保險(xiǎn)糾紛案例分析：保險(xiǎn)合同解除后要求全額退保是否支持

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1、保險(xiǎn)合同解除后要求全額退保是否支持案情介紹2007年3月21日，馮某向某保險(xiǎn)公司投保了“太平福祿雙至終身壽險(xiǎn)（分紅型）”以及“太平真愛附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)”，該兩險(xiǎn)種的保額均分別為5萬元，交費(fèi)年限均分別為15年，年交保費(fèi)分別為2880元和750元，同時(shí)馮某填寫了通過銀行轉(zhuǎn)帳支付保費(fèi)的委托書并繳納了首年保費(fèi)3630元。2007年3月29日，答辯人經(jīng)審核后同意承保并出具了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單后附了該兩險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值。2007年4月3日，保險(xiǎn)公司向馮某送達(dá)了保險(xiǎn)合同，馮某簽收了答辯人的送達(dá)通知書。2009年4月馮某主動(dòng)提出退保，保險(xiǎn)公司告知其投保剛滿兩年，如果退保按現(xiàn)金價(jià)值退保，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)

2、定，只能退還其現(xiàn)金價(jià)值。2009年4月3日，在馮某堅(jiān)持要求解除保險(xiǎn)合同的情況下，在其填寫了《保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更申請(qǐng)書》并辦理了相關(guān)解除保險(xiǎn)合同的手續(xù)后，答辯人向其退還了兩險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值共計(jì)2235.45元，雙方保險(xiǎn)合同依法解除。2009年6月，馮某突然向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)公司5欺騙了他，要求全額退保。保險(xiǎn)公司認(rèn)為雙方訂立及解除保險(xiǎn)合同的意思表示真實(shí)，符合法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的訂立、解除合法有效，保險(xiǎn)公司并無任何欺騙馮某之處，認(rèn)為馮某的請(qǐng)求無事實(shí)依據(jù)與法律依據(jù)，其在解除合同后要求全額退還其保費(fèi)的主張是不能成立的。馮某在與保險(xiǎn)公司無法達(dá)成一致意見的情況下，致電北京保險(xiǎn)糾紛調(diào)解委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱：調(diào)解

3、委員會(huì)），提出調(diào)解申請(qǐng)，經(jīng)征求公司意見，調(diào)解委員會(huì)組成合議制調(diào)解室進(jìn)行調(diào)解。調(diào)解過程在調(diào)解前案情通報(bào)會(huì)上，調(diào)解員們聽取了公司通報(bào)的案件基本情況、雙方的爭(zhēng)議的焦點(diǎn)、公司前期處理經(jīng)過、處理意見、理由以及公司初步的調(diào)解方案。調(diào)解員們對(duì)馮某的基本情況及要求進(jìn)行了詢問。同時(shí)對(duì)公司及馮某提供的投保單、保險(xiǎn)合同等資料進(jìn)行了了解。會(huì)上，公司認(rèn)為：馮某已向保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)并取得了退保金，使其真實(shí)意愿的表示，雙方保險(xiǎn)合同法律關(guān)系已經(jīng)終止，馮某現(xiàn)訴求無事實(shí)依據(jù)與法律依據(jù)，公司不予支持?，F(xiàn)公司提出調(diào)解意見為：公司向馮某贈(zèng)送一份價(jià)值200元的禮品。調(diào)解員們認(rèn)真分析案情后，向公司提出以下觀點(diǎn)：一馮某自愿與保險(xiǎn)公

4、司訂立及解除保險(xiǎn)合同，意思表示真實(shí)，5所有手續(xù)均為本人親自辦理，均系本人簽字，符合法律規(guī)定及保險(xiǎn)公司的操作要求，保險(xiǎn)合同的訂立、解除合法有效，保險(xiǎn)公司并無任何欺騙馮某之處，馮某在解除合同后要求全額退還其保費(fèi)的主張是不能成立的。二考慮到馮某年齡較大，生活不富裕，性格偏執(zhí)等具體情況，建議公司考慮向馮某支付1000元慰問金。調(diào)解過程中，調(diào)解員詢問了馮某的訴求及理由，對(duì)馮某要求中不合理的地方進(jìn)行了勸解。經(jīng)過調(diào)解員的耐心說服，申請(qǐng)雙方達(dá)成一致意見：公司向馮某支付1000元慰問金。案件評(píng)析從本案的調(diào)解過程中我們不難發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)公司正確分析投訴人的訴求，具體考慮投訴人的狀況，不失為壽險(xiǎn)公司妥善處理合同糾

5、紛的一項(xiàng)原則，同時(shí)體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任。本案中，調(diào)解委員會(huì)正是運(yùn)用該項(xiàng)原則，認(rèn)真分析了案件情況，結(jié)合投訴人的訴求及實(shí)際情況，本著以人為本的原則，妥善的調(diào)處了該合同糾紛。本案提示我們：1.正確分析投訴人的訴求，是壽險(xiǎn)公司妥善處理合同糾紛的前提。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于申請(qǐng)雙方對(duì)于保險(xiǎn)合同解除后投保人又就已經(jīng)解除的保險(xiǎn)合同提出訴求是否應(yīng)予支持。根據(jù)本案的具體情況，經(jīng)過調(diào)解員的分析及調(diào)處，雙方最終均認(rèn)可保險(xiǎn)合同簽訂及解除合法有效。在此基礎(chǔ)上，考慮到5馮某年齡較大，生活不富裕，性格偏執(zhí)等具體情況，本著以人為本的原則，從維護(hù)和諧社會(huì)大局出發(fā)，本案最終由保險(xiǎn)公司向馮某支付1000元慰問金的結(jié)果是比較合理

6、的。2.本案也提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：訂立及解除保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)仔細(xì)了解所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，結(jié)合自身情況慎重考慮，妥善投保及退保。案例名詞解釋合同：合同是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。適用法條及法規(guī)《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護(hù)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益

7、。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。”《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?5