農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)存在的矛盾及對(duì)策論文

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1、農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)存在的矛盾及對(duì)策論文..內(nèi)容摘要：新農(nóng)村建設(shè)是當(dāng)前的重要目標(biāo)之一，如何有效解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題是新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。本文分析了當(dāng)前農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)存在的主要矛盾，提出了建立安全有效農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制的政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)矛盾對(duì)策農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)存在的主要矛盾（一）資金需求剛性與資金外流的矛盾近年來(lái)，加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已成為各級(jí)地方政府工作的重中之重。小城鎮(zhèn)建設(shè)、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、走特色農(nóng)業(yè)之路等對(duì)資金的需求剛性不斷增強(qiáng)。但資金外流的趨勢(shì)卻有增無(wú)減，使金融支持力不從心。表現(xiàn)在：一是郵政儲(chǔ)蓄增勢(shì)迅猛，

2、成為縣域資金外流的主要渠道，給商業(yè)銀行尤其是信用社吸收存款帶來(lái)了巨大壓力；二是隨著各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)扁平化管理的深入，縣級(jí)行貸款功能逐漸萎縮..，成為實(shí)際意義上的大儲(chǔ)蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流，與縣域經(jīng)濟(jì)資金需求剛性增長(zhǎng)相矛盾；三是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境落后，使部分經(jīng)營(yíng)業(yè)主抽走資金到外地投資。另外教育學(xué)費(fèi)、股票、債券投資等也相當(dāng)大程度上分流了儲(chǔ)蓄資金，使資金供求矛盾加劇。（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)整對(duì)資金需求的多樣性與金融服務(wù)單一的矛盾目前，部分市縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)出現(xiàn)了“四大轉(zhuǎn)變”。一是由單一產(chǎn)業(yè)向多業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變；二是由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)向效益

3、型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變；三是由落后的生產(chǎn)方式向科技生產(chǎn)轉(zhuǎn)變；四是由小農(nóng)生產(chǎn)向規(guī)模經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，不少農(nóng)民從田間走向工廠、企業(yè)，成為規(guī)模經(jīng)營(yíng)的大戶。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變使農(nóng)民對(duì)支農(nóng)貸款的需求強(qiáng)烈，但目前作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社的服務(wù)卻滯后于發(fā)展的需求。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款在促進(jìn)農(nóng)民小規(guī)模經(jīng)濟(jì)型農(nóng)業(yè)發(fā)展中效果明顯，但在推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中受到約束；利率執(zhí)行偏高，差別利率實(shí)施不夠細(xì)化；貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)，影響了支農(nóng)資金的使用和周轉(zhuǎn)，降低了資金的使用效率；金融服務(wù)工具單一，還沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，限制了客戶群的擴(kuò)展。金融服務(wù)效率的低下，難以滿足“三農(nóng)”日益增長(zhǎng)

4、的金融需求。（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與政府和金融服務(wù)職能缺位的矛盾一是政府支農(nóng)，保障引導(dǎo)職能缺位。涉農(nóng)財(cái)政支出少，占一般性財(cái)政性支出的比例低；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，無(wú)法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求；農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，金融信貸資產(chǎn)缺乏相應(yīng)的分散和補(bǔ)償機(jī)制。二是金融服務(wù)體系缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等專(zhuān)項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)以及糧棉企業(yè)加工和附營(yíng)業(yè)務(wù)等支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)貸款劃轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行以后，專(zhuān)司糧棉油收購(gòu)資金封閉管理，業(yè)務(wù)逐步萎縮，支農(nóng)作用明顯弱化，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中作用甚微；農(nóng)行近年來(lái)也逐步從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提

5、供金融服務(wù)的唯一支持者，受其自身各方面的限制，使得無(wú)論在支農(nóng)服務(wù)的廣度和深度上，很難實(shí)現(xiàn)配套服務(wù)并發(fā)揮更大的作用。（四）縣域金融機(jī)構(gòu)負(fù)重運(yùn)行與資金需求的矛盾由于歷史原因，在前期的支農(nóng)信貸投入過(guò)程中，縣域金融機(jī)構(gòu)付出了較大的代價(jià)，特別是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社受制于盈利能力以及沒(méi)有配套政策提供支持，大量不良資產(chǎn)難以消化和處置，嚴(yán)重影響到資金的周轉(zhuǎn)，全部處于一種負(fù)重運(yùn)行的狀態(tài)，面對(duì)支農(nóng)資金的需求，大多保持一種審慎的態(tài)度。（五）銀行信貸管理機(jī)制強(qiáng)化與政府、社會(huì)對(duì)金融債權(quán)管理軟約束機(jī)制的矛盾目前，各金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，全面強(qiáng)化了信貸管理機(jī)制，制定了一系

6、列的防范措施，就貸款的發(fā)放和收回做了明確規(guī)定。但與此形成強(qiáng)烈反差的是，政府和社會(huì)對(duì)企業(yè)貸款的使用和本息的歸還卻缺乏有效的監(jiān)督約束機(jī)制，管理職責(zé)不明確，獎(jiǎng)懲措施未落實(shí)。再加之地方政府受本位主義影響，往往給企業(yè)借破產(chǎn)、改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)提供了方便，嚴(yán)重挫傷了銀行放貸的積極性。建立安全有效農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制的政策建議（一）優(yōu)化信貸支農(nóng)環(huán)境，建立政府支農(nóng)的引導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制一是政府加快調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。切實(shí)提升轄內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)地位，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，適應(yīng)市場(chǎng)需求的根本性變化，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使農(nóng)業(yè)從數(shù)量型增長(zhǎng)向以質(zhì)量為前提、以效

7、益為中心的集約型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)，同時(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技的推廣、培訓(xùn)，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村吸納金融資產(chǎn)能力。二是改變財(cái)政支農(nóng)資金的運(yùn)作方式。進(jìn)一步加大財(cái)政的支農(nóng)力度，加大對(duì)農(nóng)村減稅讓利的幅度，加大對(duì)部分高生產(chǎn)成本農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的補(bǔ)貼、擴(kuò)大農(nóng)村的消費(fèi)廣度和深度。三是努力改善農(nóng)村信貸環(huán)境。政府應(yīng)進(jìn)一步總結(jié)完善農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作機(jī)制，重點(diǎn)是培育農(nóng)戶和其他承貸主體增強(qiáng)信用觀念，把農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作向建立農(nóng)村居民個(gè)人征信系統(tǒng)延伸。四是大力整治縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境。規(guī)范企業(yè)改制行為，減少行政干預(yù)和司法干預(yù)，維護(hù)金融債權(quán)，夯實(shí)社會(huì)信用基礎(chǔ)

8、。同時(shí)，要逐步改善中小企業(yè)外部發(fā)展環(huán)境，簡(jiǎn)化貸款抵押登記手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少企業(yè)貸前支出，為縣域中小企業(yè)的發(fā)展和金融機(jī)