農(nóng)村社區(qū)金融服務存在的矛盾及對策論文

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1、農(nóng)村社區(qū)金融服務存在的矛盾及對策論文..內(nèi)容摘要：新農(nóng)村建設是當前的重要目標之一，如何有效解決農(nóng)村金融服務問題是新農(nóng)村建設的重要一環(huán)。本文分析了當前農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟金融服務存在的主要矛盾，提出了建立安全有效農(nóng)村金融服務機制的政策建議。關鍵詞：農(nóng)村社區(qū)金融服務矛盾對策農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟金融服務存在的主要矛盾（一）資金需求剛性與資金外流的矛盾近年來，加快縣域經(jīng)濟發(fā)展已成為各級地方政府工作的重中之重。小城鎮(zhèn)建設、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構、推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、走特色農(nóng)業(yè)之路等對資金的需求剛性不斷增強。但資金外流的趨勢卻有增無減，使金融支持力不從心。表現(xiàn)在：一是郵政儲蓄增勢迅猛，

2、成為縣域資金外流的主要渠道，給商業(yè)銀行尤其是信用社吸收存款帶來了巨大壓力；二是隨著各商業(yè)銀行機構扁平化管理的深入，縣級行貸款功能逐漸萎縮..，成為實際意義上的大儲蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流，與縣域經(jīng)濟資金需求剛性增長相矛盾；三是縣域經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境落后，使部分經(jīng)營業(yè)主抽走資金到外地投資。另外教育學費、股票、債券投資等也相當大程度上分流了儲蓄資金，使資金供求矛盾加劇。（二）農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)整對資金需求的多樣性與金融服務單一的矛盾目前，部分市縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟已經(jīng)出現(xiàn)了“四大轉(zhuǎn)變”。一是由單一產(chǎn)業(yè)向多業(yè)經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)變；二是由傳統(tǒng)經(jīng)營向效益

3、型經(jīng)濟轉(zhuǎn)變；三是由落后的生產(chǎn)方式向科技生產(chǎn)轉(zhuǎn)變；四是由小農(nóng)生產(chǎn)向規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變，不少農(nóng)民從田間走向工廠、企業(yè)，成為規(guī)模經(jīng)營的大戶。農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變使農(nóng)民對支農(nóng)貸款的需求強烈，但目前作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社的服務卻滯后于發(fā)展的需求。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款在促進農(nóng)民小規(guī)模經(jīng)濟型農(nóng)業(yè)發(fā)展中效果明顯，但在推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中受到約束；利率執(zhí)行偏高，差別利率實施不夠細化；貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)，影響了支農(nóng)資金的使用和周轉(zhuǎn)，降低了資金的使用效率；金融服務工具單一，還沒有全國統(tǒng)一的結算網(wǎng)絡，限制了客戶群的擴展。金融服務效率的低下，難以滿足“三農(nóng)”日益增長

4、的金融需求。（三）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與政府和金融服務職能缺位的矛盾一是政府支農(nóng)，保障引導職能缺位。涉農(nóng)財政支出少，占一般性財政性支出的比例低；農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險的需求；農(nóng)村擔保機構缺位，金融信貸資產(chǎn)缺乏相應的分散和補償機制。二是金融服務體系缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等專項貸款業(yè)務以及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務等支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)貸款劃轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行以后，專司糧棉油收購資金封閉管理，業(yè)務逐步萎縮，支農(nóng)作用明顯弱化，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中作用甚微；農(nóng)行近年來也逐步從農(nóng)村市場撤離，農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提

5、供金融服務的唯一支持者，受其自身各方面的限制，使得無論在支農(nóng)服務的廣度和深度上，很難實現(xiàn)配套服務并發(fā)揮更大的作用。（四）縣域金融機構負重運行與資金需求的矛盾由于歷史原因，在前期的支農(nóng)信貸投入過程中，縣域金融機構付出了較大的代價，特別是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社受制于盈利能力以及沒有配套政策提供支持，大量不良資產(chǎn)難以消化和處置，嚴重影響到資金的周轉(zhuǎn)，全部處于一種負重運行的狀態(tài)，面對支農(nóng)資金的需求，大多保持一種審慎的態(tài)度。（五）銀行信貸管理機制強化與政府、社會對金融債權管理軟約束機制的矛盾目前，各金融機構為防范信貸風險，全面強化了信貸管理機制，制定了一系

6、列的防范措施，就貸款的發(fā)放和收回做了明確規(guī)定。但與此形成強烈反差的是，政府和社會對企業(yè)貸款的使用和本息的歸還卻缺乏有效的監(jiān)督約束機制，管理職責不明確，獎懲措施未落實。再加之地方政府受本位主義影響，往往給企業(yè)借破產(chǎn)、改制之機逃廢銀行債務提供了方便，嚴重挫傷了銀行放貸的積極性。建立安全有效農(nóng)村金融服務機制的政策建議（一）優(yōu)化信貸支農(nóng)環(huán)境，建立政府支農(nóng)的引導協(xié)調(diào)機制一是政府加快調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構。切實提升轄內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎地位，加大對農(nóng)業(yè)的投入，特別是農(nóng)業(yè)基礎設施的投入，適應市場需求的根本性變化，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構，使農(nóng)業(yè)從數(shù)量型增長向以質(zhì)量為前提、以效

7、益為中心的集約型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)，同時加大對農(nóng)業(yè)科技的推廣、培訓，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，增強農(nóng)村吸納金融資產(chǎn)能力。二是改變財政支農(nóng)資金的運作方式。進一步加大財政的支農(nóng)力度，加大對農(nóng)村減稅讓利的幅度，加大對部分高生產(chǎn)成本農(nóng)產(chǎn)品價格的補貼、擴大農(nóng)村的消費廣度和深度。三是努力改善農(nóng)村信貸環(huán)境。政府應進一步總結完善農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作機制，重點是培育農(nóng)戶和其他承貸主體增強信用觀念，把農(nóng)戶信用等級評定工作向建立農(nóng)村居民個人征信系統(tǒng)延伸。四是大力整治縣域經(jīng)濟環(huán)境。規(guī)范企業(yè)改制行為，減少行政干預和司法干預，維護金融債權，夯實社會信用基礎

8、。同時，要逐步改善中小企業(yè)外部發(fā)展環(huán)境，簡化貸款抵押登記手續(xù)，降低收費標準，減少企業(yè)貸前支出，為縣域中小企業(yè)的發(fā)展和金融機