淺談我國老年人投資理財(cái)存在主要問題和對策

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1、淺談我國老年人投資理財(cái)存在主要問題和對策　　摘要：老年人逐漸成為社會(huì)投資理財(cái)?shù)奶厥馇抑匾娜后w，老年人身體、心理的特殊性，使得他們在投資理財(cái)中，不免存在投資意識(shí)薄弱、對投資理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇盲目跟風(fēng)等問題，需要我們積極面對，多方面著手幫助老年人科學(xué)合理地選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。關(guān)鍵詞：老年人老年人理財(cái)理財(cái)規(guī)劃理財(cái)產(chǎn)品中圖分類號(hào)：C913.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9082（2013）06-0101-02一、老年人投資理財(cái)現(xiàn)狀隨著理財(cái)市場的快速發(fā)展和老齡化社會(huì)的到來，越來越多的老年人加入投資理財(cái)?shù)男辛小?012年，中國人均壽命

2、已達(dá)73.5歲，2013年全國老齡工作委員會(huì)辦公室發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，我國的老齡化水平將達(dá)14.8%，“銀發(fā)人群”（即60歲以上老年人）的數(shù)量達(dá)2.02億。老年人為了更好地給自己養(yǎng)老治病，以減輕兒女生活負(fù)擔(dān)，超過六成的老年人都表示有理財(cái)需求。老年人投資理財(cái)逐漸成為我國投資理財(cái)?shù)闹匾鐣?huì)群體，因此有必要對老年人投資理財(cái)問題進(jìn)行深入研究，以期為老年人科學(xué)合理的投資理財(cái)提供有效的參考意見。71.投資理財(cái)產(chǎn)品的種類目前，市場上個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)分為低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)兩類，其中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括基金和國債，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括

3、股票、黃金和期貨；按投資理財(cái)載體主要分為銀行、證券和保險(xiǎn)三大類。其中，證券主要包括股票、期貨、基金及債券等。銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在國家法律法規(guī)核準(zhǔn)的范圍內(nèi)，利用銀行專業(yè)投資能力代理，為客戶通過推出不同類別的理財(cái)產(chǎn)品，其按風(fēng)險(xiǎn)又可劃分為保證收益類理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益率理財(cái)產(chǎn)品；按產(chǎn)品存續(xù)形態(tài)分為開放式和封閉式產(chǎn)品；按發(fā)行方式分為期次發(fā)行和滾動(dòng)發(fā)行產(chǎn)品；按投資方向主要分為固定收益類、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、國內(nèi)資本市場類理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)類（QDII）產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品主要包括債券型、信托貸款型以及票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金管理

4、類理財(cái)產(chǎn)品主要包括新股申購類、證券投資類及股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要包括保本型和非保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其收益主要包括固定收益和期權(quán)收益。2.老年人理財(cái)產(chǎn)品的基本情況分析7在實(shí)際生活中，老年人比年輕人有更多的時(shí)間和精力關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，追求穩(wěn)定可靠性高、風(fēng)險(xiǎn)度低的投資理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)傾向于操作簡單方便的銀行定存和國債等產(chǎn)品。老年人為了能安度晚年，提高萬年生活質(zhì)量，有必要參與投資理財(cái)，一方面以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足，據(jù)2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)員工人均退休養(yǎng)老金升至1500元每月，現(xiàn)如今物價(jià)上漲迅速，靠這些錢維持基本生活尚可，但無法保證良

5、好的生活質(zhì)量，若生病吃的藥品花費(fèi)不能使用醫(yī)保報(bào)銷，就連生活也難以維繼；另一方面，老年人投資理財(cái)能有效保證其手中所持財(cái)富保值甚至升值。見圖1所示，2012年1月到今年5月份，物價(jià)水平持續(xù)上漲，銀行較低的存款利率增長甚至為負(fù)，難以滿足民眾的理財(cái)需求，投資理財(cái)在一定程度上能緩解這種矛盾。二、老年人投資理財(cái)存在的主要問題分析1.理財(cái)意識(shí)薄弱，沒有理財(cái)規(guī)劃7調(diào)查顯示，大多數(shù)老年人都認(rèn)為有理財(cái)需求，但是購買理財(cái)產(chǎn)品的僅占三分之一，購買過三個(gè)類型理財(cái)產(chǎn)品的不足五分之一，這其中購買國債的居多，同時(shí)選擇國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品的少之又少。此外，老年人觀念守舊，對投資

6、理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不強(qiáng)，更看重資產(chǎn)的安全可靠性，而不是其收益率。他們普遍沒有理財(cái)規(guī)劃，不會(huì)對自己的收入、可能的支出及預(yù)留金錢做一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃，而是一時(shí)興起，或是看著手頭有閑錢需要安置才考慮理財(cái)。于是我們經(jīng)?？吹皆谝恍┬峦瞥鰢鴤你y行門前，有不少老年人一大早就開始排隊(duì)等候，或是一些老年人趁著買菜、逛街的功夫，呆在股票交易大廳，直盯著大屏幕的股票走勢和變化，或是趁機(jī)將多年的積蓄拿出來購買珠寶、黃金等。一些走在時(shí)代前列的老年人會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財(cái)，可為了方便，也只會(huì)選擇一家離家近的、熟悉的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，這也限定了其理財(cái)產(chǎn)品的選擇。2.偏好固定收益

7、型理財(cái)產(chǎn)品，難以應(yīng)對突發(fā)事件大多數(shù)60歲以上的老年人都已退休，不再有穩(wěn)定的工資收入，身體健康也不如年輕人，僅靠固定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來維持日常生活所需的一系列開銷，費(fèi)用還不斷增加。老年人的心理承受能力較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不如年輕人強(qiáng)，所以在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多以安全性高、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品為主，例如銀行定期存款、國債等，而對理財(cái)產(chǎn)品、基金等過于排斥。但在實(shí)際操作中，不少老年人為圖方便，將手頭儲(chǔ)蓄一股腦都存入銀行，看著三五年的定存利率比三六個(gè)月的高2%左右，比活期高4%左右，于是就選擇定存至少一年，多則三五年?？稍谏钪校麄冇捎谀昙壌?，身體變化難以

8、莫測，遇到疾病、家里苦難等急需用錢的突發(fā)事件，這些定存未到期，取出來又只能按活期算，導(dǎo)致?lián)p失利息收入，根本沒起到實(shí)際的理財(cái)作用。例如，一名老年人將3萬元做定期存款三