國(guó)際銀行間清算與支付系統(tǒng)1

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1、第十二章國(guó)際銀行間清算與支付體系第一節(jié)支付系統(tǒng)概述第二節(jié)支付系統(tǒng)中的基本問題第三節(jié)電子化支付清算系統(tǒng)第四節(jié)美國(guó)的支付清算系統(tǒng)第五節(jié)主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系第六節(jié)國(guó)際性清算組織KeyWords第十二章國(guó)際銀行間清算與支付體系第一節(jié)支付系統(tǒng)概述第十二章第一節(jié)支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的含義支付系統(tǒng)(PaymentSystem)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)亦稱清算系統(tǒng)(ClearingSystem)。由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)須通過貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移加以

2、清償，支付系統(tǒng)的任務(wù)即是快速、有序、安全地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者間的轉(zhuǎn)移。支付系統(tǒng)對(duì)于一國(guó)而言具有特殊的重要意義。第十二章第一節(jié)支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的種類(一)按經(jīng)營(yíng)者身份的不同劃分1.中央銀行擁有并經(jīng)營(yíng)如美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、日本銀行、德意志聯(lián)邦銀行、瑞士國(guó)民銀行及中國(guó)人民銀行等，其通過支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)，干預(yù)和影響社會(huì)整體支付清算活動(dòng)。2.私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)擁有并經(jīng)營(yíng)如紐約清算所協(xié)會(huì)的CHIPS系統(tǒng)、英國(guó)的CHAPS系統(tǒng)、日本東京銀行家協(xié)會(huì)的全銀數(shù)據(jù)通訊系統(tǒng)等等。3.各銀行擁有并運(yùn)行的行內(nèi)支付系統(tǒng)如我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行均開通了各自的電子資金匯兌系

3、統(tǒng)。第十二章第一節(jié)支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的種類(二)按支付系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象及單筆業(yè)務(wù)支付金額劃分1.大額支付(資金轉(zhuǎn)賬)系統(tǒng)2.小額支付系統(tǒng)(零售支付系統(tǒng))第十二章第一節(jié)支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的種類(三)按支付系統(tǒng)服務(wù)的地區(qū)范圍劃分1.境內(nèi)支付系統(tǒng)2.國(guó)際性支付系統(tǒng)第十二章國(guó)際銀行間清算與支付體系第二節(jié)支付系統(tǒng)中的基本問題第十二章第二節(jié)支付系統(tǒng)中的基本問題銀行轉(zhuǎn)賬的原則1.銀行票據(jù)成為轉(zhuǎn)移資金的重要工具，即成為存款賬戶的支付憑證。無淪多么復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，對(duì)銀行而言，無非是從一個(gè)客戶的存款賬戶上付出，收進(jìn)另一個(gè)客戶的存款賬戶上。銀行結(jié)算提供的是一

4、種收付服務(wù)。2.任何一筆收付，銀行總是先借后貸。3.同一銀行的支票，內(nèi)部轉(zhuǎn)賬；不同銀行的支票，交換轉(zhuǎn)賬。第十二章第二節(jié)支付系統(tǒng)中的基本問題支付系統(tǒng)的基本要素構(gòu)成一個(gè)支付系統(tǒng)，至少要包含五個(gè)最基本的要素：付款入；付款人的開戶行；票據(jù)交換所；收款人的開戶行；收款人。第十二章第二節(jié)支付系統(tǒng)中的基本問題票據(jù)交換、軋差、平衡原理1.國(guó)際上通常把在票據(jù)交換所里形成交換報(bào)告表的過程，包括計(jì)算出總交換額和總軋差額的全過程，視為清算。而把轉(zhuǎn)賬劃撥，真實(shí)的記賬視為結(jié)算。2.在票據(jù)交換所里，交換的金額很大，而真正交割的余額卻很小。3.在票據(jù)交換所里結(jié)算的資金稱為“

5、當(dāng)天資金”(SameDayFunds)。4.在票據(jù)交換所里的總平衡是算統(tǒng)賬。第十二章第二節(jié)支付系統(tǒng)中的基本問題國(guó)際支付體系的基本要素1.任何外幣票據(jù)不能進(jìn)入本幣票據(jù)交換所。2.跨國(guó)流動(dòng)的票據(jù)，其出票人和收款人可以是全球任何地方的個(gè)人或企業(yè)，但是票據(jù)的付款人或擔(dān)當(dāng)付款的人必須是所付貨幣清算中心的銀行。3.為了遵守國(guó)際支付系統(tǒng)對(duì)付款人的嚴(yán)格要求，各國(guó)銀行紛紛將外幣存款賬戶開設(shè)在該種外幣的發(fā)行和清算中心，以便順利地完成跨國(guó)的貨幣收付。4.在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中，付款貨幣不同，所涉及的要素就有所不同。有的貨幣收付，不用通過票據(jù)交換所，有的則必須通過票據(jù)交換

6、所。第十二章國(guó)際銀行間清算與支付體系第三節(jié)電子化支付清算系統(tǒng)第十二章第三節(jié)電子化支付清算系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)電子支付(ElectronicPayment)是通過計(jì)算機(jī)和電子通信設(shè)備進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，它無須任何實(shí)物形式的標(biāo)記，以純粹電子形式的貨幣，一般以許多二進(jìn)制數(shù)字的方式保存在計(jì)算機(jī)中。目前最主要的電子支付創(chuàng)新是電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即EFT系統(tǒng)的應(yīng)用。EFT系統(tǒng)產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代，是銀行同客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)，它是銀行之間利用自有的網(wǎng)絡(luò)來做電子資金轉(zhuǎn)換，用于傳輸同金融交易有關(guān)的電子資金和相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，為客戶提供支付服務(wù)。第十二章

7、第三節(jié)電子化支付清算系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展第一階段：銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)；第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等；第三階段：通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)；第四階段：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)第五階段：網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。第十二章第三節(jié)電子化支付清算系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的種類與功能電子支付系統(tǒng)主要包括三個(gè)子系

8、統(tǒng)。第一個(gè)子系統(tǒng)是銀行傳輸系統(tǒng)，包括分支行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)(On-LineBranchSystem,OBS)；第二個(gè)子系統(tǒng)是客戶直接傳輸系統(tǒng)，它包括自動(dòng)出納機(jī)(Automa