我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展困境及對策,個人公司理財論文

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1、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展困境及對策,個人公司理財論文　　一、個人理財?shù)母拍睢　€人理財絕對不是簡單的存錢和投資，而是根據(jù)需求和目的將所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值地目的。它是一個評估客戶各方面財務(wù)需求的綜合過程，由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo),分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)?！　　　《?、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀　　20世紀(jì)90年代末期，我國一些商業(yè)銀行就已經(jīng)開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，可以說是我國理財業(yè)務(wù)

2、發(fā)展的開端。2004年9月，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)。民生銀行、中信實業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行和興業(yè)銀行等五家股份制商業(yè)銀行相繼加入到人民幣理財市場的爭奪中去。2005年初，四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，經(jīng)營人民幣理財產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行競相推出具有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。2006年、2007年，我國銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量和規(guī)模上都呈現(xiàn)逐年成倍增長的趨勢，隨后，受到自身發(fā)展過程中所累積的問題及全球性金融危機(jī)的雙重影響，個人理財業(yè)務(wù)曾一度陷入短暫的停滯而后轉(zhuǎn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。　　三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主

3、要問題　　雖然我國個人理財業(yè)務(wù)近幾年來已有了一定發(fā)展，而且理財產(chǎn)品的種類也日益豐富，但從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍存在著諸多需要解決的問題：　　1.分業(yè)經(jīng)營金融政策對個人理財業(yè)務(wù)有一定制約我國現(xiàn)階段采用分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，銀行理財服務(wù)受到政策限制，不能涉足證券、保險領(lǐng)域。銀行、證券、保險這三個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值，銀行除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品。因

4、此，個人理財服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或方案設(shè)計上，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，使客戶的財富資源得到保值、增值地目的，這在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　?.理財市場細(xì)分化不夠，理財業(yè)務(wù)門檻相對較高個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國內(nèi)銀行一般門檻幾乎都在20萬元以上，缺乏合理的市場定位，對市場細(xì)分化程度不夠，缺乏針對普通居民個人理財需求的理財產(chǎn)品?！　?.商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人才，由于個人理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求

5、很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握金融、財務(wù)、法律等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，能夠提供綜合性、全方位理財服務(wù)的人才稀缺?！　?.商業(yè)銀行受到客觀技術(shù)條件的制約，電子化規(guī)模小，X絡(luò)化程度較低在計算機(jī)X絡(luò)技術(shù)高度發(fā)展的今天，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。個人理財業(yè)務(wù)必須借助先進(jìn)X絡(luò)平臺和個人信用體系

6、建設(shè)成果，不斷提高產(chǎn)品的科技服務(wù)水平。從長遠(yuǎn)來看，如何利用計算機(jī)X絡(luò)技術(shù)來辦理個人理財業(yè)務(wù)，將成為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必須克服的問題?！　∷?、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究　　1.加快我國銀行業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)。而且，也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，

7、國內(nèi)的商業(yè)銀行可以適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更加便利的產(chǎn)品營銷模式，此外還可以利用多個市場實現(xiàn)理財目標(biāo)?！　?.基于生命周期理論對目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分，設(shè)計合適的理財產(chǎn)品。根據(jù)生命周期理論，可以將人的一生分為以下四個階段：單身階段。單身階段主要指大學(xué)畢業(yè)參加工作至結(jié)婚的這段時期。年輕的單身男女大多有自己獨立的收入，盡管收入水平一般不高，但沒有什么經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可支配收入較多。他們較愿意滿足自身的消費愿望，因此其消費和開支會比較大。商業(yè)銀行應(yīng)該針對這類客戶可承受風(fēng)險的能力強(qiáng)的特點，為這類客戶設(shè)計有一定風(fēng)險的理

8、財方案，投資組合中股票比重可占很大的比例，甚至可用一部分做投機(jī)用途以增加收益，也有人偏好投資外匯、期貨和期權(quán)，儲蓄和債券所占的比例可以很小。成家階段。成家階段是指剛剛結(jié)婚的新婚時期。這一時期是家庭的主要消費期，經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量，需要有一些較大的家庭建設(shè)支出，如購買房產(chǎn)、購買汽車等，處于這一階段的客戶，其理財