資源描述：
《論我國巨災保險市場失靈的經(jīng)濟學分析》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、論我國巨災保險市場失靈的經(jīng)濟學分析 我國是世界上災害頻發(fā)且損失嚴重的少數(shù)國家之一。從1996年到2007年我國自然災害所造成的直接經(jīng)濟損失從1996年的2882億元大致按照平均每年1.08%的增長率遞增,特別是2008年由于南方冰雪災害和汶川地震兩次巨大的自然災害,使得經(jīng)濟損失達到了13547.5億元。然而,面對如此越演越烈的巨災,具有減震器作用的保險公司承擔巨災保險的平均賠付率不到每年總損失的2%左右。如1998年發(fā)生的特大洪水造成直接經(jīng)濟損失300億美元,其中僅3.27億美元財產(chǎn)得到保險賠款,賠付率為1.09%。根據(jù)2008年9月在成
2、都召開的巨災風險管理與保險國際討論會的信息,2008年南方冰雪災害直接經(jīng)濟損失1516.5億元,保險賠付不到50億元,賠付率為3.3%。汶川地震造成的直接經(jīng)濟損失8451.4億元,保險賠付16.06億元,保險賠付率僅0.19%。由此可以看出,我國巨災保險市場基本上處于失靈狀態(tài)。因此,本文試圖從巨災保險產(chǎn)品的經(jīng)濟學屬性視角分析我國巨災保險市場失靈的問題?！ ∫?、我國巨災保險市場失靈原因分析 (一)巨災保險的準公共產(chǎn)品屬性 制度經(jīng)濟學根據(jù)受益人的范圍把產(chǎn)品劃分為公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品。公共產(chǎn)品是指消費過程中具有非競爭性和非排他性的產(chǎn)品。
3、私人產(chǎn)品是與公共產(chǎn)品相對立的概念,是指在消費過程中具有競爭性和排他性的產(chǎn)品。但現(xiàn)實生活中存在位于兩個極點之間且兼有公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品某些性質(zhì)的產(chǎn)品,制度經(jīng)濟學將它定義為混合產(chǎn)品。對其可分三種類型:一是邊際生產(chǎn)成本和邊際擁擠成本都為零的產(chǎn)品;二是邊際生產(chǎn)成本為零、邊際擁擠成本不為零的產(chǎn)品;三是具有利益外溢特征的產(chǎn)品,也被稱為準公共產(chǎn)品①。這種準公共產(chǎn)品一般不完全具有排他性和競爭性的特點,它可能由國家提供,也可能由私人企業(yè)通過市場機制提供,其價格實際上是一種排他的手段?！ 【逓谋ｋU是居民交納保費購買的,它不僅能保障自己收入穩(wěn)定,而且還發(fā)揮著保證
4、社會再生產(chǎn)順利進行和穩(wěn)定居民生活的作用。因此,具有私人產(chǎn)品的某些特征。此外,保險公司在提供巨災保險賺取利潤的同時也發(fā)揮著上述的宏觀作用,因此,巨災保險的利益是社會性的,盡管面對的是巨災風險,但其帶來的利益卻遠非巨災保險保費收入、巨災保險賠償金額等指標所能衡量的。于是,巨災保險是混和產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品,即正外部性的產(chǎn)品。正外部性在于產(chǎn)品的某些效益估值沒有被生產(chǎn)者視為產(chǎn)品需求的一部分,從而巨災保險的邊際社會收益就超過了私人邊際收益。其中MSB是邊際社會收益是指因供應一個單位商品或勞務而受益的全體個人的總估值,MPB是邊際私人收益,是指
5、因購買一個單位商品或勞務而直接受益的個人估值的總和?！ ?二)巨災保險市場存在的問題 1.巨災保險需求不足 首先,我國居民收入普遍偏低。居民都是理性的經(jīng)濟人,盡管厭惡風險而且有轉移風險的需要,但通常是在滿足了基本生活需要、仍有資金剩余的條件下才購買保險。因此,具有剩余資金是居民購買巨災保險的前提。巨災保險所承擔的是巨災,購買者需要繳納較大數(shù)額的保費。然而,我國居民的收入普遍微薄,部分居民僅僅只解決了溫飽問題,他們雖然都有轉移巨災風險的迫切需要,但也只是一種需要。巨災保險商品是一種高收入彈性的商品,對于大多數(shù)低收入的居民而言,尚屬于奢侈品
6、,因而購買力過低是巨災保險需求不足的根本原因?！ ∑浯?巨災保險的邊際效用低。從經(jīng)濟學角度分析,作為理性消費者,居民會不斷的用其它商品去替代巨災保險商品,直到其它商品的邊際效用遞減到與巨災保險商品的邊際效用相等時為止。剛剛解決溫飽問題的我國居民,還有很多迫切的需要沒有得到滿足,將其擁有的最后一元錢用來滿足這些迫切的需要將比用來購買巨災保險更能提高其效用水平。這時候,居民不會把有限的貨幣用來購買僅能給他們帶來較低邊際效用的巨災保險商品。即使在居民脫貧致富,購買力顯著增強之后,保險商品將逐漸進入他們的消費領域。這時候邊際效用理論的作用表現(xiàn)為,居
7、民將優(yōu)先購買那些對他們來說具有最大邊際效用的保險商品。 再次,巨災保險的邊際社會收益就超過了私人邊際收益。居民在收入既定的情況下,首先會對自己風險最大的且最重要的財產(chǎn)、經(jīng)濟利益或人身危險購買保險。對于財富存量有限的居民來說,他們面對的最大風險是其人身風險,而不是財產(chǎn)風險,更不是利益外溢的巨災風險。作為理性的保險商品消費者,這時他應該首先對他家中的主要收入來源者,即對他自己的人身風險投保,而不是購買巨災保險這一帶有利益外溢特征的產(chǎn)品。 2.巨災保險的供給有限 首先,經(jīng)營巨災保險的虧損性現(xiàn)實與商業(yè)性保險公司的營利性目的相背離。保險公司作為
8、一種企業(yè),必然會以追求利潤最大化為其根本目的。保險公司作為商業(yè)組織,必須通過有效的經(jīng)營活動,爭取最大的經(jīng)濟效益,實現(xiàn)作為商業(yè)組織存在和發(fā)展的根本目的。如果不承認追求經(jīng)濟利益為保險
