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1、中美個人征信體系分析摘要伴隨我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立以及網(wǎng)絡技術(shù)不斷完善，中國正從貨幣經(jīng)濟逐漸邁向信用經(jīng)濟時代。良好的社會誠信狀況是未來信用經(jīng)濟賴以生存和發(fā)展的基礎，但近年來，個人信用制度的缺失極不利于我國目前信用經(jīng)濟的順利實施。針對國內(nèi)征信現(xiàn)狀并借鑒國外尤其是美國歷經(jīng)百年大量關于征信體系運作模式的成功經(jīng)驗，試論我國個人征信體系建設的未來階段構(gòu)想。關鍵詞征信個人信用征信體系1美國個人征信體系現(xiàn)狀1.1形成與發(fā)展美國個人信用市場的培育走的是漸進式的市場化道路，自1860年美國紐約布魯克林成立了世界上第一家信用局至今，美國征信體系經(jīng)過百余年的發(fā)展，上千家個人信用機構(gòu)經(jīng)過優(yōu)勝劣汰法則
2、的篩選之后，基本形成了目前三大信用局——Equifax、TransUnion、Experian三足鼎立的局面，專門從事個人信用信息的收集、加工、處理、分析、銷售、存貯。目前，他們是美國私營部門中數(shù)據(jù)處理最密集的行業(yè)，三大信用局每月進行20多億份信息數(shù)據(jù)的處理工作，擁有美國1.8億成年人的信息資料，每年出售個人信用報告多達6億多份，收入過100億美元。從世界個人征信業(yè)發(fā)展趨勢看，各國征信業(yè)正普遍由政府主導逐漸向市場化運作的發(fā)展模式轉(zhuǎn)化，這無形中也促成了一項具有良好經(jīng)濟效益的產(chǎn)業(yè)，前景喜人。同時，美國的信用局不滿足僅在美國本土開展業(yè)務。他們早已占領加拿大的信用報告業(yè)務市場，并且在歐洲、南
3、美的主要國家拓展業(yè)務。隨著中國經(jīng)濟融入國際大市場，美國的信用局和我國的合作也在加強。1.2征信產(chǎn)品開發(fā)與管理體系（如圖1）（1）美國在進行消費者個人信用調(diào)查時一般將調(diào)查指標分為廣度指標和深度指標兩大類。廣度指標一般就是我們所指的5C準則——品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、條件（Condition）、擔保品（Collateral）,它為個人信用分析提供了一般性構(gòu)架和準則。而深度指標則將各指標更為具體而詳盡的細化，它包括：信用卡、職務、住房、工齡、債務收入比例、銀行開戶情況、毀譽記錄等等。（2）從經(jīng)濟學角度上看，信用評估是根據(jù)委托人的要求或為
4、了實現(xiàn)某種目的，對評估對象的資金、信譽、從質(zhì)和量的方面進行檢驗和計量，并科學客觀地做出全面評價的過程，也稱資信評估或信用評級。美國常用的兩種評估方法是主觀評級法和客觀經(jīng)濟計量模型量化法，其中FICO信用分最為流行。它基本上根據(jù)信用資料中的五項內(nèi)容進行打分，這五項內(nèi)容包括：付款記錄、未償還債務、開立賬戶時間的長短、貸款情況和使用過的信貸種類。目前美國三大信用局皆采用FICO來量化個人信用質(zhì)量。FICO模型時20世紀50年代由工程師BillFair和數(shù)學家FarlIsaac創(chuàng)造的一個信用分計量模型。該模型流程請見圖2。（3）除了FICO信用分模型以外，時下還流行以下幾種信用分模型，它們各
5、有千秋，彌補了相互的不足，如Anthem信用分、eFunds信用分、PRBC信用分等等。1.3相關制度及法律制約美國有比較完備的涉及信用各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。目前，美國正在實施的與信用相關的立法多達數(shù)十項。這些法案的管理目標與內(nèi)容主要涉及以下幾個方面：首先，通過立法保證信息公開。信用服務企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品；其次，規(guī)定了消費者個人對資信報告的權(quán)利并規(guī)范了資信調(diào)查機構(gòu)對信用報告的傳播。如《公平信用報告法》、《格雷姆--里奇--比利雷法》、《平等信用機會法》和《誠實租借法》等；第三，規(guī)
6、范了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對消費者作出歧視性授信決定，消費者對一切信用條款都享有知情權(quán)等內(nèi)容；第四，對當事人失信及違反信用管理有關法規(guī)的情況設定懲罰措施。2我國個人征信體系概況2.1我國個人征信體系現(xiàn)狀早在20世紀90年代，上海就已經(jīng)開始開展個人征信業(yè)務——成立于1999年的上海資信有限公司標志著我國個人征信體系開始建立。雖然，目前我國從事征信業(yè)務的公司有近千家，但就全國范圍來說，一直沒有建立起統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范標準和全國性的信息共享平臺，這使得數(shù)據(jù)采集成本高且質(zhì)量差。為此，央行于2003年成立了單獨的信用管理機構(gòu)-征信管理局。目前，中國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)在北京
7、、深圳、重慶等7城市的獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行間聯(lián)網(wǎng)試運行，并將實現(xiàn)全國所有商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。隨著體系建設的逐步完善，個人繳納電話費、水電燃氣費的信息，以及來自公安部、社會保障部、法院、稅務等部門的個人相關信息都將納入個人征信系統(tǒng)，以反映個人全面的信用狀況。同時他還透露中國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已收集個人信用信息2000萬個。由此可見，對于泱泱人口大國，中國個人征信體系建立之路任重而道遠。2.2目前所面臨的困境（1）當傳統(tǒng)道德遇到信用意識。作
