信用社利率市場化下的農金策略

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1、信用社利率市場化下的農金策略隨著利率市場化的推進，農村信用社等農村金融機構既面臨競爭乂迎來新機遇。中國社科院農村發(fā)展研究所研究員杜曉山認為，利率市場化有利于農信社實現(xiàn)資本利潤最大化。他認為，利率市場化后，農信社在利率方面具有自主權，口J以根據(jù)市場來確定利率水平，從而有助于改善經營狀況，有效發(fā)揮利率優(yōu)化資金配置和提高資金使用效益的功能。而中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，隨著利率市場化、綜合經營的推進，中小銀行若在差異化、特色化上沒有“獨門秘笈”，未來恐將步履維艱。尋找差異化、特色化競爭優(yōu)勢成為中小銀行應對利率市場化的一大戰(zhàn)略選擇。

2、對于農信社來說，需要“內外兼修”，盡快轉變盈利模式，加快金融創(chuàng)新，努力實現(xiàn)業(yè)務經營多元化，分散和轉移因利率價格變化而帶來的風險?？梢哉f，利率價格對存貸單一的農信社收益與成本有著最為直接的影響，而受利益驅動，農信社通過利率市場化實現(xiàn)當期利潤最大化成為現(xiàn)實。但利率市場化是一把雙刃劍，雖然高利差會在短期內增加農信社收益，卻也會對農信社長遠發(fā)展產生負效應，特別是過度放款、資產負債不匹配、優(yōu)質客戶流失等都存在潛在風險。此外，利率市場化后金融機構相互間的競爭更加激烈，同業(yè)競爭手段將從依賴金融服務擴展到依賴以價格為主的競爭。這種競爭的結果，勢必縮小金融機構

3、存貸款利差，降低其盈利能力。金融機構為了爭奪存款市場份額，必將爭相抬高存款利率，造成其成本增加，同時,為穩(wěn)住優(yōu)質客戶，通過貸款實行差別浮動利率會使貸款平均利率水平有所下降。這對實力不強的農村信用社來講是個挑戰(zhàn)。利率市場化后稍有不慎會形成信貸風險。利率價格在很大程度上是基于信貸風險而制定的，風險高利率也高，風險低利率也低，但在短期利益驅動下，會造成信貸逆向選擇。有些農信社為了獲取較高的信貸資金利息回報，會不顧項目本身的風險，通過選擇高收益高風險的項目，來增強其盈利能力，從而形成潛在的信貸風險。近年來農村利率市場化改革一直在穩(wěn)步推進，如存款利率上

4、浮后，農信社存款都有明顯增加，農村金融實力進一步增強。但總體上看，農村利率市場化因各方面桎梏因素的存在，如歧視性政策等，其效用還沒有真正顯示出來。那么，面對利率市場化的形勢，農村金融如何發(fā)揮優(yōu)勢提升口我呢?筆者認為，現(xiàn)在不轉型就沒有出路。農信社應盡快消化不良資產,早EI達到巴塞爾協(xié)議的各項指標，向農村商業(yè)銀行邁進，這樣可有效避免利率市場化帶來的沖擊。農信社冃前因資金成木高導致利率高，不太靈活,挫傷了農戶的貸款積極性。針對這種情況，應充分發(fā)揮“船小好掉頭”的自身優(yōu)勢，創(chuàng)新服務方式與信貸產品，培育優(yōu)質客戶，增強競爭意識，進一步轉換經營機制與信貸管

5、理策略。還應細分市場，對優(yōu)質客戶實行“一戶一策”，對處于成長期、風險較大的客戶，利率可以相對調高一些，以彌補自身的投入，對長期合作的優(yōu)質客戶可將利率適當調低。同時，給農信社營造一個適合發(fā)展的生存環(huán)境。在農信社改革進程中，要繼續(xù)加大支持力度。國家應對農業(yè)實行補貼政策，免征或少征農村信用社的營業(yè)稅和所得稅，避免信貸資金受市場機制的影響，從低利率的農業(yè)貸款流向高利率的非農貸款。再者，要建立和完善農村金融風險保障機制。貸款的風險度決定貸款利率的高低，一筆貸款的風險越大，貸款的利率就越高，而建立農村金融風險保障機制可以平抑貸款利率。同時，國家要加大建設

6、政策性保險公司的力度，建立非營盈利政策性保險公司，降低農業(yè)自然災害給農民帶來的損失。應理清農村金融機構商業(yè)性和政策性界限。不久前，銀監(jiān)會發(fā)布T《關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》，提出將農村合作金融機構總體改制為產權關系明晰、股權結構合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)?！兑庖姟穼嶋H指明了未來農村金融機構的改革方向，即商業(yè)性金融機構。農村金融機構要按照這一思路對經營性質進行重新定位，改變目前農村金融業(yè)務運作中商業(yè)性金融業(yè)務和政策性金融業(yè)務界限模糊不清的現(xiàn)狀，將農村信用社、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等納入商業(yè)性金融機構，按市場規(guī)律進行監(jiān)

7、管。而政策性業(yè)務由農業(yè)發(fā)展銀行來完成。農信社應盡快轉變盈利模式。在農信社改革過程中，加快金融創(chuàng)新，切實改變存、貸單一的業(yè)務經營狀況，積極發(fā)展中間業(yè)務、表外業(yè)務和金融衍生產品等非利差收入業(yè)務，降低利率差在利潤中的占比，調整利潤結構，努力實現(xiàn)業(yè)務經營多元化，分散和轉移因利率價格變化而帶來的風險。此外，農村信用社可建立“金融超市”，使服務手法多樣化，更加貼近客戶?！敖鹑诔小笨扇孓k理個人資產業(yè)務、屮間業(yè)務和負債業(yè)務，減少工作環(huán)節(jié)，縮短工作時間，使客戶潛在的金融需求能及吋轉化為現(xiàn)實的有效需求。