分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的區(qū)別

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1、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的區(qū)別趙東紅分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅收益不固定，保單主要還是以保障為主。不保險(xiǎn)的保險(xiǎn)投連險(xiǎn)包含保險(xiǎn)保障功能并且保單的賬戶價(jià)值至少與一個(gè)投資賬戶相連結(jié)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，更偏重投資功能。風(fēng)險(xiǎn)+保障可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交的保費(fèi)，除去初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外，剩余保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。萬能險(xiǎn)定義保障+紅利分紅險(xiǎn)的保

2、障和分紅賬戶是混合的，不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，在投資收益上設(shè)有最低保證利率，有無分紅看公司的經(jīng)營狀況ThemeGalleryisaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供客戶自由選擇，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；投連險(xiǎn)的實(shí)際收益與客戶選擇的投資帳戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶，其投資帳戶有保底的功能（

3、目前保底利率為1.75%—2.5%）；實(shí)際收益與保險(xiǎn)公司投資帳戶收益相關(guān)。投連和萬能險(xiǎn)的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。分設(shè)的賬戶不同分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過累積生息、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；ThemeGalleryisaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自

4、擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高；萬能險(xiǎn)除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連和萬能險(xiǎn)的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。收益分配方式不同分紅險(xiǎn)紅利來源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，保險(xiǎn)公司的投資收益水平通常也會(huì)“水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用，并按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定，保險(xiǎn)公司至少應(yīng)將分紅險(xiǎn)在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對(duì)穩(wěn)定，避

5、免出現(xiàn)大起大落。投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。利潤來源不同分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整，靈活度差。萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。繳費(fèi)靈活度不同投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高。萬能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，保險(xiǎn)公司只是在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低

6、。透明度不同分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)投資渠道不同1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級(jí)市場(chǎng)（10%）、證券二級(jí)市場(chǎng)（10%）；7.直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；分紅險(xiǎn)投資連結(jié)和萬能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例前者可以為100％；后者不能超過80％。分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較??；投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高；投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別小分紅

7、險(xiǎn)中萬能險(xiǎn)大投連險(xiǎn)保障功能的區(qū)別分紅險(xiǎn)分紅險(xiǎn)一般采用衡定費(fèi)率（既交費(fèi)時(shí)間及金額固定）、保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保，最長可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，保險(xiǎn)合同既行終止；萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)投連和萬能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率（年齡越大，交費(fèi)越多），超過45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高，并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保，對(duì)于所附加的保險(xiǎn)責(zé)任一般不能保障終身，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對(duì)應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止，同時(shí)投資帳戶金額將等額減少。在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再另外收取費(fèi)用。每月會(huì)按一定比例收取投資帳戶管理費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。公司收取的費(fèi)用不同分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)分紅險(xiǎn)分

8、紅保險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶要退保，保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資帳戶價(jià)值，計(jì)算