投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān)

《投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān)投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān)投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān)投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān)投保家財(cái)險(xiǎn)把好幾道關(guān)　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠通常遵循“全面賠償”和“實(shí)際賠償”這兩大原則，因此投保人既不要超額投保、重復(fù)投保，以免白白浪費(fèi)保費(fèi)；也不要不足額投保，以免到時(shí)理賠金還不夠補(bǔ)償自身損失?！　e看只是一份小小的家財(cái)險(xiǎn)保單，一旦出險(xiǎn)，能否賠得到，到底能賠多少，什么情況可能被拒賠，可都大有講究呢！家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為您的家居財(cái)物和個(gè)人貴重物品提供全面保障。同時(shí)您更可選擇財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、高空墜物險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)、甚至家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等附加

2、保障。　　超額投保不能多獲賠　　關(guān)鍵詞：保額實(shí)際價(jià)值重置成本超額投?！　≌憬瓬刂菔忻裥√赵?009年2月投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的1臺(tái)42英寸等離子電視機(jī)價(jià)值7500元(2009年初購買價(jià))，在2009年夏天的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到5600元，小陶最后只能得到5600元現(xiàn)金賠償?！　↑c(diǎn)評(píng)：隨著居民財(cái)富的累積，如今可供市民選擇的家財(cái)險(xiǎn)保額也越來越高。幾年前，家財(cái)險(xiǎn)定額保單的最高保額規(guī)定還只有10萬元，而近兩年推出的新型家財(cái)險(xiǎn)，有的保額上限甚至上百萬

3、元或根本取消了上限?！　≡谕侗＜邑?cái)險(xiǎn)時(shí)，大家通常會(huì)碰到幾個(gè)名詞或數(shù)字：保額、實(shí)際價(jià)值、超額投保等，保額也就是投保額度，直接與保費(fèi)掛鉤，實(shí)際價(jià)值則是指被保險(xiǎn)物品的價(jià)值，或稱重置成本。如果投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，就成了超額投保?！　∮浾卟殚喠硕嗫罴邑?cái)險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)超額投保的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理?！　∫环N情況下，若投保人是出于惡意，明知該保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值并沒有那么高，卻虛報(bào)價(jià)值，并以較高的數(shù)額作為投保金額，企圖將來獲得不正當(dāng)利益，則合同無效?！　∵€有一種情況是，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)

4、際價(jià)值和投保金額是差不多的，只不過因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)自然下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的。此時(shí)，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。前述小陶的案例，就是這樣的情況?！　∷哉f，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)。投保時(shí)若一味求大，往往最終只能是“多貼了保費(fèi)又得不到超額保障。”　　多家投保無法重復(fù)獲賠　　關(guān)鍵詞：重復(fù)保險(xiǎn)比例賠償　　除了超額投保之外，一些市民還有意或無意地向多家保險(xiǎn)公司投保。但是，對(duì)于在多家公司同一期間投保的“重復(fù)保險(xiǎn)

5、”，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！　?009年6月，林先生在A公司投保了一份家財(cái)險(xiǎn)，并附加了最高限額為5000元的盜搶險(xiǎn)。在這份家財(cái)險(xiǎn)投保3個(gè)月后，也就是2009年9月，林先生單位又為其在B公司集體投保了一份家財(cái)險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)，附加盜搶險(xiǎn)最高賠償3000元。兩份家財(cái)險(xiǎn)期限均為一年?！　?009年10月，國(guó)慶放假期間，林先生攜家人去親戚家做客，留宿一天，第二天回家后發(fā)現(xiàn)

6、家里被盜了，在保險(xiǎn)條約內(nèi)的損失額估算后確認(rèn)為5000元?！　∮捎谑鹿拾l(fā)生時(shí)林先生所投保的兩份家財(cái)險(xiǎn)都在效期內(nèi)，因此采用了比例分?jǐn)傎r償法。A公司負(fù)賠償責(zé)任僅為5000元中的八分之五，即3125元，B公司負(fù)賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元。最終，林先生獲得的賠償額總計(jì)為5000元，不會(huì)超過實(shí)際損失額。　　總而言之，無論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過構(gòu)成有效索賠的損失總額，否則就違背了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的“補(bǔ)償性原則”。因?yàn)槟菚r(shí)投保人不僅通過保險(xiǎn)彌補(bǔ)自己的損失，而且還能額外獲得了一部分“凈收入”，這

7、樣的情況與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性功能是相悖的，所以不可能存在?！　耐侗Ｈ说慕嵌葋碚f，投保人當(dāng)然可以購買多份保單，但總保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，但要注意在同一時(shí)間內(nèi)，多次投保的保障總金額不要超出可能產(chǎn)生的損失，否則也容易出現(xiàn)類似前文所述的超額投保了?！　〔煌锲焚r償方式有差異　　關(guān)鍵詞：第一危險(xiǎn)賠償限額賠償　　此外，傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于不承保金銀、手飾、字畫等等無法明確鑒定價(jià)值的物品，因此對(duì)室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)的賠償處理，是采用“第一危險(xiǎn)賠償方式”，即在不超過保險(xiǎn)金額的條件下，可以按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)

8、際價(jià)值獲得賠償。比如，你投保家電，保額50000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定你損失2000元，那你獲得賠償金2000元；若你損失了8000元，你獲得的賠償則仍然是最高保額5000元?！　〉S著承保范圍的擴(kuò)大，新型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠償處理則比較復(fù)雜，視不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而定。如服裝、家具、家用電器、文化娛樂