淺談商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)銀行的權(quán)利和義務(wù)

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1、淺談商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)銀行的權(quán)利和義務(wù)摘要：文章從法律的角度對(duì)銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，最后對(duì)有關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)法律的革新和責(zé)任完善提出自己的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)承兌匯票；票據(jù)貼現(xiàn)；票據(jù)；權(quán)利與義務(wù)對(duì)于一種法律關(guān)系，首先需要研究法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。尤其在票據(jù)貼現(xiàn)關(guān)系中，由于買賣關(guān)系的標(biāo)的是票據(jù)，使得貼現(xiàn)銀行具有了買受人與票據(jù)權(quán)利受讓人的雙重身份，其權(quán)利也具有了雙重性及特殊性。基于權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一致性及相對(duì)性，本文對(duì)貼現(xiàn)銀行的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任進(jìn)行探討。1.票據(jù)貼現(xiàn)中貼現(xiàn)銀行的權(quán)利1.1付款請(qǐng)求權(quán)、追索權(quán)所謂付款請(qǐng)求權(quán)是指在享有銀行貼現(xiàn)匯

2、票到期日時(shí)提示票據(jù)的主債人請(qǐng)求付款的一種權(quán)利，請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利。而追索權(quán)是指銀行在向付款人提示付款的時(shí)候，遭到票據(jù)主債務(wù)人的拒絕時(shí)，有權(quán)利向票據(jù)主債人以及包括貼現(xiàn)申請(qǐng)人等在內(nèi)的所有前手背書(shū)人追索票據(jù)金額以及其他法律法規(guī)規(guī)定的費(fèi)用的一種權(quán)利。如果票據(jù)貼現(xiàn)行對(duì)貼現(xiàn)匯票債務(wù)人中的一人或者數(shù)人已經(jīng)進(jìn)行追索請(qǐng)求償還票據(jù)金額的，同時(shí)還可以享有對(duì)其他匯票債務(wù)人進(jìn)行追索的權(quán)利。但是對(duì)于商業(yè)承兌匯票請(qǐng)求權(quán)人未在票據(jù)法規(guī)定的時(shí)效時(shí)內(nèi)向出票人行使付款請(qǐng)求權(quán)的。例如以下幾種情況：（1）貼現(xiàn)人與收款人簽訂了貼現(xiàn)合同，而且約定了無(wú)論何種原因，匯票到期被拒絕

3、付款的，貼現(xiàn)人有權(quán)對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人、擔(dān)保人、出票人、背書(shū)人及匯票其他債務(wù)人行使追索權(quán)或追償權(quán)，保證人、出票人、背書(shū)人對(duì)貼現(xiàn)人負(fù)連帶清償責(zé)任。（2）貼現(xiàn)人與擔(dān)保人簽訂了擔(dān)保合同，（3）貼現(xiàn)人未法定時(shí)效內(nèi)向出票人行使付款請(qǐng)求權(quán)，（4）貼現(xiàn)人直接按貼現(xiàn)合同要求債務(wù)人即票據(jù)上的收款人直接主張償還權(quán)，（5）貼現(xiàn)人直接按擔(dān)保合同向擔(dān)保人主張擔(dān)保權(quán)利，（6）擔(dān)保人沒(méi)有在商業(yè)承兌匯票上簽字或蓋章等等。對(duì)于這種行為的我認(rèn)為辦理的貼現(xiàn)銀行未在票據(jù)法規(guī)定的行使付款請(qǐng)求權(quán)的情況下就不能直接按合同行使擔(dān)保權(quán)，實(shí)際上貼現(xiàn)銀行已喪失了追索權(quán)，也就不能按合同來(lái)主張擔(dān)保權(quán)

4、，而且貼現(xiàn)合同所約定的無(wú)論何種原因的約定是無(wú)效。1.2進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的權(quán)利銀行票據(jù)業(yè)務(wù)中的一種盈利方式就是通過(guò)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)賺取利息差額。具體來(lái)說(shuō)就是貼現(xiàn)銀行貼現(xiàn)后還可以根據(jù)情況像其他銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，或者是通過(guò)中國(guó)人民銀行直接申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)。而再貼現(xiàn)一般情況下是為取得資金，金融機(jī)構(gòu)（貼現(xiàn)銀行）將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票直接以再以貼現(xiàn)的方式向中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)讓的一種票據(jù)行為。但是目前中國(guó)人民銀行對(duì)票據(jù)的再貼現(xiàn)要嚴(yán)格的規(guī)定和控制，并且隨著政策的變動(dòng)和職能的演變，再貼現(xiàn)票據(jù)的種類也有所增加，改變了以往以"真實(shí)票據(jù)"為基礎(chǔ)的規(guī)定。商業(yè)銀行可以以客

5、戶貸款票據(jù)和政府債券等抵押品作保證申請(qǐng)貸款，辦理再貼現(xiàn)。2.票據(jù)貼現(xiàn)中貼現(xiàn)銀行的義務(wù)2.1對(duì)申請(qǐng)貼現(xiàn)票據(jù)的真實(shí)性的審查義務(wù)在銀行貼現(xiàn)中銀行對(duì)于辦理票據(jù)貼現(xiàn)人提供的票據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行審查。在審查中貼現(xiàn)銀行對(duì)票據(jù)背書(shū)是否連續(xù)性、票據(jù)是否有涂改、防偽標(biāo)記、匯票格式是否合法、絕對(duì)必要記載事項(xiàng)、被背書(shū)人和背書(shū)人財(cái)務(wù)專用章中的名稱是否一致等進(jìn)行全面的審查。但是銀行只能在形式上對(duì)票據(jù)進(jìn)行審查不能對(duì)于貼現(xiàn)銀行審查的義務(wù)不能無(wú)限制的放大。事實(shí)上，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)的要求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了形式審查的要求。2.2對(duì)申請(qǐng)貼現(xiàn)票據(jù)的交易背景的審查義務(wù)中國(guó)人民銀行

6、的《支付結(jié)算辦法》中明確要求銀行在辦理票據(jù)貼現(xiàn)中具有對(duì)增值稅發(fā)票、購(gòu)銷合同和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)等的審查義務(wù)。中國(guó)人民銀行在1999年3月4日頒布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理保障銀行和客戶資金安全的通知》中再次提到商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)支付資金合法性和真實(shí)性以及辦理貼現(xiàn)時(shí)申請(qǐng)人與匯票簽發(fā)人或其前手之間是否簽定經(jīng)濟(jì)合同和有無(wú)交易的增值稅發(fā)票、商品發(fā)運(yùn)單據(jù)等需認(rèn)真審查和監(jiān)督，并將增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印留存。3.票據(jù)貼現(xiàn)中貼現(xiàn)銀行的責(zé)任完善在票據(jù)貼現(xiàn)中貼現(xiàn)銀行的責(zé)任主要是行政責(zé)任，所謂的行政責(zé)任是指貼現(xiàn)銀行或金融機(jī)構(gòu)對(duì)違反票據(jù)法律法規(guī)以及人民銀行的規(guī)定

7、而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。在《票據(jù)法》和《金融違法行為處罰辦法》中都有規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違反《票據(jù)法》規(guī)定的票據(jù)，不得承兌、貼現(xiàn)、付款或者保證。如有予以承兌、貼現(xiàn)、付款或者保證的，給予警告，并沒(méi)收違法所得，且處以違法所得1倍以上3倍以下的罰款，如沒(méi)有違法所得的，處以5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款。并且對(duì)在該金融機(jī)構(gòu)中參與的直接負(fù)責(zé)高級(jí)管理人員以及其他直接負(fù)責(zé)主管人員和直接責(zé)任人員等，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重性，給予記大過(guò)直至開(kāi)除不等的紀(jì)律處分；在金融機(jī)構(gòu)中造成資金損失的，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的直接負(fù)責(zé)高級(jí)管理人員，給予撤職直至開(kāi)除的紀(jì)律處分；在金融機(jī)構(gòu)中如犯有對(duì)違法票

8、據(jù)承兌、付款、保證罪或者其他罪的，根據(jù)法律規(guī)定，依法追究刑事責(zé)任。簡(jiǎn)歷大全票據(jù)貼現(xiàn)中貼現(xiàn)銀行對(duì)要求辦理貼現(xiàn)的票據(jù)進(jìn)行審查，具有審查票據(jù)真實(shí)性的義務(wù)。但是由于我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)政策等其他方面的原因使得票據(jù)多數(shù)是一種無(wú)因證券、要式