關(guān)于車貸險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考的論文

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1、關(guān)于車貸險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考的論文摘要:車貸險(xiǎn),即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡稱我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考　　關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作　　　　　一、對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察　　　　(一)汽車消費(fèi)信貸市場形

2、成階段　　1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成　　(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段　　自1998年中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試辦機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn),汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)正式起步同年9月,中國人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推

3、出了第一張車貸險(xiǎn)保單,打響了車貸險(xiǎn)市場的第一槍　　(三)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段　　1999年4月,央行又配套出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等一系列的相關(guān)舉措,有效刺激了私人的汽車消費(fèi),汽車消費(fèi)信貸由此急速升溫一時(shí)間,車貸險(xiǎn)成為了各大保險(xiǎn)公司競相爭奪的“蛋糕”,保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模,將經(jīng)營目標(biāo)鎖定在車貸險(xiǎn)及其帶動(dòng)的車險(xiǎn)保費(fèi)上,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長為此,暗中提高手續(xù)費(fèi)假賠款等違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮,使車貸險(xiǎn)市場在不規(guī)范的激烈競爭中,急速畸形膨脹　　汽車消費(fèi)信貸占這一時(shí)期整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅

4、提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%汽車消費(fèi)信貸主體由國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行,汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),放貸規(guī)模迅速飆升;而保險(xiǎn)公司的加入,又使整個(gè)汽車銷售總量急劇增長　　(四)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦階段　　進(jìn)入2002年,中國汽車信貸市場由汽車經(jīng)銷商之間的競爭逐步上升為銀行之間的競爭和保險(xiǎn)公司之間的競爭在這一時(shí)期,車貸險(xiǎn)市場是供不應(yīng)求,車貸險(xiǎn)產(chǎn)品一般捆綁附加其他產(chǎn)品銷售消費(fèi)者在購買車貸險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),必須同時(shí)購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)極大地拉動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)保險(xiǎn)公司不惜以放寬條件降

5、低門檻,甚至違法違規(guī)的方式進(jìn)行競爭　　車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張效應(yīng),使車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中顯現(xiàn)的各種問題被忽視被累積被業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展亮點(diǎn)所掩蓋到2003年,該險(xiǎn)種的出險(xiǎn)率急劇攀升,貸款逾期率增大,索賠金額之巨令人震驚,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步陷入嚴(yán)重虧損的泥潭車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險(xiǎn),迫使各家財(cái)險(xiǎn)公司不得不對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行停辦清理整頓2004年3月31日,保監(jiān)會(huì)宣布廢止現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,車貸險(xiǎn)被暫停銷售至此,保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的車貸風(fēng)險(xiǎn)已高達(dá)2137億元,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開辦不到5年之后退出了市場　　(五)新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)出階段　　保險(xiǎn)公司在痛定思痛認(rèn)真反思之后,于

6、2004年4月重新推出“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”,即所謂的新車貸險(xiǎn)但車貸險(xiǎn)市場從此陷入低迷,無論是保險(xiǎn)公司,還是銀行汽車經(jīng)銷商以及眾多的消費(fèi)者都對新車貸險(xiǎn)反應(yīng)冷淡　　　　二、對車貸險(xiǎn)陷入困境的成因探析　　　　(一)社會(huì)信用體系缺失　　車貸險(xiǎn)退出的直接原因是社會(huì)信用體系的缺失由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來,缺乏信用等級監(jiān)督和對失信行為的懲戒機(jī)制,導(dǎo)致部分金融消費(fèi)者信用觀念淡漠,道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出　　市場信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種情況:一是汽車信貸消費(fèi)者預(yù)期收入落空,導(dǎo)致喪失還款能力這種情況多發(fā)生在以汽車做營運(yùn)工具者

7、和企業(yè)經(jīng)營不善虧損倒閉的消費(fèi)者身上,如交通車輛管理部門的政策變化使部分營運(yùn)車輛停運(yùn),導(dǎo)致還款違約二是貸主出現(xiàn)債務(wù)或違法,導(dǎo)致車輛被扣押,造成還款無力和保險(xiǎn)標(biāo)的物消失三是有錢不還,套用信貸資金,對還貸采取能拖則拖的戰(zhàn)術(shù)四是惡意鉆信貸消費(fèi)的空子有的貸款購車人向銀行申請購買高價(jià)位的車輛,而實(shí)際購買低價(jià)位的車輛,惡意多套銀行貸款　　(二)保險(xiǎn)公司管理不善　　1.受利益驅(qū)動(dòng)盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù),對車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足　　保險(xiǎn)公司大力發(fā)展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅僅是因?yàn)檐囐J險(xiǎn)的保費(fèi),主要是由此帶來的其他車險(xiǎn)保費(fèi)一般車貸險(xiǎn)條款都規(guī)定在投保車貸險(xiǎn)時(shí)必須同時(shí)投保

8、車輛綜合險(xiǎn),包括車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)自燃險(xiǎn)等,且必須在貸款期限內(nèi)連續(xù)投保加上開辦初期違約率很低,相應(yīng)的賠付率不到10%,所以保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)過于樂觀,忽視風(fēng)險(xiǎn),制定各種優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)政策大力擴(kuò)張業(yè)務(wù),不可避免地承保了一些高風(fēng)險(xiǎn)的垃圾業(yè)務(wù)從銀行角度看,銀行既可以從汽車消費(fèi)