存款保險制度實施對儲戶和銀行的影響分析

《存款保險制度實施對儲戶和銀行的影響分析》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在行業(yè)資料-天天文庫。

1、-摘要：存款保險制度正式實施以來，我國金融市場發(fā)展穩(wěn)定，并未出現(xiàn)存款大幅搬家及市場異常波動等情況。因此文章通過問卷調查實地走訪等方式，進一步研究了存款保險制度對儲蓄行為的影響，并在分析儲戶給銀行帶來的反作用的基礎上，對銀行發(fā)展提出建議。關鍵詞：存款保險制度；儲戶；銀行一、我國存款保險制度概況存款保險制度指承保范圍內的存貸款機構按規(guī)定費率交納保費，當其面臨危機或瀕臨倒閉時，存款保險機構向其提供資金支持并在一定限額內向存款者進行償付。2015年5月1日，我國《存款保險條例》正式施行。條例規(guī)定，被保險存款包括人民幣存款、外幣存款、個人儲蓄存款、企業(yè)和其他單位存款，存款保險最高償付限額

2、為50萬元，受全額保護的存款人占比99.63%。自此，籌備了20余年之久的存款保險制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了儲戶的權益，又維護了金融體系的穩(wěn)定，為深化金融改革、推進利率市場化進程進一步奠定了基礎。二、存款保險制度對儲戶行為的變化及影響存款保險制度的核心是保護儲戶利益，其設立的初衷是最大限度地保障儲戶存款。儲戶作為存款保險制度的利益關系者之一，受該制度實施的影響最為直接。本文根據多方調查研究，發(fā)現(xiàn)我國《存款保險條例》實施以來，儲戶儲蓄行為雖在一定程度上發(fā)生變化，但總體上改變甚微，大部分儲戶對于新制度的實施持觀望態(tài)度。（一）儲戶打破傳統(tǒng)觀念，“政府兜底”走向終結我國

3、在《存款保險條例》出臺之前一直實行隱形存款保險制度，加之我國近年來未曾出現(xiàn)過銀行破產倒閉、銀行惡性擠兌等事件，因此不少社會公眾依然固守著傳統(tǒng)觀念，認為銀行屬于國家，不會出現(xiàn)破產倒閉現(xiàn)象，即便發(fā)生政府也會進行救助，“政府兜底”的傳統(tǒng)觀念可謂在廣大儲戶的腦海中根深蒂固。但自從《條例》頒布后，儲戶受到了一定程度上的宣傳教育，觀念逐步發(fā)生變化，風險意識不斷提高，部分儲戶已經意識到銀行經營不善也會面臨倒閉這一情況，因此廣大儲戶委托銀行代為保管的儲蓄存款仍存在一定風險。存款保險制度的實施意味著“剛性兌付”時代已經終結。（二）小額儲戶風險敏感度低，未涌現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象由于《存款保險條例》明

4、確規(guī)定，存款保險實行限額償付且最高限額為人民幣50萬元，超出部分或按一定比例賠付或不賠付。存款由過去國家全額隱性擔保轉為顯性有限擔保，雖然銀行可能作別“剛性兌付”的時代，但對處于償付水平之下的小額存款儲戶來說，存款保險制度的施行對于他們的儲蓄行為并無太大改變，施行前后小額儲戶的存款都在保障范圍之內。另外，存款保險制度提高了中小型存款機構的信用水平，使小額儲戶對于存款機構的信心大大增加?？傮w說來，《存款保險條例》的實施尚未大規(guī)模地使小額儲戶改變儲蓄行為，“存款搬家”現(xiàn)象未曾涌現(xiàn)，絕大部分小額儲戶仍然按照固有偏好進行儲蓄存款。但這一現(xiàn)象同時體現(xiàn)出存款保險制度的出臺降低了儲戶對銀行經

5、營風險的敏感度，意味著儲戶對銀行經營---風險的監(jiān)督職能被弱化。（三）部分儲戶風險意識增強，適當進行分散儲蓄根據央行對全國存款賬戶的調查，我國存款保險客戶覆蓋率高達99.63%，雖然這一數字顯示我國絕大多數儲戶都在存款保險制度的保障范圍之內，但仍有部分儲戶出現(xiàn)一定的“恐慌心理”并將存款進行分散，主要集中于兩類儲戶：一是存款數量超出50萬元賠付標準的大額儲戶，由于超出部分難以受到全額保障，因此分散存款有利于提高大額儲戶存款資金的安全性。雖然大額儲戶向來是各大銀行的“兵家必爭之地”，分散化儲蓄已是不少大額儲戶之慣有行為，但其對銀行風險的關注度仍然遠高于普通小額儲戶，并且更加注重對其

6、存款資金風險敞口的管理；二是中小型銀行儲戶，存款保險制度下銀行允許破產，相較大型銀行（中、---農、工、建、交等），中小型銀行尤其是偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的破產概率要更高，因此部分思想較為保守的儲戶尤其是老年儲戶會產生憂慮心理，繼而導致出現(xiàn)挪移存款、分散儲蓄的情況。（四）更加注重銀行服務質量，儲戶投資意識增強存款保險制度在我國實施的初衷是保護廣大儲戶的利益，與廣大儲戶日常的儲蓄行為息息相關，但從目前實施效果來說，存款保險制度的實施并未給儲戶儲蓄行為帶來過多的實質性變化。根據已有調查結果顯示，由于50萬元的賠付限額幾乎覆蓋了我國存款儲戶，儲戶選擇銀行的主要考慮因素還是集中于銀行存款利

7、率和銀行服務質量。但由于存款儲戶對利率的敏感性普遍偏弱，加上對存款風險的不確定性，部分儲戶的存款資金開始流向其他領域，如銀行理財產品、證券市場、基金市場等，但總體上該分流程度和規(guī)模有限，對我國總體存款數量的影響不大。三、存款保險制度對銀行的影響研究發(fā)現(xiàn)，大部分儲戶仍處于觀望態(tài)度，所以銀行方面也沒有受到該制度的影響而做出相應的應對措施。但隨著金融體系的優(yōu)化改革和制度的宣傳深入，存款保險制度全面推行是必然趨勢，因此在調查的基礎上，對存款保險制度實施后銀行可能面臨的影響做出分析預測，以此對銀行做出