移動支付的風險管理和風險防范——以微信支付為案例

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1、移動支付的風險管理和風險防范一一以微信支付為案例黃鏡惠河南省淮濱高級中學隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，第三方移動支付迅猛發(fā)展。各項關(guān)鍵技術(shù)趨于成熟，移動支付方式也得到了廣泛的應(yīng)用。移動支付改變了傳統(tǒng)的支付模式，為新時代的資金和交易往來提供了新的途徑，但同時又面臨著新風險。本文研究的核心內(nèi)容是第三方移動支付平臺的風險分析管理和防范，主要研究方法是以微信支付為案例，采用案例研宄。筆者首先對微信支付進行風險識別，確定第三方移動支付在外界層面，行業(yè)層面，第三方移動支付平臺層面，用戶層面四個類別的風險。然后對這些風險進行詳細剖析，并在最后給出了關(guān)于實施全

2、而監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管，完善第三方平臺安全保障體系，加強用戶信用體系建設(shè)等一系列行之有效的建議。木文在一定程度上可以豐富移動支付的理論研宄，并為移動支付過程中的風險防范提供一定的指導(dǎo)。關(guān)鍵詞：移動支付;風險分析;風險管理;一、引言:第三方移動支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀背景移動支付是用戶使用移動設(shè)備進行線上線下支付的新途徑。0前第三方移動支付在我國發(fā)展勢失良好。國家有關(guān)部門先后頒布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《:lh銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》等政策支持第三方移動支付的發(fā)展。同時網(wǎng)民規(guī)模迅速增長為移動支付提供了廣闊的市場。根據(jù)比達咨詢數(shù)據(jù)中心

3、的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，全年共計新增網(wǎng)民4299萬人，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到19.3萬億元，增長率為62.2%;2016年通過第三方移動支付交易規(guī)模高達38.6萬億元，增長率為216.4%。同吋二維碼支付技術(shù)在監(jiān)管，場景，產(chǎn)品本身等方面均有所建樹，在支付應(yīng)用方面表現(xiàn)強勢，為第三方移動支付提供了強有力的技術(shù)支持。第三方移動支付從2005年至今先后經(jīng)歷了初步發(fā)展階段，快速發(fā)展階段，爆發(fā)式發(fā)展階段。微信支付是第三方移動支付的典型代表。微信支付在酒店，餐飲，網(wǎng)購的等行業(yè)快速滲透，以星火燎原之勢橫

4、掃市場，形成一定的市場規(guī)模。據(jù)2016年數(shù)據(jù)顯示，微信支付基本占據(jù)市場份額的30%，位居市場第二。二、移動支付的風險識別一以微信支付為例風險管理的目的是盡可能降低不確定事件的發(fā)牛.概率。它是括風險識別，風險分析，風險決策和審查監(jiān)督等多方面的綜合管理過程。本文選取微信支付平臺面臨的風險，全方位對第三方移動支付進行系統(tǒng)分析，筆者將第三方移動支付的風險分為外界，行業(yè)，第三方移動支付平臺，用戶本身四個層而的風險。以微信為例，微信支付本身自有一系列的安全管理措施，例如微信支付密碼，手勢密碼，支付安全防護，手機防盜措施等，這些措施一定程度上可以減少微信支

5、付發(fā)生漏洞的概率，但微信支付依舊存在一些可識別的風險。首先，在外界層面，微信支付可能被一些不法分子進行一些網(wǎng)絡(luò)欺詐行為，給用戶造成一定的財產(chǎn)損失。在行業(yè)層而，微信支付而臨著激烈的同業(yè)競爭，包括銀行、通信運營機構(gòu)、第三方移動支付平臺等的共同激烈競爭。在微信支付平臺本身方面，用戶的一部分資金通過微信轉(zhuǎn)賬，微信紅等儲存在微信的“零錢”中，形成一定規(guī)模的資金池，而這個資金池邊界模糊缺乏有效監(jiān)督。此外，關(guān)于微信轉(zhuǎn)賬功能是否需要納稅的仍有爭議。微信支付平臺在技術(shù)層面上的安全程度也有待提高。在用戶層而，微信支付目前無法有效的對用戶進行身份識別，可能被某些用

6、戶利用進行洗錢，賭博等不法活動。三、第三方移動支付的風險分析筆者將對第三方移動支付的風險進行進一步的分析和解剖，第三方移動支付的發(fā)展需要有利的外部環(huán)境，適當?shù)男袠I(yè)競爭，自身平臺的良序運營和用戶的共同支持。在外界方面，第三方移動支付的風險有兩個主要來源，第一是政策的變動和法律方面的增減。目前我國還沒有在第三方移動支付方面出臺統(tǒng)一性的法律規(guī)定，當下出臺的法律法規(guī)有《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》，《電子支付指引》等，這些法規(guī)有利于對移動支付市場的規(guī)范和完善，但是還無法滿足移動支付高速發(fā)展的需求。第二個風險

7、來源是網(wǎng)絡(luò)安全上的漏洞。隨著越來越多網(wǎng)民通過移動支付進行交易，某些手機應(yīng)用或不法分子趁機侵入支付系統(tǒng)，從而騙取用戶個人信息，或者帶來網(wǎng)絡(luò)病毒的隱患，這會嚴重侵犯支付平臺在用戶心中的信譽。在行業(yè)支付層面，移動支付面臨的風險主要是與銀行的競爭，與同類平臺的競爭，以及與替補品的競爭。第三方移動支付平臺與銀行是既競爭又合作的關(guān)系，一方面銀行為第三方移動支付平臺提供了基礎(chǔ)服務(wù)，移動支付的順利完成離不開銀行系統(tǒng)，另一方面銀行木身也有移動支付業(yè)務(wù)也在移動支付方面進行擴張，給第三方移動支付平臺帶來了重大挑戰(zhàn)。在用戶層面，部分用戶可以利用第三方移動支付平臺進行

8、一些非法操作，例如套現(xiàn)，洗錢，賄賂，賭博等。另外，移動支付平臺還存在用戶信用風險。例如，用戶可能在網(wǎng)上交易吋無法做到及吋付款，從而造成一定的經(jīng)濟糾紛;此外大部分用戶