征信報(bào)告分析

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1、為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場(chǎng)安保新項(xiàng)目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個(gè)人素質(zhì)的培訓(xùn)計(jì)劃征信報(bào)告分析　　淺析個(gè)人征信報(bào)告的解讀　　隨著人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的不斷完善，目前個(gè)人征信報(bào)告已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風(fēng)險(xiǎn)把控工具，查詢信用報(bào)告也是整個(gè)信貸生命周期管理的必要步驟。但目前各家商業(yè)銀行，甚至是同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)和不同審貸官對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的解讀往往差異較大。本文基于日常審查審批和貸后管理的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告的解讀提出一些看法和建議，拋磚引玉，供大家參考討論?！　€(gè)人

2、征信報(bào)告包含上百個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，內(nèi)容豐富，在信貸生命周期的不同階段應(yīng)該有不同的重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容和分析方式，這樣才能運(yùn)用好征信報(bào)告，完全體現(xiàn)出征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用效果。　　征信報(bào)告中包含的信息對(duì)于貸前審查起到重要作用。如何對(duì)這些信息加以判斷和解讀，是充分利用征信信息的關(guān)鍵。　　一、個(gè)人基本信息解讀目的-通過(guò)該培訓(xùn)員工可對(duì)保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個(gè)行業(yè)的安全感。為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場(chǎng)安保新項(xiàng)目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個(gè)人素質(zhì)的培訓(xùn)計(jì)劃　　目前個(gè)

3、人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人基本信息，仍是展示最近上報(bào)的數(shù)據(jù)，尚未建立個(gè)人基本信息的整合機(jī)制。從時(shí)間順序上可以簡(jiǎn)單的推斷，最新上報(bào)的個(gè)人信息應(yīng)該是較能反映客戶申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際情況的。但鑒于各家商業(yè)銀行對(duì)大部分個(gè)人信貸的填寫和核實(shí)要求均不高，所以該部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是作參考分析，實(shí)際審查判斷還是要結(jié)合客戶具體情況，不能呆板的“唯數(shù)據(jù)論”。　　1、學(xué)歷解讀。學(xué)歷反映個(gè)人的受教育程度，根據(jù)對(duì)違約客戶的數(shù)據(jù)分析，受教育程度較高的客戶，違約概率相對(duì)較低。但各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶的學(xué)歷情況往往不進(jìn)行核實(shí)，一般在系統(tǒng)中直接采信客戶提供的學(xué)歷情況。

4、這樣客戶學(xué)歷情況的準(zhǔn)確性就不能完全根據(jù)征信報(bào)告“最高學(xué)歷”一欄直接判斷，而是要結(jié)合其他信息一起考量?！　∫话愣裕瑢W(xué)歷與年齡有一定關(guān)聯(lián)性。從客戶的出生日期計(jì)算　　出客戶年齡，若征信報(bào)告顯示的最高學(xué)歷明顯與年齡不符，那就表明學(xué)歷信息可能有誤，需要客戶進(jìn)一步提供相關(guān)證據(jù)材料。例如，征信報(bào)告顯示最高學(xué)歷為研究生，而年齡僅為22歲，那么這2個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)在普遍意義上就存在一定的矛盾。同樣，婚姻狀況和年齡也存在相同的關(guān)聯(lián)性?！　W(xué)歷與信用卡開戶日期比對(duì)。一般而言，學(xué)生在校期間不會(huì)擁　　有多張信用卡，尤其是額度超過(guò)1萬(wàn)元的信用卡。一般的學(xué)生

5、信用卡額度多在3000-5000左右。如果從客戶年齡和學(xué)歷推算出的在校學(xué)習(xí)期間，發(fā)生較大額度的信用卡開戶，那么對(duì)于這一學(xué)歷就需要進(jìn)一步的核實(shí)。　　2、職業(yè)信息解讀。目的-通過(guò)該培訓(xùn)員工可對(duì)保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個(gè)行業(yè)的安全感。為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場(chǎng)安保新項(xiàng)目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個(gè)人素質(zhì)的培訓(xùn)計(jì)劃　　客戶的職業(yè)信息，尤其是工作單位名稱一般在申請(qǐng)貸款或信用卡時(shí)均是商業(yè)銀行關(guān)注審核的重點(diǎn)，應(yīng)該說(shuō)上報(bào)的信息準(zhǔn)確性還是較高的。從

6、單位可以基本衡量出客戶的大概收入水平。當(dāng)然，部分知名大型企業(yè)內(nèi)部可能存在勞務(wù)用工形式，所以審核客戶是否該企業(yè)的正式在編職工也是信貸審核中必須的?！　目蛻艄ぷ鲉挝涣斜砹_列的單位數(shù)量，結(jié)合客戶的年齡和學(xué)歷，基本可以了解客戶工作是否穩(wěn)定，職業(yè)生涯規(guī)劃是否有序，是否經(jīng)常處于換工作的不穩(wěn)定狀態(tài)，這對(duì)個(gè)人資信的審核也起到一定的作用?！　∧晔杖胍粰诘臄?shù)據(jù)，由于各行對(duì)收入的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，并且客戶會(huì)根據(jù)申請(qǐng)授信的額度填寫收入金額，隨意性較大。故征信報(bào)告上的收入水平，應(yīng)主要作為一種參考，具體操作時(shí)可以大概取一個(gè)平均數(shù)，而目前尚不宜作為主

7、要衡量客戶收入水平的依據(jù)?！　《?、個(gè)人信用信息解讀　　個(gè)人信用信息直接描述了客戶歷史信貸行為，商業(yè)銀行在審核貸款時(shí)對(duì)這部分信息的解讀是重中之重的工作?！　?、貸款信息的解讀目的-通過(guò)該培訓(xùn)員工可對(duì)保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個(gè)行業(yè)的安全感。為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場(chǎng)安保新項(xiàng)目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個(gè)人素質(zhì)的培訓(xùn)計(jì)劃　　還款能力判斷。從月應(yīng)還款額以及逾期情況，可以判斷出客戶的償還能力。在目前我國(guó)個(gè)人所得稅繳交尚不完善的情況下，個(gè)人收

8、入的判斷與審核存在一定難度，由此也給衡量客戶的還款能力帶來(lái)了困難。但從征信報(bào)告上顯示的月應(yīng)還款額和歷史的還款情況，可以判斷出客戶的還款能力。例如，客戶每月歸還其他商業(yè)銀行月供5000元，經(jīng)過(guò)正常還貸2年，現(xiàn)已結(jié)清，且還款歷史很少有逾期，那么我們可以基本認(rèn)定該客戶具備歸還每月5000元以下的貸款的能力。