老年人理財(cái)存在的問題與對(duì)策

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1、老年人理財(cái)存在的問題與對(duì)策　　目前，世界各國面臨一個(gè)共同的課題：人口老齡化。按照聯(lián)合國的標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)國家60歲以上老人達(dá)到總?cè)丝诘?0%;或是65歲老人占總?cè)丝谶_(dá)到7%,即進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)2000年第五次人口普查數(shù)據(jù)，我國65歲以上老年人已達(dá)8811萬人，占總?cè)丝诘?.96%;60歲以上老年人達(dá)1.3億人，占總?cè)丝?0.2%,我國已進(jìn)入了老齡化社會(huì)。更值得關(guān)注的是，我國60歲及以上老年人口還在以年均3.2%的速度遞增，預(yù)測(cè)2050年將突破4億，老年人口占比將達(dá)31.2%,[1]我國將進(jìn)入嚴(yán)重老齡化?！　∧壳拔覈纳鐣?huì)保障制度還

2、不完善，人口老齡化進(jìn)程速度與我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯不同步，我國已經(jīng)進(jìn)入典型的未富先老型社會(huì)階段。近年來我國通貨膨脹率居高不下，而存款一直保持低利率，造成居民儲(chǔ)蓄負(fù)利率，對(duì)以儲(chǔ)蓄為主的老年人影響最大。老有所養(yǎng)是每個(gè)老年人對(duì)退休后生活的最基本要求，面對(duì)收入減少和養(yǎng)老費(fèi)用的逐年增加的雙重壓力，老年人若做不好理財(cái)規(guī)劃，安度晚年將難以保證?！　?老年人理財(cái)?shù)幕驹瓌t　　1.1保證安全性　　根據(jù)100-年齡的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資比例法則，老年人的年齡越大能承受的風(fēng)險(xiǎn)就越低。再加上老年人年事已高，通過社會(huì)勞動(dòng)獲得大額收入的可能性很低，自身積蓄并不是

3、很豐厚，退休金也相對(duì)有限，所以，老年人可以用于理財(cái)?shù)馁Y金并不多，一旦投資失敗，會(huì)嚴(yán)重影響其生活質(zhì)量。因此，老年人投資本金的安全性就至關(guān)重要了?！　?.2注重流動(dòng)性　　由于生理機(jī)能逐步衰退，意外、醫(yī)療保健等支出大筆增加，另外還有子女的婚嫁費(fèi)用、應(yīng)急之需的意外支出等，老年人理財(cái)一定要注重資金的流動(dòng)性。做好投資預(yù)算，理性選擇適合老年人的理財(cái)方式，切不可盲目追逐高收益，而將急用和日常家用的資金用于流動(dòng)性差、期限較長、風(fēng)險(xiǎn)較大的投資?！　?.3堅(jiān)持分散性　　老年人在留足生活日常開銷及一部分應(yīng)急款后，可以選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品。老年人理財(cái)要以一

4、些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，如定期存款、國債、貨幣市場(chǎng)基金、保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入如退休金可做一些定投；可以把一些近期閑置資金作中期投資；對(duì)有一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的老年人也可購買一些債券基金等；而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)且有豐富的炒股經(jīng)驗(yàn)的老年人，也可以投資一些股票，即有機(jī)會(huì)收獲高收益，又可以活動(dòng)頭腦延緩身體器官的衰老。對(duì)一些鮮事物的接受能力較強(qiáng)的新潮老人，也可以做一些互聯(lián)X理財(cái)?！　?老年人理財(cái)存在的問題　　2.1抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱　　老年人身體狀況、生理狀態(tài)都出現(xiàn)了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，

5、退休金又十分有限，收入增長下降，然而用于醫(yī)療保健、養(yǎng)老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用于理財(cái)?shù)馁Y金較為有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。一旦投資失敗，出現(xiàn)虧損，會(huì)嚴(yán)重影響其老年生活質(zhì)量。　　高難度的投資理財(cái)活動(dòng)不僅要有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，而且對(duì)身體素質(zhì)要求也很高，理財(cái)中盈虧的瞬間轉(zhuǎn)換和業(yè)績(jī)頻繁的波動(dòng)對(duì)老年人心理沖擊巨大。盈利產(chǎn)生的過度興奮和虧損帶來的嚴(yán)苛自責(zé)都對(duì)老年人的身體和心理產(chǎn)生長期的、巨大的影響，甚至使一些老年人長期失眠，尤其對(duì)那些有高血壓、心臟疾病的老年人造成的影響更大。老年人的心理和生理抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。　　2.2規(guī)劃不合理　　老年

6、人在投資理財(cái)方面屬于極度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負(fù)面情緒，另一方面投資虧損也會(huì)嚴(yán)重影響退休的生活質(zhì)量。所以老年人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多以安全性高、收益穩(wěn)定的為主，例如定期存款、國債等，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報(bào)，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年級(jí)大，身體變化難以預(yù)測(cè)，遇到疾病、意外等急需用錢的突發(fā)事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導(dǎo)致?lián)p失利息收入，根本沒起到實(shí)際的理財(cái)作用?！　?.3理財(cái)不專業(yè)　　理財(cái)知識(shí)系統(tǒng)博大精深，理財(cái)市

7、場(chǎng)瞬息萬變，理財(cái)工具多種多樣的，不僅要有理論知識(shí)的學(xué)習(xí)積累和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的摸索總結(jié)，還要有良好的悟性，才能在理財(cái)市場(chǎng)長袖善舞、游刃有余、應(yīng)對(duì)自如，而大多數(shù)老年人不具備這一能力。我國理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間較短，近幾年才快速發(fā)展，理財(cái)知識(shí)更新很快，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，理財(cái)方式、渠道層出不窮，理財(cái)市場(chǎng)信息瞬息萬變。老年人學(xué)習(xí)能力較弱，接受理解能力較差、反應(yīng)速度較慢，這些都影響了老年人的理財(cái)技能的提高。老年人理財(cái)服務(wù)也不夠?qū)I(yè)。國外專業(yè)的理財(cái)師選拔都設(shè)置了較高的門檻，不僅要高學(xué)歷，還要經(jīng)過嚴(yán)格的職業(yè)資格認(rèn)證才能上崗。國外的理財(cái)師都是行業(yè)的精英

8、，受到社會(huì)的尊敬。由于我國理財(cái)師認(rèn)證起步較晚，加上門檻較低，部分理財(cái)師其實(shí)就是業(yè)務(wù)員，只要有人脈資源，能夠招攬客戶，帶來業(yè)績(jī)就行，對(duì)學(xué)歷、專業(yè)素養(yǎng)等都沒有嚴(yán)格的要求。老年人在不專業(yè)的理財(cái)師的指導(dǎo)下理財(cái)，讓老年人承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)?！　?.4易跟風(fēng)　　老年人由于年事