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《保險學畢業(yè)論文投資類保險產(chǎn)品的市場策略》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、投資類保險產(chǎn)品的市場策略受保險資金投資運卅政策及保險公司自身管理水平的限制，目前國內(nèi)的投資類產(chǎn)站與歐美市場上的同類產(chǎn)站相比差距較大，險種針對性不強，而且一家公司推出，其他公司紛紛效仿，市場細分不明顯。因而中國的投資類產(chǎn)品創(chuàng)新必須結合國情進行，創(chuàng)新方式應該多樣化，實現(xiàn)屬地型創(chuàng)新，針對性創(chuàng)新和適應性創(chuàng)新。我國證券市場上投資類保險產(chǎn)品包括投資連接保險、分紅保險和萬能保險，具有保障和投資的雙重功能，其中分紅保險在國外屬于傳統(tǒng)產(chǎn)品而不屬于投資類產(chǎn)品，我國Z所以歸于投資類保險產(chǎn)品是因為相對于傳統(tǒng)的純粹保障型產(chǎn)品來說，它具有投資的功能。從性
2、質(zhì)上說，分紅保險給了投保人亨受保險公司的盈利分配權，投資連接保險和萬能保險根據(jù)保險資金投資運作悄況來確定投資收益,但從投資的角度來看，不管購買了上述保險中的哪些產(chǎn)品,除了得到保險的保障之外都存在獲取一定投資回報的口J能。屮外投資類保險產(chǎn)品的差異將我國投資類保險產(chǎn)品為國外的同類產(chǎn)品進行比較，不難發(fā)現(xiàn)存在以下區(qū)別：1、推出背景上的差別。國外推岀投資類保險產(chǎn)品是為了增強保險產(chǎn)品的競爭力，而我國推出投資類保險產(chǎn)站的直接原因是降低利差損。在20世紀70年代,受通貨膨脹的壓力,西方發(fā)達國家的金融業(yè)紛紛尋求創(chuàng)新，保險公司傳統(tǒng)的固左預定利率的
3、長期壽險保單由于缺乏競爭力，導致長期壽險保單持何人紛紛退保，造成保險資金外流，保險公司受到嚴重沖擊,為扭轉(zhuǎn)這種不利局面，各保險公司開始研究開發(fā)投資型保險產(chǎn)品。近20年來，投資型保險產(chǎn)品在各國得到迅速發(fā)展，在一些投資型保險發(fā)達的國家，其保費收入己經(jīng)占到壽險保費收入的30-55%,目前投資型壽險產(chǎn)品已成為各國壽險業(yè)同其他金融業(yè)競爭的工具，并II益成為未來壽險業(yè)的發(fā)展方向。在我國，20世紀90年代以來，保險業(yè)迅速發(fā)展，保費收入以年均超過30%的速度飛速發(fā)展，而壽險保費收入在1997年超過財產(chǎn)保險的保費收入后，其增長速度一直超過財產(chǎn)保
4、險的保費收入。與此同時，央行連續(xù)8次降息，壽險公司因此蒙受巨大的利差損失。為扭轉(zhuǎn)不利局面，保險公司紛紛從傳統(tǒng)業(yè)務之外尋找解決問題的辦法，于是投資型保險產(chǎn)品就M運而生了。由此可見，國外由于通貨膨脹和高利率原因，為增強保險產(chǎn)品的竟爭力而推出投資類保險產(chǎn)品，而我國各保險公司是在不斷積聚人量利差損的金融背景下推出投資類保險產(chǎn)品的。2、投資賬戶方面存在的差異。國外的投資保險產(chǎn)品捉供多種投資賬戶，供投保人選擇，保險金額也貝有靈活性，而目麗國內(nèi)出現(xiàn)的投資型保險，如投資連接保險僅僅捉供一個投資賬戶，投保人完全被動地接受保險公司的投資選擇，而固
5、定的保費和保險金額降低了產(chǎn)品的靈活性。3、投資收益上存在的區(qū)別。在國外，保險新品種積聚的保險資金一般交由專門的基金管理公司管理，投資主體的權利和義務切確，而且國外保險公司的發(fā)展一直秉承投保和承保并重的理念，所以即使是部分保險公司自己管理保險資金，投資管理能力也比較強，普遍推行資產(chǎn)負債管理，所以一般都有較好的投資收益。在我國，投資類保險產(chǎn)品近年才逐步推出，各家保險公司均采取運營保險資金的投資方式，而資金運營主體的模糊容易產(chǎn)生責任的混淆不清，從而可能降低投資決策的科學性和投資效果。4、產(chǎn)品在監(jiān)管和營銷上存在的差別。在國外，投資型保
6、險產(chǎn)品被看成是一種證券。證券管理部門和保險監(jiān)禪部門同時對它進行監(jiān)禪，產(chǎn)品同時受制于證券法規(guī)和保險法規(guī)。在銷偉該產(chǎn)品時，要求營銷員具有保險和證券雙重從業(yè)資格。而在國內(nèi)，投資類保險產(chǎn)品只受保險監(jiān)督部門的監(jiān)督，在選擇保險營銷人員吋沒有具體的身份鑒定。投資類保險產(chǎn)品面臨的制約因素縱觀世界范圍內(nèi)投資類保險產(chǎn)品的發(fā)展町以發(fā)現(xiàn)，投資類保險產(chǎn)品與證券市場之間存在一種相互依存的關系。一方而，投資類保險產(chǎn)站的興起刈■證券市場的擴張起一定的推動作用；期一方面，投資類保險產(chǎn)品的興旺可以吸引更多的投保人購買與證券市場相連接的保險產(chǎn)品。對我國證券市場的有
7、關實證研究表明，盡管證券市場的系統(tǒng)風險呈下降的趨勢，但rti于證券市場木身存在的缺陷，再加上有關政策因素的影響，所以系統(tǒng)風險仍然偏高。另外,從保險資金的投資渠道來看，由于受制于分業(yè)經(jīng)營的限制和資木市場的總體水平較低保險資金運用空間和渠道都處在較低層次。投資類保險產(chǎn)品的資金只能通過購買證券投資基金間接進入股市，這樣就限制了投資類保險的獲利能力。山于我國股票市場的投機氣氛太重，價格波動大，即使允許保險資金直接進入股市，其投資風險也很難為保險投資所接受。從冃前的現(xiàn)狀看，保險資金投資于證券投資基金的比例還沒有達到有關法規(guī)所規(guī)定的比例上
8、限就是明顯的例證。正是因為資本市場不成熟和保險資金投資渠道狹窄導致我國的投資類保險產(chǎn)品而臨較大的風險，特別是投資連接保險。例如，產(chǎn)品收益波動性與消費者預期剛性的矛盾，投資連接保險產(chǎn)品的保險金額和現(xiàn)金價值的人小隨投資帳戶的表現(xiàn)而發(fā)生波動，即同一投資連接保險資金的投資單位價值在不
