征信報告分析

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1、為了適應公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務技能及個人素質的培訓計劃征信報告分析　　淺析個人征信報告的解讀　　隨著人民銀行個人信用基礎數(shù)據(jù)庫的不斷完善，目前個人征信報告已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風險把控工具，查詢信用報告也是整個信貸生命周期管理的必要步驟。但目前各家商業(yè)銀行，甚至是同一家銀行的不同分支機構和不同審貸官對個人信用報告的解讀往往差異較大。本文基于日常審查審批和貸后管理的經(jīng)驗，對于個人征信報告的解讀提出一些看法和建議，拋磚引玉，供大家參考討論?！　€人

2、征信報告包含上百個數(shù)據(jù)項，內容豐富，在信貸生命周期的不同階段應該有不同的重點關注內容和分析方式，這樣才能運用好征信報告，完全體現(xiàn)出征信數(shù)據(jù)的應用效果?！　≌餍艌蟾嬷邪男畔τ谫J前審查起到重要作用。如何對這些信息加以判斷和解讀，是充分利用征信信息的關鍵?！　∫?、個人基本信息解讀目的-通過該培訓員工可對保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個行業(yè)的安全感。為了適應公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務技能及個人素質的培訓計劃　　目前個

3、人征信基礎數(shù)據(jù)庫中的個人基本信息，仍是展示最近上報的數(shù)據(jù)，尚未建立個人基本信息的整合機制。從時間順序上可以簡單的推斷，最新上報的個人信息應該是較能反映客戶申請貸款時的實際情況的。但鑒于各家商業(yè)銀行對大部分個人信貸的填寫和核實要求均不高，所以該部分數(shù)據(jù)主要是作參考分析，實際審查判斷還是要結合客戶具體情況，不能呆板的“唯數(shù)據(jù)論”?！　?、學歷解讀。學歷反映個人的受教育程度，根據(jù)對違約客戶的數(shù)據(jù)分析，受教育程度較高的客戶，違約概率相對較低。但各家商業(yè)銀行對個人客戶的學歷情況往往不進行核實，一般在系統(tǒng)中直接采信客戶提供的學歷情況。

4、這樣客戶學歷情況的準確性就不能完全根據(jù)征信報告“最高學歷”一欄直接判斷，而是要結合其他信息一起考量?！　∫话愣?，學歷與年齡有一定關聯(lián)性。從客戶的出生日期計算　　出客戶年齡，若征信報告顯示的最高學歷明顯與年齡不符，那就表明學歷信息可能有誤，需要客戶進一步提供相關證據(jù)材料。例如，征信報告顯示最高學歷為研究生，而年齡僅為22歲，那么這2個數(shù)據(jù)項在普遍意義上就存在一定的矛盾。同樣，婚姻狀況和年齡也存在相同的關聯(lián)性?！　W歷與信用卡開戶日期比對。一般而言，學生在校期間不會擁　　有多張信用卡，尤其是額度超過1萬元的信用卡。一般的學生

5、信用卡額度多在3000-5000左右。如果從客戶年齡和學歷推算出的在校學習期間，發(fā)生較大額度的信用卡開戶，那么對于這一學歷就需要進一步的核實。　　2、職業(yè)信息解讀。目的-通過該培訓員工可對保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個行業(yè)的安全感。為了適應公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務技能及個人素質的培訓計劃　　客戶的職業(yè)信息，尤其是工作單位名稱一般在申請貸款或信用卡時均是商業(yè)銀行關注審核的重點，應該說上報的信息準確性還是較高的。從

6、單位可以基本衡量出客戶的大概收入水平。當然，部分知名大型企業(yè)內部可能存在勞務用工形式，所以審核客戶是否該企業(yè)的正式在編職工也是信貸審核中必須的?！　目蛻艄ぷ鲉挝涣斜砹_列的單位數(shù)量，結合客戶的年齡和學歷，基本可以了解客戶工作是否穩(wěn)定，職業(yè)生涯規(guī)劃是否有序，是否經(jīng)常處于換工作的不穩(wěn)定狀態(tài)，這對個人資信的審核也起到一定的作用?！　∧晔杖胍粰诘臄?shù)據(jù)，由于各行對收入的認定標準不盡相同，并且客戶會根據(jù)申請授信的額度填寫收入金額，隨意性較大。故征信報告上的收入水平，應主要作為一種參考，具體操作時可以大概取一個平均數(shù)，而目前尚不宜作為主

7、要衡量客戶收入水平的依據(jù)?！　《€人信用信息解讀　　個人信用信息直接描述了客戶歷史信貸行為，商業(yè)銀行在審核貸款時對這部分信息的解讀是重中之重的工作?！　?、貸款信息的解讀目的-通過該培訓員工可對保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個行業(yè)的安全感。為了適應公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務技能及個人素質的培訓計劃　　還款能力判斷。從月應還款額以及逾期情況，可以判斷出客戶的償還能力。在目前我國個人所得稅繳交尚不完善的情況下，個人收

8、入的判斷與審核存在一定難度，由此也給衡量客戶的還款能力帶來了困難。但從征信報告上顯示的月應還款額和歷史的還款情況，可以判斷出客戶的還款能力。例如，客戶每月歸還其他商業(yè)銀行月供5000元，經(jīng)過正常還貸2年，現(xiàn)已結清，且還款歷史很少有逾期，那么我們可以基本認定該客戶具備歸還每月5000元以下的貸款的能力?！?/p>