商業(yè)銀行論文——楊威

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1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理信用管理姓名：楊威學(xué)號(hào):12010101522014年12月27日摘要2003年9月，國務(wù)院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)社會(huì)信用體系”的職責(zé)人民銀行設(shè)立了征II信管理局o2003年10月，黨的十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確要求要“加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系：2004年，全國銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)我國社會(huì)信用體系建設(shè)應(yīng)從“信貸信用征信起步”，要“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：2012年12月26日，國務(wù)

2、院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議審議通過《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》。截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案，為商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持?？梢钥匆?，國家建設(shè)征信體系的步伐日益加快，征信體系日趨完善。從最原始的物物交換，到貨幣的產(chǎn)生，直到今天各大銀行業(yè)的發(fā)展，無不滲透著信用。所謂信用，是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系。對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營中最常見的一種風(fēng)險(xiǎn)，也一直是商業(yè)銀行面臨的最主要的

3、風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行主要盈利來源的資產(chǎn)業(yè)務(wù),信用風(fēng)險(xiǎn)更是存在其中。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展建立在信用之上，其健康發(fā)展更有賴于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，信用的管理。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式增長。不可否認(rèn)它沖擊了傳統(tǒng)金融業(yè)，甚至導(dǎo)致部分人認(rèn)為會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)。暫且不論其發(fā)展趨勢(shì)，就其主要業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資，可以看到，同樣需要面對(duì)諸如真實(shí)性、信用、嚴(yán)格監(jiān)管之類的問題。商業(yè)銀行植根于眾多銀行這顆棵繁茂分散的大樹，是否又能借鑒互聯(lián)網(wǎng)思想，更加有效的進(jìn)行信用管理、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，實(shí)現(xiàn)自身更好更快的發(fā)展，乃至促

4、進(jìn)世界征信體系的發(fā)展呢？熟知商業(yè)銀行所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，不斷改善并完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理信用管理，才能更好促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理協(xié)同促進(jìn)征信體系建設(shè)。關(guān)鍵詞：信用管理；信用風(fēng)險(xiǎn)；征信體系建設(shè)；一.商業(yè)銀行經(jīng)營管理所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)㈠信用風(fēng)險(xiǎn)只要有信用活動(dòng)，就必然有信用風(fēng)險(xiǎn)；只要有債權(quán)債務(wù)關(guān)系（包括或有債權(quán)債務(wù)），就必然有信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人不能或不愿履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性，或是由于交易一方違約或不履行義務(wù)而可能給交易對(duì)方帶來不利影響。㈡信用風(fēng)險(xiǎn)特征1、損失與收益之間存在不對(duì)稱性。信用風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性是指預(yù)期

5、收益與預(yù)期損失之間存在不對(duì)稱性。持有債券時(shí)，所獲得的最大收益是該筆債券帶來的利息，所承擔(dān)的最大損失卻是本金與利息之和，顯然兩者之間是不對(duì)稱的。信用風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性，這一特征使得信用風(fēng)險(xiǎn)難以得到充分分散和轉(zhuǎn)移，從而容易出現(xiàn)“信用風(fēng)險(xiǎn)集中”問題。2、累積性特征。信用風(fēng)險(xiǎn)具有累積性特征，具體含義是指信用風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就具有引發(fā)不斷累積，接著發(fā)生連鎖反應(yīng)，形成惡性循環(huán)，并最后有可能在一定臨界點(diǎn)引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的這種可能性。3、信用風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。信用活動(dòng)本身存在損失的可能性，說明信用風(fēng)險(xiǎn)就存在，但信用活動(dòng)本身也存在收益的可能性，因此信用風(fēng)險(xiǎn)既

6、可能給當(dāng)事人帶來一定的損失，也可能給其帶來一定的收益，因此使得信用風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。4、非系統(tǒng)性特征。楊軍(2004)在《銀行信用風(fēng)險(xiǎn)》一書中，通過對(duì)影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行實(shí)證分析得出，借款人的管理水平和技術(shù)能力、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度等非系統(tǒng)性因素是導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要因素。正是由于信用風(fēng)險(xiǎn)的非系統(tǒng)性，信用風(fēng)險(xiǎn)無法通過期權(quán)、期貨、掉期、遠(yuǎn)期等金融工具進(jìn)行充分轉(zhuǎn)移和分散，從而只能通過信用風(fēng)險(xiǎn)度量分析、抵押擔(dān)保等方法進(jìn)行防范。5、數(shù)據(jù)獲得比較困難。一般情況下，信用資產(chǎn)的持有期較長，流動(dòng)性比較差，二級(jí)市場(chǎng)不活躍，加之銀企之間信息存在明

7、顯的不對(duì)稱性，使得衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)難以獲得。㈢信用風(fēng)險(xiǎn)所在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理必須遵循“三性”原則，即安全性、流動(dòng)性和效益性原則。同時(shí)，商業(yè)銀行面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等基本風(fēng)險(xiǎn)，它們的存在使商業(yè)銀行的收益存在著不確定性，威脅著商業(yè)銀行的經(jīng)營安全。如何在安全性、流動(dòng)性和效益性三者之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，在保障銀行資產(chǎn)安全的條件下，將利潤率提高到最大限度，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的核心內(nèi)容。資產(chǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成主要分為現(xiàn)金與存放同業(yè)資產(chǎn)、貸款、證券投資、固定資產(chǎn)。其中，貸款是我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)，它決定了商業(yè)銀行的

8、資產(chǎn)總規(guī)模和盈利水平。由于貸款是商業(yè)銀行的主要盈利性資產(chǎn)，因此它在銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中處于最重要的地位，但也是面臨違約風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最高的資產(chǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，需要對(duì)借款人進(jìn)行全方位的信用分析，以此來判斷是否對(duì)其發(fā)放貸款。其次，不良貸款也是一重大