存款保險(xiǎn)制度實(shí)施對(duì)儲(chǔ)戶和銀行的影響分析

《存款保險(xiǎn)制度實(shí)施對(duì)儲(chǔ)戶和銀行的影響分析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫(kù)。

1、-摘要：存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定，并未出現(xiàn)存款大幅搬家及市場(chǎng)異常波動(dòng)等情況。因此文章通過問卷調(diào)查實(shí)地走訪等方式，進(jìn)一步研究了存款保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)蓄行為的影響，并在分析儲(chǔ)戶給銀行帶來(lái)的反作用的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行發(fā)展提出建議。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；儲(chǔ)戶；銀行一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度概況存款保險(xiǎn)制度指承保范圍內(nèi)的存貸款機(jī)構(gòu)按規(guī)定費(fèi)率交納保費(fèi)，當(dāng)其面臨危機(jī)或?yàn)l臨倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金支持并在一定限額內(nèi)向存款者進(jìn)行償付。2015年5月1日，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》正式施行。條例規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括人民幣存款、外幣存款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)和其他單位存款，存款保險(xiǎn)最高償付限額

2、為50萬(wàn)元，受全額保護(hù)的存款人占比99.63%。自此，籌備了20余年之久的存款保險(xiǎn)制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了儲(chǔ)戶的權(quán)益，又維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定，為深化金融改革、推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步奠定了基礎(chǔ)。二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)戶行為的變化及影響存款保險(xiǎn)制度的核心是保護(hù)儲(chǔ)戶利益，其設(shè)立的初衷是最大限度地保障儲(chǔ)戶存款。儲(chǔ)戶作為存款保險(xiǎn)制度的利益關(guān)系者之一，受該制度實(shí)施的影響最為直接。本文根據(jù)多方調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來(lái)，儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄行為雖在一定程度上發(fā)生變化，但總體上改變甚微，大部分儲(chǔ)戶對(duì)于新制度的實(shí)施持觀望態(tài)度。（一）儲(chǔ)戶打破傳統(tǒng)觀念，“政府兜底”走向終結(jié)我國(guó)

3、在《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)之前一直實(shí)行隱形存款保險(xiǎn)制度，加之我國(guó)近年來(lái)未曾出現(xiàn)過銀行破產(chǎn)倒閉、銀行惡性擠兌等事件，因此不少社會(huì)公眾依然固守著傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為銀行屬于國(guó)家，不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，即便發(fā)生政府也會(huì)進(jìn)行救助，“政府兜底”的傳統(tǒng)觀念可謂在廣大儲(chǔ)戶的腦海中根深蒂固。但自從《條例》頒布后，儲(chǔ)戶受到了一定程度上的宣傳教育，觀念逐步發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，部分儲(chǔ)戶已經(jīng)意識(shí)到銀行經(jīng)營(yíng)不善也會(huì)面臨倒閉這一情況，因此廣大儲(chǔ)戶委托銀行代為保管的儲(chǔ)蓄存款仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著“剛性兌付”時(shí)代已經(jīng)終結(jié)。（二）小額儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)敏感度低，未涌現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象由于《存款保險(xiǎn)條例》明

4、確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付且最高限額為人民幣50萬(wàn)元，超出部分或按一定比例賠付或不賠付。存款由過去國(guó)家全額隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)為顯性有限擔(dān)保，雖然銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代，但對(duì)處于償付水平之下的小額存款儲(chǔ)戶來(lái)說，存款保險(xiǎn)制度的施行對(duì)于他們的儲(chǔ)蓄行為并無(wú)太大改變，施行前后小額儲(chǔ)戶的存款都在保障范圍之內(nèi)。另外，存款保險(xiǎn)制度提高了中小型存款機(jī)構(gòu)的信用水平，使小額儲(chǔ)戶對(duì)于存款機(jī)構(gòu)的信心大大增加?？傮w說來(lái)，《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施尚未大規(guī)模地使小額儲(chǔ)戶改變儲(chǔ)蓄行為，“存款搬家”現(xiàn)象未曾涌現(xiàn)，絕大部分小額儲(chǔ)戶仍然按照固有偏好進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款。但這一現(xiàn)象同時(shí)體現(xiàn)出存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)降低了儲(chǔ)戶對(duì)銀行經(jīng)

5、營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，意味著儲(chǔ)戶對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)---風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督職能被弱化。（三）部分儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，適當(dāng)進(jìn)行分散儲(chǔ)蓄根據(jù)央行對(duì)全國(guó)存款賬戶的調(diào)查，我國(guó)存款保險(xiǎn)客戶覆蓋率高達(dá)99.63%，雖然這一數(shù)字顯示我國(guó)絕大多數(shù)儲(chǔ)戶都在存款保險(xiǎn)制度的保障范圍之內(nèi)，但仍有部分儲(chǔ)戶出現(xiàn)一定的“恐慌心理”并將存款進(jìn)行分散，主要集中于兩類儲(chǔ)戶：一是存款數(shù)量超出50萬(wàn)元賠付標(biāo)準(zhǔn)的大額儲(chǔ)戶，由于超出部分難以受到全額保障，因此分散存款有利于提高大額儲(chǔ)戶存款資金的安全性。雖然大額儲(chǔ)戶向來(lái)是各大銀行的“兵家必爭(zhēng)之地”，分散化儲(chǔ)蓄已是不少大額儲(chǔ)戶之慣有行為，但其對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度仍然遠(yuǎn)高于普通小額儲(chǔ)戶，并且更加注重對(duì)其

6、存款資金風(fēng)險(xiǎn)敞口的管理；二是中小型銀行儲(chǔ)戶，存款保險(xiǎn)制度下銀行允許破產(chǎn)，相較大型銀行（中、---農(nóng)、工、建、交等），中小型銀行尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)概率要更高，因此部分思想較為保守的儲(chǔ)戶尤其是老年儲(chǔ)戶會(huì)產(chǎn)生憂慮心理，繼而導(dǎo)致出現(xiàn)挪移存款、分散儲(chǔ)蓄的情況。（四）更加注重銀行服務(wù)質(zhì)量，儲(chǔ)戶投資意識(shí)增強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)施的初衷是保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的利益，與廣大儲(chǔ)戶日常的儲(chǔ)蓄行為息息相關(guān)，但從目前實(shí)施效果來(lái)說，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施并未給儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄行為帶來(lái)過多的實(shí)質(zhì)性變化。根據(jù)已有調(diào)查結(jié)果顯示，由于50萬(wàn)元的賠付限額幾乎覆蓋了我國(guó)存款儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶選擇銀行的主要考慮因素還是集中于銀行存款利

7、率和銀行服務(wù)質(zhì)量。但由于存款儲(chǔ)戶對(duì)利率的敏感性普遍偏弱，加上對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，部分儲(chǔ)戶的存款資金開始流向其他領(lǐng)域，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等，但總體上該分流程度和規(guī)模有限，對(duì)我國(guó)總體存款數(shù)量的影響不大。三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的影響研究發(fā)現(xiàn)，大部分儲(chǔ)戶仍處于觀望態(tài)度，所以銀行方面也沒有受到該制度的影響而做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。但隨著金融體系的優(yōu)化改革和制度的宣傳深入，存款保險(xiǎn)制度全面推行是必然趨勢(shì)，因此在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后銀行可能面臨的影響做出分析預(yù)測(cè)，以此對(duì)銀行做出