招行小微企業(yè)貸款管理辦法

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1、招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總則1目的為深入推進二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的戰(zhàn)略目標，特制定本辦法。2定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)對公貸款和（2）個人經(jīng)營貸款。其中小微企業(yè)對公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務；個人經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款

2、人經(jīng)營實體”指向我行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號商戶?！捌髽I(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自然人，包括以下幾種情況:2.1企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上；2.2有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對重大事項決定權要求的比例。對于此類實際控制人,客戶經(jīng)理在貸前實地調(diào)查中,應通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經(jīng)營者進行調(diào)查進行認定。2.3法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、事業(yè)單位員

3、工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成年人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。2.4我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。3產(chǎn)品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標準化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類：3.1總行標準化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬（含）以內(nèi)的]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該7個產(chǎn)品均須按照

4、總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務。3.2分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔保貸款。分行開辦該2個產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務細則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務細則和三查模板開辦業(yè)務。4質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應根據(jù)實際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章基本規(guī)定1貸款對象和條件1.1借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件：1.1.1具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。1.1.2具有合法有效的身份

5、證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。1.1.3具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.1.4對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應具有貸款用途所對應行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗，對于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應具有貸款用途所對應行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗。1.1.5借款人或借款企

6、業(yè)實際控制人征信記錄應在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記錄二級。1.1.6個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導培訓機構、律師事務所的經(jīng)營者，在其能提供相關合法經(jīng)營證明材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。1.1.7小微企業(yè)對公貸款中，借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責任保證。1.1.8借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同)已

7、資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)<0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。1.1.9借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。1.2借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件:1.2.1借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。1.2.2借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。1.2.3借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機構處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機構有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限：1.2.3.1足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)

8、辦機構2小時汽車車程范圍以內(nèi)。1.2.3.2小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構同一省份或位于經(jīng)辦機構2小時汽車車程范圍以