銀聯(lián)標準卡競爭戰(zhàn)略

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1、銀聯(lián)標準卡競爭戰(zhàn)略第三章銀行卡發(fā)展和中國銀聯(lián)公司基本情況第一節(jié)銀行卡發(fā)展簡介銀行卡最早起源于美國，銀行卡的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，也是貨幣信用發(fā)展的一種表現(xiàn)。從國際上銀行卡的發(fā)展情況，可以歸結(jié)為三個階段:一、商業(yè)信用階段(20世紀初一一40年代末)1910年美國的一些商店、飲食業(yè)為擴大營業(yè)額，向顧客發(fā)放特制的徽章，后來演變?yōu)橛盟芰现瞥傻目ㄆ?，作為賒購商品的記賬憑證，持卡人可以憑卡先賒銷貨物或消費，事后付款，這可以說是信用卡的萌芽;1924年，美國美孚石油公司等推出了可提供先加油后付款的加油卡，其實質(zhì)相當于先消費、后付款的信用卡;19

2、50年，美國大萊俱樂部向會員發(fā)放了可用于證明身份及在紐約地區(qū)指定的飯店、餐館記賬消費的特制卡片，除了具有當時同類信用憑證的功能特點外，首次為信用卡賦予了聯(lián)合行、區(qū)域性、綜合性的服務理念。二、銀行信用階段(20世紀50年代一一80年代)1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發(fā)行了銀行信用卡，這是銀行信用卡的先河。1958年10月，美國運通公司(AnlericanExPress)推出了運通卡，由于其在旅行服務業(yè)的強大實力，其信用卡受到了廣泛的認同，簽約入網(wǎng)的商戶超過了17000多個，特別是美國旅館聯(lián)盟的巧萬卡戶和4500個成員旅館的加入

3、，標志著銀行卡終于被美國主流商界所接受。運通卡的誕生，對于信用卡受理市場的開拓，具有劃時代的意義。在20世紀50年代至60年代，銀行由于其自身的信貸優(yōu)勢，開始在商戶和持卡人之間提供支付清算服務，并發(fā)行了具有循環(huán)信用功能的信用卡。銀行發(fā)行信用卡是對持卡人的一種消費信貸，它將僅限于買賣雙方的商業(yè)性質(zhì)的信用卡發(fā)展為涉及持卡人、特約商戶和銀行三方關(guān)系的銀行性質(zhì)的信用卡。銀行信用卡信用程度更高、使用范圍更廣、功能更多，它使商業(yè)性質(zhì)的信用卡發(fā)生了質(zhì)的升華。但限于當時的環(huán)境，在此期間，大部分發(fā)卡銀行不能跨州經(jīng)營，只能自己發(fā)展商戶、自己發(fā)卡，一家銀行

4、在全國性信用卡市場的品牌影響力很小。20世紀60年代末至70年代，隨著電子信息技術(shù)的興起以及金融業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展，VISA、萬事達等區(qū)域性的銀行卡聯(lián)盟或組織開始出現(xiàn)，專業(yè)經(jīng)營信用卡網(wǎng)絡，并很快將其信用卡網(wǎng)絡擴展到美國全境，成為美國兩個最大的銀行卡品牌。此后，VISA、萬事達隨美國經(jīng)濟、文化等各種力量在全球的擴張而發(fā)展成為世界前兩大銀行卡品牌。三、綜合信用階段(20世紀90年代一一現(xiàn)在)在這一階段，隨著網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展和銀行卡應用領(lǐng)域的擴大，銀行卡實現(xiàn)了國際化，銀行卡的發(fā)行主體出現(xiàn)了多樣化，銀行卡的信用融合了銀行信用、商業(yè)信用、個人信用甚至

5、國家信用的綜合特征。20世紀90年代，美國借記卡市場快速發(fā)展，VISA、萬事達通過兼并收購等方式開始向借記卡領(lǐng)域滲透，實現(xiàn)了其銀行卡品牌在借記卡市場的延伸。第二節(jié)我國銀行卡發(fā)展簡介我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)是隨著改革開放的步伐發(fā)展起來的。從20世紀70年代末中國銀行開始從事信用卡代理業(yè)務至今，銀行卡己成為大眾日常生活必不可少的金融支付工具。概括起來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)大致走過了5個階段。一、第一階段(1978年至1993年)該階段是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。從開始代理信用卡業(yè)務，到中、工、建、農(nóng)等銀行相繼發(fā)行銀行卡，開創(chuàng)了我國銀行卡事業(yè)的先河。這個

6、階段發(fā)生了兩件對于我國銀行產(chǎn)業(yè)而言具有里程碑意義的事件。一是1979年12月，中國銀行廣州分行與東亞銀行簽署協(xié)議，代理其信用卡業(yè)務，這是中國銀行業(yè)第一次開展銀行卡業(yè)務;二是1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行卡一“中銀卡”，這是我國第一張銀行卡，也是我國第一張信用卡。此后，其他銀行也紛紛開始發(fā)行自主品牌的銀行卡:1987年，工商銀行廣州分行發(fā)行“紅棉卡”，2年后發(fā)行“牡丹卡，，;1990年，建設銀行發(fā)行“龍卡”;1991年，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行“金穗卡”;1992年，深圳發(fā)展銀行發(fā)行“發(fā)展卡”;1993年，交通銀行發(fā)行“太平洋

7、卡”。截止1993年底，全國發(fā)卡量達到400萬張①，交易額達到2000億元②。需要關(guān)注的是，國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行與國際卡組織的合作情況的:.1987年，中國銀行加入了萬事達和VlsA國際組織，并在全國開始發(fā)行“長城萬事達卡”，1989年發(fā)行了“長城VISA卡”;今1989年底，工商銀行加入了萬事達國際組織，1990年加入了VISA國際組織;，1990年，農(nóng)業(yè)銀行加入萬事達國際組織，1991年發(fā)行金穗卡;令1989年，建設銀行加入萬事達國際組織，1990年加入VISA國際組織;1990年5月，建設銀行發(fā)行建設銀行萬事達卡，1991年又推

8、出建設銀行VISA卡。二、第二階段(1994年至1996年初)該階段是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的初步發(fā)展階段。不僅國有商業(yè)銀行各分支機構(gòu)在大中城市獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務，股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列，全國金卡工程開始啟動。在這一階段》