資源描述：
《商業(yè)銀行論文——楊威》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理信用管理姓名：楊威學號:12010101522014年12月27日摘要2003年9月，國務院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動社會信用體系”的職責人民銀行設(shè)立了征II信管理局o2003年10月，黨的十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》明確要求要“加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務體系：2004年，全國銀行、證券、保險工作會議強調(diào)我國社會信用體系建設(shè)應從“信貸信用征信起步”，要“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務網(wǎng)絡(luò)：2012年12月26日，國務
2、院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，會議審議通過《征信業(yè)管理條例（草案）》。截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案，為商業(yè)銀行等機構(gòu)防范信貸風險提供了重要支持?？梢钥匆?，國家建設(shè)征信體系的步伐日益加快，征信體系日趨完善。從最原始的物物交換，到貨幣的產(chǎn)生，直到今天各大銀行業(yè)的發(fā)展，無不滲透著信用。所謂信用，是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系。對于商業(yè)銀行業(yè)，信用風險是商業(yè)銀行經(jīng)營中最常見的一種風險，也一直是商業(yè)銀行面臨的最主要的
3、風險。對于商業(yè)銀行主要盈利來源的資產(chǎn)業(yè)務,信用風險更是存在其中。商業(yè)銀行業(yè)務的開展建立在信用之上，其健康發(fā)展更有賴于信用風險的控制，信用的管理。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式增長。不可否認它沖擊了傳統(tǒng)金融業(yè)，甚至導致部分人認為會顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)。暫且不論其發(fā)展趨勢，就其主要業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資，可以看到，同樣需要面對諸如真實性、信用、嚴格監(jiān)管之類的問題。商業(yè)銀行植根于眾多銀行這顆棵繁茂分散的大樹，是否又能借鑒互聯(lián)網(wǎng)思想，更加有效的進行信用管理、信用風險的控制，實現(xiàn)自身更好更快的發(fā)展，乃至促
4、進世界征信體系的發(fā)展呢？熟知商業(yè)銀行所存在的信用風險，不斷改善并完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理信用管理，才能更好促進商業(yè)銀行經(jīng)營管理協(xié)同促進征信體系建設(shè)。關(guān)鍵詞：信用管理；信用風險；征信體系建設(shè)；一.商業(yè)銀行經(jīng)營管理所存在的信用風險㈠信用風險只要有信用活動，就必然有信用風險；只要有債權(quán)債務關(guān)系（包括或有債權(quán)債務），就必然有信用風險。信用風險又稱違約風險，是指債務人不能或不愿履行債務而給債權(quán)人造成損失的可能性，或是由于交易一方違約或不履行義務而可能給交易對方帶來不利影響。㈡信用風險特征1、損失與收益之間存在不對稱性。信用風險的不對稱性是指預期
5、收益與預期損失之間存在不對稱性。持有債券時，所獲得的最大收益是該筆債券帶來的利息，所承擔的最大損失卻是本金與利息之和，顯然兩者之間是不對稱的。信用風險的不對稱性，這一特征使得信用風險難以得到充分分散和轉(zhuǎn)移，從而容易出現(xiàn)“信用風險集中”問題。2、累積性特征。信用風險具有累積性特征，具體含義是指信用風險一旦發(fā)生，就具有引發(fā)不斷累積，接著發(fā)生連鎖反應，形成惡性循環(huán)，并最后有可能在一定臨界點引發(fā)經(jīng)濟危機的這種可能性。3、信用風險具有不確定性。信用活動本身存在損失的可能性，說明信用風險就存在，但信用活動本身也存在收益的可能性，因此信用風險既
6、可能給當事人帶來一定的損失，也可能給其帶來一定的收益，因此使得信用風險具有不確定性。4、非系統(tǒng)性特征。楊軍(2004)在《銀行信用風險》一書中，通過對影響銀行信用風險的因素進行實證分析得出，借款人的管理水平和技術(shù)能力、風險內(nèi)控制度等非系統(tǒng)性因素是導致銀行信用風險發(fā)生的主要因素。正是由于信用風險的非系統(tǒng)性，信用風險無法通過期權(quán)、期貨、掉期、遠期等金融工具進行充分轉(zhuǎn)移和分散，從而只能通過信用風險度量分析、抵押擔保等方法進行防范。5、數(shù)據(jù)獲得比較困難。一般情況下，信用資產(chǎn)的持有期較長，流動性比較差，二級市場不活躍，加之銀企之間信息存在明
7、顯的不對稱性，使得衡量信用風險的數(shù)據(jù)難以獲得。㈢信用風險所在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營管理必須遵循“三性”原則，即安全性、流動性和效益性原則。同時，商業(yè)銀行面臨著流動性風險、信用風險、利率風險等基本風險，它們的存在使商業(yè)銀行的收益存在著不確定性，威脅著商業(yè)銀行的經(jīng)營安全。如何在安全性、流動性和效益性三者之間找到一個平衡點，在保障銀行資產(chǎn)安全的條件下，將利潤率提高到最大限度，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營管理的核心內(nèi)容。資產(chǎn)業(yè)務構(gòu)成主要分為現(xiàn)金與存放同業(yè)資產(chǎn)、貸款、證券投資、固定資產(chǎn)。其中，貸款是我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)，它決定了商業(yè)銀行的
8、資產(chǎn)總規(guī)模和盈利水平。由于貸款是商業(yè)銀行的主要盈利性資產(chǎn)，因此它在銀行資產(chǎn)業(yè)務中處于最重要的地位，但也是面臨違約風險和流動性風險最高的資產(chǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，需要對借款人進行全方位的信用分析，以此來判斷是否對其發(fā)放貸款。其次，不良貸款也是一重大
