電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)與防范

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1、電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)與防范一、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：操作人員崗位配備沒有落實(shí)到位。主要表現(xiàn)：一是網(wǎng)銀內(nèi)管系統(tǒng)錄入員、審核員與實(shí)際操作人員不符，崗位變動(dòng)后沒有及時(shí)更新系統(tǒng)操作員信息，仍使用原崗位人員用戶名；二是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員變動(dòng)未及時(shí)辦理交接登記手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)提示：沒有按照崗位設(shè)置要求配備操作人員，或操作人員配備流于形式，導(dǎo)致內(nèi)部制約環(huán)節(jié)難以落實(shí)到位，存在著內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)隱患。防控措施：1.各級會(huì)計(jì)管理部門應(yīng)設(shè)置會(huì)計(jì)錄入崗、會(huì)計(jì)審核崗，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)參數(shù)設(shè)置、機(jī)構(gòu)管理、柜員管理等工作；2.各級電子銀行業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)設(shè)置業(yè)務(wù)管理崗、業(yè)務(wù)審核崗，負(fù)責(zé)留言管理、公告管理、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)等工作；3.

2、各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)設(shè)置業(yè)務(wù)錄入崗、業(yè)務(wù)審核崗，負(fù)責(zé)簽約、數(shù)字證書管理等業(yè)務(wù)操作。（企業(yè)網(wǎng)銀）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：非客戶本人簽約電子銀行業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)提示：如果網(wǎng)點(diǎn)柜員對客戶（個(gè)人和企業(yè)）身份審核和驗(yàn)證不嚴(yán)格，一旦有不法分子惡意使用他人身份證件（或企業(yè)資料）簽約電子銀行業(yè)務(wù)，掌握客戶銀行賬戶賬號和密碼，就有可能發(fā)生盜取客戶資金案件。16嚴(yán)格把好客戶簽約注冊關(guān)防控措施：1.簽約個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付、電話銀行、短信通，需遵循“本人辦理、本人簽字、本人簽收”原則，由客戶本人攜帶銀行卡及有效身份證件到柜面簽約。柜員在辦理簽約業(yè)務(wù)時(shí)，須核實(shí)開戶人本人及所持身份證件與公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中

3、公安部門原錄入身份證照片是否一致，驗(yàn)證身份證件是否真實(shí)有效，以確?？蛻舯救撕灱s。2.簽約企業(yè)網(wǎng)銀，應(yīng)重點(diǎn)審核客戶提交的營業(yè)執(zhí)照副本等證件是否真實(shí)有效；通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證法定代表人、授權(quán)代理人的身份證件是否真實(shí)有效，對有疑點(diǎn)的客戶及時(shí)電話聯(lián)系企業(yè)負(fù)責(zé)人，核實(shí)經(jīng)辦人員身份；通過折角驗(yàn)印等方式核對客戶預(yù)留印鑒，確保各項(xiàng)資料審核無誤。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：代客戶保管USBKEY、手機(jī)銀行貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等。風(fēng)險(xiǎn)提示：如果員工持有客戶USBKEY、手機(jī)銀行貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等，存在員工違規(guī)劃撥客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。按重要空白憑證的要求規(guī)范化管理防控措施：1.加強(qiáng)USBKEY16、

4、手機(jī)銀行貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等重要空白憑證的管理，規(guī)范其領(lǐng)用、出庫、入庫、調(diào)撥和日常使用管理。每日營業(yè)終了，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要按照會(huì)計(jì)部門關(guān)于重要空白憑證管理的要求進(jìn)行賬實(shí)核對。2.嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)部控制制約機(jī)制，要求員工及時(shí)將USBKEY、貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等發(fā)放到客戶手中，禁止代客戶保管。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：客戶資料審核環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。風(fēng)險(xiǎn)提示：如果柜員辦理簽約、變更、注銷等業(yè)務(wù)時(shí)，沒有認(rèn)真審核客戶資料的完整性和真實(shí)性，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛和案件，就無法對相應(yīng)操作免責(zé)，將會(huì)給農(nóng)村信用社帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理防控措施：1.柜員應(yīng)認(rèn)真審核客戶提供資料的完整性、授權(quán)委托書的規(guī)范性（使用

5、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部確定的格式憑證），以及填寫的各項(xiàng)要素是否完整、各類簽章是否齊全，。2.在辦理個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)核對客戶提供的賬戶信息與系統(tǒng)登記的客戶身份信息是否相符，銀行卡狀態(tài)是否正常。3.在辦理企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)審核客戶提供的單位活期存款賬戶是否符合簽約企業(yè)網(wǎng)銀的條件，核對客戶提供的企業(yè)相關(guān)信息與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)登記信息是否相符。4.辦理企業(yè)網(wǎng)銀簽約業(yè)務(wù)要堅(jiān)持雙人操作，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)審核制度，避免擅自為企業(yè)客戶開通網(wǎng)銀的行為，以免造成客戶資金風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（WAP）沒有按照操作規(guī)程要求進(jìn)行操作。16風(fēng)險(xiǎn)提示：沒有按照流程操作，浪費(fèi)操作時(shí)間，影響其他客

6、戶辦理業(yè)務(wù)，甚至導(dǎo)致客戶不滿或投訴。主要表現(xiàn)：先出售USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌，導(dǎo)致已簽約客戶無法進(jìn)行簽約，這時(shí)必須對出售的USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌進(jìn)行沖正，并將工本費(fèi)返還給客戶。規(guī)范操作可以有效避免此類問題的發(fā)生防控措施：客戶申請開通網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行（WAP）時(shí)，柜員須按照“先簽約，后出售USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌，最后綁定客戶數(shù)字證書或動(dòng)態(tài)令牌”的流程辦理，嚴(yán)禁在未簽約狀態(tài)下出售USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌給客戶。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：沒有在客戶簽約電子銀行時(shí)進(jìn)行必要的安全提示。風(fēng)險(xiǎn)提示：在辦理開通電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)提醒客戶防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防止在不知情的情況下，被犯罪分子欺騙簽約電子

7、銀行，進(jìn)而造成客戶資金損失。主動(dòng)提示盡職免責(zé)防控措施：對主動(dòng)要求簽約電子銀行的客戶，柜員首先詢問客戶開通電子銀行的用途，判斷客戶是否有被詐騙的可能。對有被詐騙嫌疑且經(jīng)提醒，客戶仍執(zhí)意辦理電子銀行業(yè)務(wù)的，柜員應(yīng)向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，提醒客戶切勿按照陌生人提示簽約電子銀行或通過電子銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，對接收到的陌生郵件及短信提高警惕，不要輕易相信各種套取客戶資料的信息，以防上當(dāng)受騙。16風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：客戶安全操作提示不到位。風(fēng)險(xiǎn)提示：如果客戶操作提示不到位，不僅影響客戶正常使用，而且有可能給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失。防控措施：1.提示客戶通過正確網(wǎng)址登陸，防范各種欺

8、詐。應(yīng)提示