買投連險要清醒把三關

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1、買投連險要清醒把三關　　即便是5000點之上股市持續(xù)高位震蕩，也難擋保險公司和投保人對投連險趨之若鶩的追捧熱情。但熱情背后，大家不妨留一份清醒，讓合適的人去買合適的產品，別再重蹈當年的“投連風波”覆轍。下載論文網　　　　9月10日，在沉寂多年后，平安人壽向全國20個大中城市同時推出新版銀保渠道投連險“聚富步步高”，恒安標準、光大永明等保險公司也在前后向市場投放了投連險產品。而在此前，已經至少有10家公司已經在渠道銷售投連險產品。近一年來，隨著資本市場的持續(xù)走高，投資連結保險產品已經成為全國保險市場最熱銷的產品?！　?/p>

2、繁榮背后，暗藏隱憂。比如，有媒體曾報道說，銀行銷售人員將投連險當基金直接賣給老百姓，而大部分的投保人至今還沒搞清楚投連險的特性。為了進一步防范投連保險經營風險，保護被保險人利益，中國保監(jiān)會及其下屬的上海保監(jiān)局等保險行業(yè)監(jiān)管部門近期也紛紛發(fā)出市場預警，警惕投連熱銷背后可能隱藏的誤導風險?！　”究苍俅翁嵝褟V大讀者和投保人，不要盲目跟風購買投連險產品，特別要注意以下幾個方面的問題，真正做到“適合的人買適合的保險理財產品”，做到明白投保，聰明投資?！　　　×私馓匦园葱枨笸侗！　　　　皠e人都在買投連險，理財顧問也說投連險兼

3、有保險保障和投資理財功能，所以我是不是也要買點投連險?”　　在公司白領王小姐看來，投連險目前已經成為了一種“流行風尚”，自己不買點似乎就“落伍”了。其實，這是很大的一個投保誤區(qū)，也是應該被糾正的錯誤理財觀念?！　≠I保險首先是要看自己的需求，包括看自己的資金狀況。如果想要購買投連險產品，那么就該問問自己：是否有閑置資金可投入投連險?這筆資金投入后，一旦市場發(fā)生波動，能否承受三五年，甚至10年以上的長期“被套”?是想靠投連險短期“發(fā)財”，還是可以允許資金通過投連險慢慢積累，作為自己今后家庭教育金、養(yǎng)老金的一部分來源?　

4、　其次，還要注意認清投連險的“秉性”，了解清楚投連險到底是怎么回事，投連險的保障和投資功能分別是怎么運作的?　　有關專家提醒說，投連產品首先是一個保險產品，投保人應充分運用投連保險所具備的基金等其他投資工具所沒有的意外、定期壽險等風險保障功能?！　∑浯?，投連保險是一個長期產品，投保人應當從長期投資的角度來正確對待投連保險的收益情況，根據資本市場的短期走勢進行追加投?；蛲吮６际遣豢茖W、不符合產品特性的行為，如果投保人認為風險過高，可運用賬戶轉換功能，將資金暫時放到低風險的固定收益賬戶?！　≡俅?，投連保險是一個風險自擔

5、的產品，投連產品與分紅、萬能等保險產品不同，投連保險沒有保底收益，投保人應當有一定的風險承受能力?！　∽詈?，投連保險是一個適合中高收入人群的理財保險產品，由于投連保險是長期的不保底的保險產品，購買投連保險的客戶應具有一定的閑置資金和合理的資產配置，并且建議投保人購買較高的額度，才能彌補各類管理費用支出，達到一定的規(guī)模效應。　　　　警惕銷售誤導莫忘“七問”　　　　“投連險看上去挺復雜的，我怎樣才能不被銷售人員誤導?”宋先生提出這樣的疑問?！　”１O(jiān)會相關人士提醒說，投保人在拿到銷售人員提供的各種宣傳資料后，或是到保險公

6、司營銷網點參加產品說明會時，首先不要盲目輕信，更不要盲目簽字下單。　　投保人不妨通過電話，郵件等形式，向保險公司核實所拿到的宣傳材料等產品資料是否由其總公司或分公司統(tǒng)一印制(如果是銷售人員自行印刷的，屬于違規(guī)行為)，問問宣傳材料中所載明的內容是否屬實。　　還要掌握公司的服務標準和服務時效，特別是保費進入和退出時，投資賬戶的計價方式和計價時間等有關規(guī)定，避免在資本市場大幅波動情況下，因此產生爭議。　　本刊記者給讀者歸納了一下，拿到投連產品的宣傳材料后，或是在聽取銀行或保險公司銷售人員介紹時，一定要問清楚以下七個問題。

7、　　　　一問“風險保額”有多少?不同的投連產品提供的風險保障額度有很大不同，有的產品說“在被保險人身故后，保險金為個人投資賬戶價值的105％”，有的描述為“疾病身故下，身故保險金為個人投資賬戶價值的105％；意外身故下，雙倍于基本保險金”?！　　　《柋ＹM繳納后，多少比例作為初始費用扣除，多少比例的資金可以進入個人投資賬戶?目前，各款投連險產品的初始費用扣除率都有所不同，有的為零，有的為％，有的為4％、5％，這將直接決定你所繳納的保費能保留多少進入投資賬戶進行積累?！　　　∪龁栙Y產管理費比例是多少?雖然資產管理費是

8、內含的，也就是投保人看到的投連產品單位凈值，已經扣除了資產管理費用，但這項內含的費用，實際上告訴你在投資過程中，投資管理人將會向投保人索取多少管理費，投資管理費用收得高，投保人的投資收益被扣除得就多些。當然，讓專家?guī)湍阃顿Y理財，不繳納點管理費也說不過去?！　　　∷膯栍袥]有買賣差價。就是說，投保人如果在中途“申購”和“贖回”，進進出出，是否會導致被保險公司多收