探討保險合同中被保險人、受益人同時死亡的保險事故問題

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1、探討保險合同中被保險人、受益人同時死亡的保險事故問題探討保險合同中被保險人、受益人同時死亡的保險事故問題　　　　筆者在從事多年的壽險理賠工作實踐中，經常會遇到保險合同中被保險人、受益人同時死亡的保險事故，這種情況下對于被保險人、受益人的各個繼承人如何分配壽險理賠金有時會產生一些矛盾糾紛，現(xiàn)即以2009年1月發(fā)生的一宗壽險理賠案及理賠情況與業(yè)界專家學者探討　　2008年1月，被保險人程某，男，48歲，在保險公司投保了《鴻運定期壽險保險》，保險期限20年期、身故保額20萬元在投保單受益欄中，程某指定唯一的兒子程小明為保單受益人2009年1月，程某與程小明一

2、起外出旅游，途中所乘大巴車發(fā)生車禍，致使車上乘客均有受傷，而程某父子因流血過多、傷勢嚴重當場死亡2009年3月，程小明新婚妻子岑某在處理喪事時發(fā)現(xiàn)了保險單，于是到保險公司申請20萬元壽險理賠金，程某妻子汪某得知這一消息后，也要求保險公司支付理賠金岑某認為，丈夫程小明是保單唯一指定受益人，理所應當保險金應歸自己所有；汪某則認為，保險金應作為丈夫程某的遺產由其繼承因協(xié)商不成，婆媳二人訴至法院法院最后判決，汪某、岑某各獲得10萬元保險金　　以上案件應該說內容比較簡單，法院的判決依據是最高人民法院《關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國繼承法〉若干問題的意見》相關司法解

3、釋的規(guī)定：相互有繼承關系的幾個人在同一事件中死亡，死亡人各自都有繼承人的，如不能確定死亡先后時間的，推定長輩先死亡據此，上案推定長輩被保險人程某先死亡，保險金應歸受益人程小明所有，又因程小明“隨即”死亡，則最后保險金便變?yōu)槌绦∶鞯倪z產，所以應由其第一順序繼承人（母親：汪某、妻子：岑某）繼承平分，即每人分的10萬元此案件發(fā)生于2009年1月，當時保險行業(yè)所遵循的《保險法》為2002年版（以下簡稱《舊法》）《舊法》第六十四條內容關于受益人方面的表述為：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義

4、務：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的《舊法》沒有提到被保險人、受益人在同一事件中同時身故如何判定孰先死亡的事宜，則法院當時以最高院的《繼承法》的相關司法解釋進行判定，即推定長輩（被保險人）程某先死亡　　2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議通過了《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《新法》）修訂草案，《新法》已于同年10月1日起實施《新法》對于受益人的相關內容表述，可以說是更加健全了，其中第四十二條內容為：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險

5、金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務：（一）、沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）、受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先　　以上案例若按照《新法》第四十二條第二款內容規(guī)定，即推定受益人程小明先死亡、被保險人程某后死亡，則進一步依據該四十二條第一款第（二）點，即保險金作為被保險人程某的遺產，則20萬元應完全歸其妻子汪某所有　　由此可見，同一案例出現(xiàn)了

6、不同的兩種理賠結果由此延伸，倘若上案發(fā)生于2009年10月1日之后，那保險公司理賠應首先依據《繼承法》還是首先依據《新法》呢？即是推定長輩（被保險人）先死亡還是推定受益人（晚輩）先死亡的問題，顯然所依據二法律不同，最終保險金（遺產）的分配方式及金額也不同，這勢必會引起被保險人、受益人的各個繼承人之間的矛盾糾紛如何防患于未然、有效處理此類保險事故，由于依據法律不同而產生的競合問題，有待業(yè)界專家、學者深入研究、分析探討，力求從理論及實踐上找到解決此類問題的方法