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1、淺談網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下消費者的權(quán)益保護金融實務(wù)金融綴2011年第3期淺談網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下消費者的權(quán)益保護吳曉光陳捷摘要:網(wǎng)絡(luò)金融(e一~Flance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,金融消費者所購買的商品或服務(wù)更多地體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞.本文從金融消費者的基本權(quán)益入手,分析在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下影響消費者權(quán)益的主要因素,并從多個層面提出了相關(guān)改進的策略.關(guān)鍵詞:金融消費者網(wǎng)絡(luò)金融信息不對稱性中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:1009—1246(2011)03—0055—04一,前言網(wǎng)絡(luò)金融(e—finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合.從狹義
2、上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu),網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境.網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了金融服務(wù)模式,使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間.隨著越來越多依托于網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)介入社會生活的各個方面,消費者開始廣泛地接受依托于網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)品與服務(wù),同時,金融消費者的概念也已經(jīng)被金融服務(wù)業(yè)發(fā)達的國家使用.與傳統(tǒng)意義上消費不同的是,在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下
3、,金融消費者所購買的商品或服務(wù)更多地體現(xiàn)在信息的匯集與傳遞上.二,金融消費者的權(quán)益簡介網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,金融消費者消費對象是虛擬化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù),應(yīng)將金融消費與傳統(tǒng)的消費區(qū)分開來,作為一個新的領(lǐng)域加以規(guī)制.具體來說,金融消費者的權(quán)益包括:(一)金融獲知權(quán).金融獲知權(quán)是指金融消費者在接受一系列金融消費中,享有獲得相關(guān)必要知識(包括服務(wù)內(nèi)容以及其他信息)的權(quán)利,金融機構(gòu)有為金融消費者提供真實知識或信息,以及主動提供信息咨詢的義務(wù),金融消費者有權(quán)利知道這些相關(guān)內(nèi)容.金融消費者可以根據(jù)其意愿自主選擇金融機構(gòu),消費方式,消費時間和地點均不受任何單位和個人的不合理干
4、預(yù).(二)金融消費公平交易權(quán).金融消費公平交易權(quán)是指金融機構(gòu)在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時,應(yīng)當遵循公正,平等,誠實,信用的原則,金融機構(gòu)不得強行向消費者提供服務(wù),不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款.(三)金融資產(chǎn)保密權(quán).在金融消費活動中,資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯,是消費者最基本的一項權(quán)利.金融機構(gòu)有義務(wù)采取一切有效措施,包括按法律規(guī)章和操作程序辦事,防止事故發(fā)生,保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境.(四)金融消費求償求助權(quán).金融消費求償求助權(quán),金融消費者在消費活動中,如果發(fā)生私人財產(chǎn)被不法侵犯等事件,有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定向?qū)Ψ秸埵举r償,如得不到滿
5、足,有權(quán)請示法律援助,聘請法律工作者為自己代理訴訟,還可以向當?shù)厝?52011年第3期金融實務(wù)民法院提起訴訟,以切實維護自己的合法權(quán)益.三,網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下影響消費者權(quán)益的因素網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù),金融產(chǎn)品,金融服務(wù)和原有的流程,運作方法,運作模式的創(chuàng)新.(一)網(wǎng)絡(luò)金融的標志1.信息化與虛擬化.從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場.在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息.貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)
6、,金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在i個方面.經(jīng)營地點虛擬化:金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間.經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化:金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣,數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù).經(jīng)營過程虛擬化:網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng),電子貨幣,信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù).與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客
7、戶提供更豐富多樣,自主靈活,方便快捷的金融服務(wù).從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于無需承擔經(jīng)營場所,員工等開支,因而具有顯著的經(jīng)濟性.2.一體化.網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展.首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程當中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶,證券賬戶,資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢;其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯;第二三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低
8、了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提
