論我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

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1、論我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析　　我國(guó)是世界上災(zāi)害頻發(fā)且損失嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。從1996年到2007年我國(guó)自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失從1996年的2882億元大致按照平均每年1.08%的增長(zhǎng)率遞增,特別是2008年由于南方冰雪災(zāi)害和汶川地震兩次巨大的自然災(zāi)害,使得經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到了13547.5億元。然而,面對(duì)如此越演越烈的巨災(zāi),具有減震器作用的保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的平均賠付率不到每年總損失的2%左右。如1998年發(fā)生的特大洪水造成直接經(jīng)濟(jì)損失300億美元,其中僅3.27億美元財(cái)產(chǎn)得到保險(xiǎn)賠款,賠付率為1.09%。根據(jù)2008年9月在成

2、都召開的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)國(guó)際討論會(huì)的信息,2008年南方冰雪災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元,保險(xiǎn)賠付不到50億元,賠付率為3.3%。汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失8451.4億元,保險(xiǎn)賠付16.06億元,保險(xiǎn)賠付率僅0.19%。由此可以看出,我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上處于失靈狀態(tài)。因此,本文試圖從巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性視角分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的問題?！　　　∫弧⑽覈?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈原因分析　　　　(一)巨災(zāi)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性　　制度經(jīng)濟(jì)學(xué)根據(jù)受益人的范圍把產(chǎn)品劃分為公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品。公共產(chǎn)品是指消費(fèi)過程中具有非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的產(chǎn)品。

3、私人產(chǎn)品是與公共產(chǎn)品相對(duì)立的概念,是指在消費(fèi)過程中具有競(jìng)爭(zhēng)性和排他性的產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)生活中存在位于兩個(gè)極點(diǎn)之間且兼有公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品某些性質(zhì)的產(chǎn)品,制度經(jīng)濟(jì)學(xué)將它定義為混合產(chǎn)品。對(duì)其可分三種類型:一是邊際生產(chǎn)成本和邊際擁擠成本都為零的產(chǎn)品;二是邊際生產(chǎn)成本為零、邊際擁擠成本不為零的產(chǎn)品;三是具有利益外溢特征的產(chǎn)品,也被稱為準(zhǔn)公共產(chǎn)品①。這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品一般不完全具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性的特點(diǎn),它可能由國(guó)家提供,也可能由私人企業(yè)通過市場(chǎng)機(jī)制提供,其價(jià)格實(shí)際上是一種排他的手段?！　【逓?zāi)保險(xiǎn)是居民交納保費(fèi)購(gòu)買的,它不僅能保障自己收入穩(wěn)定,而且還發(fā)揮著保證

4、社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定居民生活的作用。因此,具有私人產(chǎn)品的某些特征。此外,保險(xiǎn)公司在提供巨災(zāi)保險(xiǎn)賺取利潤(rùn)的同時(shí)也發(fā)揮著上述的宏觀作用,因此,巨災(zāi)保險(xiǎn)的利益是社會(huì)性的,盡管面對(duì)的是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償金額等指標(biāo)所能衡量的。于是,巨災(zāi)保險(xiǎn)是混和產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品,即正外部性的產(chǎn)品。正外部性在于產(chǎn)品的某些效益估值沒有被生產(chǎn)者視為產(chǎn)品需求的一部分,從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的邊際社會(huì)收益就超過了私人邊際收益。其中MSB是邊際社會(huì)收益是指因供應(yīng)一個(gè)單位商品或勞務(wù)而受益的全體個(gè)人的總估值,MPB是邊際私人收益,是指

5、因購(gòu)買一個(gè)單位商品或勞務(wù)而直接受益的個(gè)人估值的總和?！　?二)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題　　1.巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足　　首先,我國(guó)居民收入普遍偏低。居民都是理性的經(jīng)濟(jì)人,盡管厭惡風(fēng)險(xiǎn)而且有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需要,但通常是在滿足了基本生活需要、仍有資金剩余的條件下才購(gòu)買保險(xiǎn)。因此,具有剩余資金是居民購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的前提。巨災(zāi)保險(xiǎn)所承擔(dān)的是巨災(zāi),購(gòu)買者需要繳納較大數(shù)額的保費(fèi)。然而,我國(guó)居民的收入普遍微薄,部分居民僅僅只解決了溫飽問題,他們雖然都有轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的迫切需要,但也只是一種需要。巨災(zāi)保險(xiǎn)商品是一種高收入彈性的商品,對(duì)于大多數(shù)低收入的居民而言,尚屬于奢侈品

6、,因而購(gòu)買力過低是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足的根本原因。　　其次,巨災(zāi)保險(xiǎn)的邊際效用低。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,作為理性消費(fèi)者,居民會(huì)不斷的用其它商品去替代巨災(zāi)保險(xiǎn)商品,直到其它商品的邊際效用遞減到與巨災(zāi)保險(xiǎn)商品的邊際效用相等時(shí)為止。剛剛解決溫飽問題的我國(guó)居民,還有很多迫切的需要沒有得到滿足,將其擁有的最后一元錢用來滿足這些迫切的需要將比用來購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)更能提高其效用水平。這時(shí)候,居民不會(huì)把有限的貨幣用來購(gòu)買僅能給他們帶來較低邊際效用的巨災(zāi)保險(xiǎn)商品。即使在居民脫貧致富,購(gòu)買力顯著增強(qiáng)之后,保險(xiǎn)商品將逐漸進(jìn)入他們的消費(fèi)領(lǐng)域。這時(shí)候邊際效用理論的作用表現(xiàn)為,居

7、民將優(yōu)先購(gòu)買那些對(duì)他們來說具有最大邊際效用的保險(xiǎn)商品?！　≡俅?巨災(zāi)保險(xiǎn)的邊際社會(huì)收益就超過了私人邊際收益。居民在收入既定的情況下,首先會(huì)對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)最大的且最重要的財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)利益或人身危險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)富存量有限的居民來說,他們面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)是其人身風(fēng)險(xiǎn),而不是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),更不是利益外溢的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。作為理性的保險(xiǎn)商品消費(fèi)者,這時(shí)他應(yīng)該首先對(duì)他家中的主要收入來源者,即對(duì)他自己的人身風(fēng)險(xiǎn)投保,而不是購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)這一帶有利益外溢特征的產(chǎn)品。　　2.巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給有限　　首先,經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的虧損性現(xiàn)實(shí)與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的營(yíng)利性目的相背離。保險(xiǎn)公司作為

8、一種企業(yè),必然會(huì)以追求利潤(rùn)最大化為其根本目的。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)組織,必須通過有效的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),爭(zhēng)取最大的經(jīng)濟(jì)效益,實(shí)現(xiàn)作為商業(yè)組織存在和發(fā)展的根本目的。如果不承認(rèn)追求經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)