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《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展障礙與建議,個(gè)人公司理財(cái)論文》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展障礙與建議,個(gè)人公司理財(cái)論文 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代才進(jìn)入我國(guó)，在這20多年中發(fā)展異常迅速，為銀行帶來(lái)了大量收益，而且還有很大的發(fā)展空間，發(fā)展前景也被看好，但它在我國(guó)金融行業(yè)中是一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，發(fā)展時(shí)間還很短，還處在起步階段，加上我國(guó)的金融管理體制的不完善及金融市場(chǎng)的不成熟等外部原因，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、客戶維護(hù)等方面還出現(xiàn)了很多問(wèn)題，相對(duì)于世界水平還存在著很大的差距?！ ?個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的外部障礙?！ ?.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的制約 長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等各自經(jīng)營(yíng)自
2、己的金融業(yè)務(wù)，互不涉及對(duì)方的業(yè)務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)互不干涉，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)嚴(yán)格區(qū)分。而在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，如銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期信貸與短期信貸、直接金融與間接金融之間，不作法律方面的限制或很少限制，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)的業(yè)務(wù)多元化的情況，是一種交叉服務(wù)和經(jīng)營(yíng)的方式。分業(yè)經(jīng)營(yíng)雖然在一定程度上能規(guī)避經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，但也限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間?！ ”热?，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，銀行可以將各種投資者的需要的業(yè)務(wù)融為一體，為投資者量身定做適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，并為其提供一條龍的服務(wù)。而我國(guó)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行的限制較多，面對(duì)投資者的多種需求，銀行只能把理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的組合，因此理財(cái)產(chǎn)品雖然種類
3、多，但相似度高，仍然無(wú)法做到多樣化投資、個(gè)性化投資，無(wú)法達(dá)到顧客的滿意。 1.2個(gè)人信用體系不健全 國(guó)內(nèi)的信用體系建立的較晚，屬于摸著石頭過(guò)河，還在發(fā)展完善中。國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不利，其中一個(gè)重要的原因是個(gè)人信用體系不規(guī)范，仍需完善。一個(gè)國(guó)家缺乏健全的個(gè)人信用體系，則會(huì)滋生各種虛假信息，使得交易雙方出現(xiàn)信息不對(duì)稱，包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，面對(duì)眾多投資者，銀行不能準(zhǔn)確分辨誰(shuí)的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此在審批時(shí)非常謹(jǐn)慎、條件非常嚴(yán)格，以此來(lái)減少損失、避免風(fēng)險(xiǎn)。但過(guò)于苛刻的條件使銀行貸款業(yè)務(wù)受到了影響，也阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?！ ?.3理財(cái)市場(chǎng)的法律體系和監(jiān)管機(jī)制不完善 首先，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體
4、制下，由于監(jiān)管部門(mén)較多，會(huì)導(dǎo)致政策出于多個(gè)部門(mén)。過(guò)猶不及，政策一多難免會(huì)出現(xiàn)矛盾，而且在經(jīng)營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，各銀行缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，作業(yè)不規(guī)范。其次，各大銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，如經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品種類、資金的最低門(mén)檻等，亂象叢生，在競(jìng)爭(zhēng)中容易造成不平等的現(xiàn)象，影響市場(chǎng)秩序?！ ?針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)外部障礙的建議 2.1做好分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡 目前，中國(guó)的金融市場(chǎng)仍然實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這大大限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要想真正大力的發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是不現(xiàn)實(shí)的，因此，必須盡快打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。世界范圍內(nèi)，很多國(guó)家的金融業(yè)已步入了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這也是大勢(shì)所趨，但中間的過(guò)程必將的長(zhǎng)
5、期而且復(fù)雜的。而我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在起步比外國(guó)要晚的多，目前整個(gè)市場(chǎng)也仍是處于不規(guī)則的情況，因此，國(guó)家不得不對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管，包括銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)范圍、信貸資產(chǎn)管理等方面，但這又同時(shí)為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大障礙?！ ∽詮母母镩_(kāi)放后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)始飛速發(fā)展，人們的生活水平也是日益提高，因此對(duì)于服務(wù)業(yè)的要求也就隨之水漲船高，這其中也包括銀行業(yè)。另外，在目前世界范圍內(nèi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的界限越來(lái)越模糊，完全依靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)逐漸減少，銀行要想在眾多金融機(jī)構(gòu)中求生存，就必須拓展業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。對(duì)此，我們可以
6、實(shí)行以下措施： 第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，拓展銀行的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多樣化。 例如，中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)與平安保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了合作，通過(guò)銷售其理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類的多樣化。隨著商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)不斷深入的合作，相互之間的界限也將越來(lái)越模糊，銀行的業(yè)務(wù)也將不斷升級(jí)，涵蓋保險(xiǎn)和證券等其他金融衍生品，代客進(jìn)行證券買賣投資、開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)證券賬戶，都將成為商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的重要。在個(gè)人理財(cái)方面，商業(yè)銀行有很多優(yōu)勢(shì)，如專業(yè)的服務(wù)支持、優(yōu)良的規(guī)模資產(chǎn)以及龐大的客戶群體，這些都可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)顧客資產(chǎn)的增值。共2頁(yè):12第二，通過(guò)與非銀行金融機(jī)
7、構(gòu)的業(yè)務(wù)重組，開(kāi)展新的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化。例如，金融超市在國(guó)外已經(jīng)非常普遍，同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)，并獲得了很好的發(fā)展，抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。在中國(guó)范圍內(nèi)，已經(jīng)有銀行在此方面做了新的嘗試，并且效果也不錯(cuò)，如光大、中信等。所以，國(guó)內(nèi)的其他商業(yè)銀行也可以效仿，通過(guò)保險(xiǎn)公司和控股證券，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元組合，能夠?yàn)楦叨丝蛻籼峁├碡?cái)方面的私人銀行業(yè)務(wù)?！ ?.2完善個(gè)人信用體系 2.2.1需要
