紅

3、的特點，如新華人壽的“吉祥如意”。這款產品具有保費低、保障高的特點，再加上儲蓄分紅的功能，適合普通家庭購買，但產品的現金價值相對較低。有的傳統(tǒng)型的分紅險險種基本上沒有什么保障功能，如上面提到的“好利年年”。這種產品較適合家挺條件寬裕、基本保障已經齊全，在投資上又較為保守的人士購買。這種保險相對的現金價值也較前者高，是保險公司重點銷售的產品?！　∑胀ò傩赵谫徺I分紅險時應把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況。應先設定合理的保度。如果是工薪階層，所設的保額應該等于“年支出×工作時間”，并且“工作時間”設的年限應短一點，

4、一般在5~10年。還要了解各家公司投資實力，如果一個壽險公司有良好的投資團隊和渠道，投保人的收益也會較高?？创旨t險的紅利一定要有長遠眼光，不可與其他短期性的投資收益作簡單比較。因為保單的紅利計算并非以投保人交付的保險費為基礎，而是以保單所具有的價值以及被保險人的年齡、保額、時間長短等因素有關。在保單生效的頭幾年，由于經營成本(包括管理費用、保費等)較高，使得保單所具有的價值低于所交保費，但隨著時間的推移，保單所具有的價值將遠遠超過所交保費，交費期滿后，保單價值仍然不斷積累直到終身或合同終止。　　存取自由的萬能險

5、萬能險之所以成為萬能，是因為在投保后可以根據不同階段的保障需求和財力狀況，進行保額、保費、交費期等的適當調整。萬能險1979年發(fā)源于美國，至今已經占據美國個人壽險市場的40%以上。20世紀80年代中期開始，萬能險在歐洲各國和日本也呈現出強大的市場生命力。萬能險通常設有兩個賬戶：一個是投資賬戶，一個是風險保障賬戶。當投保人的第一筆獎金支付給保險公司后，其中一部分將進入投資賬戶由保險公司的投資專家進行投資，另外一部分則被作為風險保額的費用成本由保險公司拿走。就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以

6、在任何時間支付任何金額的保費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要投資賬戶里的現金足夠支付以后各期風險保額的保險費用就可以了。另外，萬能保險投資賬戶的現金的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。挾“保底收益＋保險保障”的概念，萬能險在2007年風生水起，一躍成為國內保險市場的新寵。沖著“收益率高于儲蓄利率”的誘惑，很多人當機立斷地購買了萬能險。一般來說，萬能險產品都有保障收益。萬能險因為有保底收益，其投資風險相對投連險較低。如果再加上復利計息和免征利息稅，收益率將會更高。如平安保險、友邦保險的保底利率為

7、%，安聯大眾、海康保險的保底利率為%，但實際收益率一般會高于保底利率，各保險公司每月都會公布當月實際收益率，其高低取決于各公司的投資能力。萬能險也有3大不足。一是通常前5~10年都會收取管理費和手續(xù)費。這些費用，包括支付代理人的傭金和保險公司的運營成本、投資者風險保額對應的風險保費等。只有扣除這些費用后，剩下的保費才能進入投保人的“個人投資賬戶”。以李先生購買某款萬能產品年交1萬元為例：第一年初始費用為50%，剩余50%進入投資賬戶，即5000元；第二年扣除25%的手續(xù)費后有7500元進入投資賬戶；第三年扣15%

8、的手續(xù)費，有8500元進入投資賬戶；第四年扣10%后有9000元進入投資賬戶；第五年扣5%后有9500元進入投資賬戶……以后各年為5%免收手續(xù)費。也就是說李先生5年共交費5萬元，但是進入投資賬戶的資金最多不超過萬元。同時，李先生還要為自己選擇的風險保額支付相應的風險保費。這些風險保險費將會從投資賬戶中連同賬戶管理費一同扣除?！　《翘徨X要付手續(xù)費。與一般保險產品相比，流動