論車貸貸后管理

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1、論車貸貸后管理摘要長久以來，貸后管理始終是我國銀行信貸管理最薄弱的環(huán)節(jié)，由于信貸在經(jīng)營中存在著慣性思維，所以導致貸后的管理工作中存在許多問題。隨著汽車行業(yè)的快速發(fā)展，目前全球新舊汽車的銷售額達到13000億美元，70%的都是融資性銷售，這就代表我國的汽車信貸市場前景是非常樂觀的，因此本文主要針對汽車貸后管理過程中出現(xiàn)的問題進行深入研究，提出加強車貸貸后管理水平的對策，為以后研究車貸貸后管理提供參考。關鍵詞：信貸市場；車貸；貸后管理第一章緒論上世紀的90年代，中國曾經(jīng)被稱作“世界上最大的，也是最后一塊沒有被開墾的汽車市場。

2、”2010年中國成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本，其有50%以上的汽車以貸款的形式進行銷售，這可見我國的汽車銷售市場的需求能力非常強。參照國外的經(jīng)驗，當居民的消費水平上升到一定高度時，居民消費的模式由“積累型消費”轉變?yōu)椤靶庞眯拖M”，“信用型消費”這種模式直接刺激了經(jīng)濟的增長[1]。隨著我國居民生活水平的提高，汽車、住房、旅游這些大額消費已經(jīng)成為人們所追求的，對于高收入的這類人群，迫切需要住房、汽車，這些都需要信貸的支持。車貸需求增加，這給信貸公司帶來機遇的同時也帶來挑戰(zhàn)，在貸后管理中更是出現(xiàn)許多問題，所以有必

3、要對車貸貸后管理進行研究，這對于促進我國經(jīng)濟增長具有重要的意義。第二章汽車貸后管理的理論概述2.1貸后管理的含義6貸后管理是從發(fā)放貸款或者其他信貸業(yè)務后直到本息收回或者信用結束的整個過程的信貸管理。在《商業(yè)銀行授信工作中盡職指引》中，已經(jīng)將貸后管理和問題授信作為銀行授信業(yè)務的主要環(huán)節(jié)加以規(guī)范，這充分說明加強貸后管理的重要性。信貸管理最終的環(huán)節(jié)就是貸后管理，對于保障銀行貸款和案件防控具有重要的意義。此外貸后管理可以有效考控制不良貸款，降低貸款的風險性。貸后管理的主要工作就是需要對客戶所屬的行業(yè)、客戶的自身經(jīng)營狀況、償還能力

4、和上下游之間的情況進行跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)不利于貸款按時歸還出現(xiàn)的問題，同時提出解決問題的辦法，保證客戶及時返還貸款[2]。2.2我國汽車貸款的模式汽車貸款是指購買汽車的借款人向貸款人申請以人民幣形式作為擔保貸款，根據(jù)貸款的對象將汽車貸款劃分為法人汽車消費貸款和個人消費汽車貸款，前者的貸款對象是出租汽車公司，后者的貸款對象是個人或者是出租車司機。根據(jù)貸款的方式將汽車貸款劃分為直接和間接汽車貸款，現(xiàn)階段，我國的汽車信貸消費主要有三種模式:首先是以銀行為主體的直接面對客模式，銀行直接與客戶現(xiàn)場溝通，通過對客戶進行綜合評定之后，并與

5、客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶可以通過獲取的信貸額度對市場購買自己喜歡的汽車，在這種直客的模式中，銀行是核心，由于銀行來評估客戶，并有銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛以及指定相應的保險公司[3]。市面上開展個人汽車消費信貸的銀行相對比較多，例如工商銀行、建設銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，在眾多的銀行中，農(nóng)業(yè)銀行的信貸額非常高。其次以經(jīng)銷商為主體的間接面對客戶的模式，這種模式的特征是由經(jīng)銷商為購買者辦理貸款手續(xù)，自身為客戶進行擔保承擔連帶責任，消費者可以享受一體化的服務，在這個模式中，經(jīng)銷商是核心主體，其與銀行和保險歐冠功能是簽訂協(xié)議后，在貸

6、款中承擔一定的風險并收取相應的手續(xù)費，負責貸款過程中所有事情[4]。北京亞非汽車連鎖總店采用的就是這種新的模式，使客戶購買車輛以后，在貸后服務上得到保障。最后是以非銀行金融機構為主體的間接面對客戶的模式，這種模式是通過非金融機構對消費者的資信能力進行調查、擔保和審查批準的工作，向購買者提供分期付款，這些非金融機構大部分都是汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務公司。在這種間接面對客戶的模式中，汽車財務公司、保險公司和經(jīng)銷商同時承擔風險。第三章我國汽車車貸后管理及存在的問題63.1車貸貸后管理的方式首先資金跟蹤是車貸貸后管理的首要任務，貸款公

7、司將貸款發(fā)放給借款人后，根據(jù)簽訂的協(xié)議需要對借款人使用進款資金的動向進行跟蹤，借款人應根據(jù)借款協(xié)議上的要求使用資金，一般根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)定，借款人購買車輛時超過使用額度時，在使用前應提前告知商業(yè)銀行，審批同意后才可以使用。其次是收集財務報表，無論針對個人還是法人進行貸款，都需要在貸款前后收集財務報表，貸款發(fā)放以后，商業(yè)銀行或者汽車信貸公司根據(jù)提供的財務報表監(jiān)測借款人經(jīng)營活動的現(xiàn)狀。如果借款人在規(guī)定期限內(nèi)沒有償還貸款，貸款公司需要進行催收，催收無效采取強制拖車等措施[5]。最后收集流水資料，在信息高速發(fā)展的時代么，市場上的

8、交易活動，交易雙方大部分都是通過銀行賬戶進行結算的，現(xiàn)金交易越來越少，這為銀行掌握借款人的的經(jīng)營活動提供了方便，貸款公司也能及時了解借款人的情況。商業(yè)銀行可以通過對貸款后借款人的銀行流水與之前收集到的財務報表進行比對，這也是貸款后監(jiān)測借款人經(jīng)營狀況的主要依據(jù)。需要的注意的是，在進行客戶回訪的時候，在現(xiàn)場需要對借款人銀