買(mǎi)投連險(xiǎn)要清醒把三關(guān)

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1、買(mǎi)投連險(xiǎn)要清醒把三關(guān)　　即便是5000點(diǎn)之上股市持續(xù)高位震蕩，也難擋保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)投連險(xiǎn)趨之若鶩的追捧熱情。但熱情背后，大家不妨留一份清醒，讓合適的人去買(mǎi)合適的產(chǎn)品，別再重蹈當(dāng)年的“投連風(fēng)波”覆轍。下載論文網(wǎng)　　　　9月10日，在沉寂多年后，平安人壽向全國(guó)20個(gè)大中城市同時(shí)推出新版銀保渠道投連險(xiǎn)“聚富步步高”，恒安標(biāo)準(zhǔn)、光大永明等保險(xiǎn)公司也在前后向市場(chǎng)投放了投連險(xiǎn)產(chǎn)品。而在此前，已經(jīng)至少有10家公司已經(jīng)在渠道銷售投連險(xiǎn)產(chǎn)品。近一年來(lái)，隨著資本市場(chǎng)的持續(xù)走高，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最熱銷的產(chǎn)品。　　

2、繁榮背后，暗藏隱憂。比如，有媒體曾報(bào)道說(shuō)，銀行銷售人員將投連險(xiǎn)當(dāng)基金直接賣給老百姓，而大部分的投保人至今還沒(méi)搞清楚投連險(xiǎn)的特性。為了進(jìn)一步防范投連保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其下屬的上海保監(jiān)局等保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)近期也紛紛發(fā)出市場(chǎng)預(yù)警，警惕投連熱銷背后可能隱藏的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)?！　”究苍俅翁嵝褟V大讀者和投保人，不要盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)產(chǎn)品，特別要注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題，真正做到“適合的人買(mǎi)適合的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”，做到明白投保，聰明投資?！　　　×私馓匦园葱枨笸侗！　　　　皠e人都在買(mǎi)投連險(xiǎn)，理財(cái)顧問(wèn)也說(shuō)投連險(xiǎn)兼

3、有保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)功能，所以我是不是也要買(mǎi)點(diǎn)投連險(xiǎn)?”　　在公司白領(lǐng)王小姐看來(lái)，投連險(xiǎn)目前已經(jīng)成為了一種“流行風(fēng)尚”，自己不買(mǎi)點(diǎn)似乎就“落伍”了。其實(shí)，這是很大的一個(gè)投保誤區(qū)，也是應(yīng)該被糾正的錯(cuò)誤理財(cái)觀念?！　≠I(mǎi)保險(xiǎn)首先是要看自己的需求，包括看自己的資金狀況。如果想要購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)產(chǎn)品，那么就該問(wèn)問(wèn)自己：是否有閑置資金可投入投連險(xiǎn)?這筆資金投入后，一旦市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)，能否承受三五年，甚至10年以上的長(zhǎng)期“被套”?是想靠投連險(xiǎn)短期“發(fā)財(cái)”，還是可以允許資金通過(guò)投連險(xiǎn)慢慢積累，作為自己今后家庭教育金、養(yǎng)老金的一部分來(lái)源?　

4、　其次，還要注意認(rèn)清投連險(xiǎn)的“秉性”，了解清楚投連險(xiǎn)到底是怎么回事，投連險(xiǎn)的保障和投資功能分別是怎么運(yùn)作的?　　有關(guān)專家提醒說(shuō)，投連產(chǎn)品首先是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)充分運(yùn)用投連保險(xiǎn)所具備的基金等其他投資工具所沒(méi)有的意外、定期壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障功能。　　其次，投連保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)期投資的角度來(lái)正確對(duì)待投連保險(xiǎn)的收益情況，根據(jù)資本市場(chǎng)的短期走勢(shì)進(jìn)行追加投?；蛲吮６际遣豢茖W(xué)、不符合產(chǎn)品特性的行為，如果投保人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，可運(yùn)用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時(shí)放到低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益賬戶?！　≡俅?，投連保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

5、的產(chǎn)品，投連產(chǎn)品與分紅、萬(wàn)能等保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投連保險(xiǎn)沒(méi)有保底收益，投保人應(yīng)當(dāng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。　　最后，投連保險(xiǎn)是一個(gè)適合中高收入人群的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于投連保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的不保底的保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)投連保險(xiǎn)的客戶應(yīng)具有一定的閑置資金和合理的資產(chǎn)配置，并且建議投保人購(gòu)買(mǎi)較高的額度，才能彌補(bǔ)各類管理費(fèi)用支出，達(dá)到一定的規(guī)模效應(yīng)。　　　　警惕銷售誤導(dǎo)莫忘“七問(wèn)”　　　　“投連險(xiǎn)看上去挺復(fù)雜的，我怎樣才能不被銷售人員誤導(dǎo)?”宋先生提出這樣的疑問(wèn)。　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士提醒說(shuō)，投保人在拿到銷售人員提供的各種宣傳資料后，或是到保險(xiǎn)公

6、司營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)參加產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)時(shí)，首先不要盲目輕信，更不要盲目簽字下單?！　⊥侗Ｈ瞬环镣ㄟ^(guò)電話，郵件等形式，向保險(xiǎn)公司核實(shí)所拿到的宣傳材料等產(chǎn)品資料是否由其總公司或分公司統(tǒng)一印制(如果是銷售人員自行印刷的，屬于違規(guī)行為)，問(wèn)問(wèn)宣傳材料中所載明的內(nèi)容是否屬實(shí)?！　∵€要掌握公司的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)時(shí)效，特別是保費(fèi)進(jìn)入和退出時(shí)，投資賬戶的計(jì)價(jià)方式和計(jì)價(jià)時(shí)間等有關(guān)規(guī)定，避免在資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)情況下，因此產(chǎn)生爭(zhēng)議?！　”究浾呓o讀者歸納了一下，拿到投連產(chǎn)品的宣傳材料后，或是在聽(tīng)取銀行或保險(xiǎn)公司銷售人員介紹時(shí)，一定要問(wèn)清楚以下七個(gè)問(wèn)題。

7、　　　　一問(wèn)“風(fēng)險(xiǎn)保額”有多少?不同的投連產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)保障額度有很大不同，有的產(chǎn)品說(shuō)“在被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)金為個(gè)人投資賬戶價(jià)值的105％”，有的描述為“疾病身故下，身故保險(xiǎn)金為個(gè)人投資賬戶價(jià)值的105％；意外身故下，雙倍于基本保險(xiǎn)金”。　　　　二問(wèn)保費(fèi)繳納后，多少比例作為初始費(fèi)用扣除，多少比例的資金可以進(jìn)入個(gè)人投資賬戶?目前，各款投連險(xiǎn)產(chǎn)品的初始費(fèi)用扣除率都有所不同，有的為零，有的為％，有的為4％、5％，這將直接決定你所繳納的保費(fèi)能保留多少進(jìn)入投資賬戶進(jìn)行積累。　　　　三問(wèn)資產(chǎn)管理費(fèi)比例是多少?雖然資產(chǎn)管理費(fèi)是

8、內(nèi)含的，也就是投保人看到的投連產(chǎn)品單位凈值，已經(jīng)扣除了資產(chǎn)管理費(fèi)用，但這項(xiàng)內(nèi)含的費(fèi)用，實(shí)際上告訴你在投資過(guò)程中，投資管理人將會(huì)向投保人索取多少管理費(fèi)，投資管理費(fèi)用收得高，投保人的投資收益被扣除得就多些。當(dāng)然，讓專家?guī)湍阃顿Y理財(cái)，不繳納點(diǎn)管理費(fèi)也說(shuō)不過(guò)去。　　　　四問(wèn)有沒(méi)有買(mǎi)賣差價(jià)。就是說(shuō)，投保人如果在中途“申購(gòu)”和“贖回”，進(jìn)進(jìn)出出，是否會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)公司多收