小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

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1、第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)章首引例：梁先生，22歲，未婚，外地戶籍。因擴(kuò)大門(mén)店需要資金周轉(zhuǎn)，而借款人又無(wú)任何房產(chǎn)能夠提供抵押，且不愿意拿名下存款質(zhì)押在銀行，僅提供了與商城簽訂的2年租約及3個(gè)月的租金交付證明。經(jīng)過(guò)審批，銀行給予借款人30萬(wàn)元、期限6個(gè)月的短期貸款，貸款利率為5.346%，及時(shí)解決了客戶需要資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的需求。6個(gè)月貸款利息總計(jì)8019元，且借款人可隨時(shí)提前還款，不收任何違約金和手續(xù)費(fèi)，不限制還款次數(shù)，這就是民生銀行百榮世貿(mào)商城商戶成功無(wú)抵押貸款的成功案例。第四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)前，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但問(wèn)題也不少，小微企業(yè)“融資難”的問(wèn)題在現(xiàn)

2、實(shí)中較為突出。在小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越得到體現(xiàn)的背景下，考慮以下問(wèn)題：?商業(yè)銀行怎樣針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營(yíng)銷(xiāo)與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品？?怎么促進(jìn)銀行貸款人員開(kāi)展小微企業(yè)貸款客戶服務(wù)？?如何完善銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)模式等方面，需要系統(tǒng)而深入的探索。小微貸款業(yè)務(wù)流程小微貸款業(yè)務(wù)概述小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式小微企業(yè)貸款的管理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微企業(yè)貸款含義及特點(diǎn)獨(dú)立事業(yè)部制模式國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式特色專(zhuān)營(yíng)支行模式小微企業(yè)貸款的發(fā)展思路小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題小微企業(yè)貸款的組織管理第

3、四章小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)◆主要內(nèi)容第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式第四節(jié)小微企業(yè)貸款的管理第一節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)概述◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)（一）小微企業(yè)定義小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱(chēng)，目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類(lèi)單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。（二）小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)小微企業(yè)中的相當(dāng)部分是處于初期、早期階段的，而不是不會(huì)長(zhǎng)大的企業(yè)，特別是一些處于種子期階段的創(chuàng)新型企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中體現(xiàn)出自身的特點(diǎn)。一、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)（

4、二）小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)1．高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存2．靈活性與公司治理水平較低并存3．外部融資過(guò)程中的保證機(jī)制較缺乏二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（一）小微企業(yè)貸款含義小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最有活力的細(xì)胞，然而資金始終是發(fā)展中的難題。近年來(lái)，小微企業(yè)貸款得到了政策大力扶持。那么銀行對(duì)小微企業(yè)金融是怎么定義的呢？據(jù)悉，民生、招行、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等銀行都是比較關(guān)注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對(duì)于小微企業(yè)金融的定義卻不同。二、小微企業(yè)貸款內(nèi)涵（二）小微企業(yè)貸款特點(diǎn)第一，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生命周期短，市場(chǎng)淘汰率高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高；第二，符合擔(dān)保要求的抵質(zhì)押品少；第三，多為家族式管理，

5、公司治理不完善，管理相對(duì)不正規(guī)；第四，信息不對(duì)稱(chēng)，一般缺少正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，絕大部分報(bào)表未經(jīng)過(guò)外部審計(jì)；第五，部分小微企業(yè)信用觀念差；第六，貸款單筆金額小，難以形成規(guī)模效應(yīng)，銀行的貸款調(diào)查、貸款管理和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大。第二節(jié)小微貸款業(yè)務(wù)流程◆主要內(nèi)容一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件1.有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲(含)-60周歲(不含)之間（外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借錢(qián)方的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)）；2.有合法有效的身份證實(shí)、戶口所在地證實(shí)(或

6、有效居住證實(shí))及婚姻狀況證實(shí)。3.有合法的經(jīng)營(yíng)資格。一、小微企業(yè)貸款應(yīng)滿足的條件4.有良好的信用記錄和還款意愿，借錢(qián)方及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在銀行及其他的已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；5.可以提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；6.借錢(qián)方在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；7.銀行規(guī)定的其他的條件。二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程銀行遵循審貸分離的原則，嚴(yán)格執(zhí)行貸款調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查“三查”流程，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，制定相互制約的工作崗位及職責(zé)。并通過(guò)明確的責(zé)任追究制度，確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程的有效實(shí)施。二、小微企業(yè)貸款運(yùn)作流程小微企業(yè)貸款辦理貸款，一般遵循以下流程：（一）小微企

7、業(yè)提出申請(qǐng)并提交相應(yīng)資料（二）銀行調(diào)查。（三）簽署借款合同等手續(xù)。（四）貸款發(fā)放。（五）借款人按期歸還貸款本息，貸款結(jié)清，按規(guī)定辦理撤押手續(xù)。如圖：三、國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品（一）廣發(fā)銀行：“生意人卡”服務(wù)小微企業(yè)主（二）工商銀行：“小額便利貸”給力小微企業(yè)融資（三）建設(shè)銀行：小微企業(yè)“信用貸”（四）招商銀行：“生意一卡通”（五）中國(guó)銀行：“中銀貸款工廠”（六）平安銀行：“組合貸”第三節(jié)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式◆主要內(nèi)容一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式二、特色專(zhuān)營(yíng)支行模三、獨(dú)立事業(yè)部制模式一、準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式準(zhǔn)事業(yè)部制貸款工廠模式是