商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

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1、第一章1.商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到金融百貨公司說明什么問題？答：隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融創(chuàng)新成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動(dòng)力源。這不僅表現(xiàn)在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)已被瓜分完畢，需要通過創(chuàng)新的市場(chǎng)和發(fā)展機(jī)會(huì)，而且對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和重新分配也必須借助新的手段和方式。各家商業(yè)銀行紛紛利用新的科學(xué)技術(shù)、借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行技術(shù)、制度和經(jīng)營(yíng)管理方式創(chuàng)新，全面拓展銀行發(fā)展空間。商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展可以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量；多渠道獲得利潤(rùn)；為社會(huì)提供全方位的金融服務(wù)；符合金融市場(chǎng)的運(yùn)作要求內(nèi)在統(tǒng)一性。銀行資本越來越集中，國(guó)際銀行業(yè)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)格局，國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激化，銀行國(guó)際化進(jìn)程加快，金融

2、業(yè)務(wù)與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)金融業(yè)務(wù)分工界限有所縮小，金融管制不斷放松，金融自由化得趨勢(shì)日益明顯，國(guó)內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢(shì)，證券市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了全球金融一體化得趨勢(shì)。2.如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的作用？答：1.信用中介，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)的各種閑散的資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把他投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各部門。2.支付中介，通過存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者，出納者和支付代理人。3.信用創(chuàng)造，商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這

3、種存款不提現(xiàn)或不完全提現(xiàn)的情況先，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。4.金融服務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位之間的聯(lián)系更加復(fù)雜，各金融中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。人們對(duì)財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融領(lǐng)域，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來越重要的地位。3.銀行的組織形式有哪些？近年來，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速？答：1.單一銀行制，特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)2.分行制，特點(diǎn)是法律允許除總行外，在本市及國(guó)內(nèi)各地，普遍設(shè)立分行機(jī)構(gòu)。3.銀行控股公司制，是指一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。金融控股公司

4、的發(fā)展是隨著全球金融自由化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)廣泛應(yīng)用而日益興隆的，它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。20世紀(jì)70年代后期以來，全球范圍內(nèi)的放松市場(chǎng)監(jiān)管、企業(yè)客戶和個(gè)人客戶的全球發(fā)展，以及信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)各個(gè)方面的戰(zhàn)略性影響，使金融結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。各類金融機(jī)構(gòu)開始向其他金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融業(yè)開始從分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制向綜合經(jīng)營(yíng)體制轉(zhuǎn)型。4.分析我國(guó)的金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題？答：現(xiàn)狀：盡管我國(guó)目前金融業(yè)實(shí)行的仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，我國(guó)法律也沒有明確金融控股集團(tuán)的法律地位，但在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)存在像中信控股、光大控股、平安保險(xiǎn)集團(tuán)等直接控股金融

5、企業(yè)的公司，中國(guó)建設(shè)銀行控股的中國(guó)國(guó)際金融有限公司、中國(guó)銀行控股的中銀控股公司和中國(guó)工商銀行控股的工商?hào)|亞金融控股集團(tuán)等。此外，也存在不被人們關(guān)注的以各種形式控股證券、保險(xiǎn)、城市信用社等金融企業(yè)的工商企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)“下河趟水”，如2004年12月2日新希望集團(tuán)聯(lián)合IFC在上海重組“新希望投資有限公司”，跨入了金融控股集團(tuán)行列，新希望控股80%。有些商業(yè)銀行也通過控股、參股的形式組建了子公司，向其他行業(yè)進(jìn)行滲透。目前，我國(guó)金融控股集團(tuán)的形式可分為以下幾種類型。1.以金融機(jī)構(gòu)為主組建的金融控股集團(tuán)；2.以投資集團(tuán)為主體組建的金融控股集團(tuán)；3.實(shí)業(yè)公司直接參股，控股兩個(gè)或兩個(gè)以上行業(yè)

6、金融機(jī)構(gòu)形成的金融控股集團(tuán)；4.地方政府通過對(duì)控股的地方城市商業(yè)銀行、信托公司、證券公司進(jìn)行重組組建的金融控股集團(tuán)。存在問題：1.對(duì)金融控股公司立法滯后，對(duì)其法律地位不明確，難以進(jìn)行依法監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各監(jiān)管一段的分割狀態(tài)已難以適應(yīng)金融控股公司的發(fā)展。2.金融控股公司是多業(yè)組合、經(jīng)營(yíng)范圍寬，其內(nèi)部復(fù)雜的持股關(guān)系和資金往來，使管理復(fù)雜，由于缺乏高素質(zhì)管理人才和高效率的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，存在爆發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)的隱患。分業(yè)監(jiān)管下的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有盲點(diǎn)。3.信息披露情況不真實(shí)，集團(tuán)成員間的內(nèi)部交易往往夸大了集團(tuán)的利潤(rùn)和資本水平，而集團(tuán)的凈利潤(rùn)會(huì)低于各成員的利潤(rùn)總和。復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)會(huì)造成同一筆資本

7、來源在母、子公司資產(chǎn)負(fù)責(zé)表中同時(shí)反映、重復(fù)計(jì)算，這些會(huì)降低公開信息的真實(shí)性，掩蓋其真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。4.存在較大的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)集團(tuán)控股下的金融子公司的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和權(quán)益，往往會(huì)受到母公司的侵權(quán)而犧牲子公司的權(quán)益，還會(huì)與被控股商業(yè)銀行之間進(jìn)行不良的關(guān)聯(lián)交易，其起點(diǎn)和終點(diǎn)都是靠銀行融資。一旦資金鏈斷裂，會(huì)使銀行遭受巨額損失。5.政府對(duì)銀行的監(jiān)管理由是什么？未來的發(fā)展趨勢(shì)如何？答：政府之所以對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其原因在于銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。首先，為了保護(hù)儲(chǔ)蓄者的利益。其次，政府對(duì)