我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考.doc

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1、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考摘要：當(dāng)前我國商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推出大量理財(cái)產(chǎn)品。但從實(shí)踐情況看不少商業(yè)銀行存在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)能力低下等諸多問題，基於問題存在，本文進(jìn)行初步剖析，探討對(duì)策以期對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些有益借鑒關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)"671/297(2008)08-106-02隨著金融全球化的發(fā)展，僅僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其盈利目的和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。近年來，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)GDP、CPI等指數(shù)

2、的不斷走高,個(gè)人財(cái)富的積聚效應(yīng)使得微觀消費(fèi)需求與投資需求迅猛增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定瞭需求基礎(chǔ)。各傢商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為奪取利潤(rùn)空間的重要領(lǐng)域一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，主要是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過瞭解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，並幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行立足自身實(shí)際，在經(jīng)濟(jì)金融全球化的大趨勢(shì)下，借鑒國外銀行業(yè)的做法，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念方面進(jìn)行瞭諸多

3、突破，逐漸形成為客戶創(chuàng)造價(jià)值等理念，並在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中所涉及的制度、人員、機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)和設(shè)施等方面進(jìn)行瞭大量的探索和嘗試2007年我國理財(cái)市場(chǎng)的理財(cái)金額達(dá)到8000億元，較上年增長(zhǎng)約70%,如果按照每年保持40-50%的速度增長(zhǎng)，今後5年內(nèi)理財(cái)金額將達(dá)到兩萬億元。其實(shí)自2006年開始，中國理財(cái)市場(chǎng)就已進(jìn)入快速發(fā)展的黃金十年，理財(cái)業(yè)務(wù)成為中國市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)之一二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題與國外商業(yè)銀行相比，由於受分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策以及起步較晚等因素限制，我國商業(yè)銀行向客戶提供的理財(cái)服務(wù)仍停留在初級(jí)

4、階(-)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策制約瞭個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間我國金融業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券，無法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，因此理財(cái)服務(wù)隻能停留在'‘建議”和吩案吐,不能實(shí)際操作。這種銀行、保險(xiǎn)、證券三大市場(chǎng)的分離狀態(tài)，使客戶資金隻能在各自體系內(nèi)循環(huán)，不便於同時(shí)利用其它兩個(gè)市場(chǎng)增值。所以現(xiàn)在各大商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)離客戶的要求還有不小的距離(%1)理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)單一目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品種相對(duì)單一、內(nèi)涵缺乏特色。眼下的理財(cái)許多隻是將存、貸款產(chǎn)品加上部分中間業(yè)務(wù)重新整合、改善服

5、務(wù)而己，在觀念上和實(shí)質(zhì)上有突破的很少，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同，比如招商、民生在貸款渠道上更暢通些，而外幣業(yè)務(wù)顯然中行更有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行主要理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，大部分理財(cái)產(chǎn)品投向企業(yè)短期融資券、信托、債券類，掛鉤類型產(chǎn)品較少，且偏向國內(nèi)市場(chǎng)（三）客戶關(guān)系管理能力有待提升建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不

6、同選擇等等，及時(shí)瞭解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，並以此為基礎(chǔ)，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如''瞎子摸象”,始終無法確定目標(biāo)群體。銀行部門之間、商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)及證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能共享，有時(shí)甚至還相互封鎖,客觀上造成瞭客戶信息資源的浪費(fèi)。售後服務(wù)差，通常在營(yíng)銷客戶時(shí)非常投入，而不重視客戶維護(hù)和客戶增值服

7、務(wù)，不利於個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展（四）缺乏專業(yè)的理財(cái)人員理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，因此需要有專業(yè)的高素質(zhì)的理財(cái)人員。一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)人員要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其它金融業(yè)務(wù)，但長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國的銀行人才沒有在其它金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)，他們大多隻精通某一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此所提供的理財(cái)服務(wù)的科學(xué)性和合理性必然大打折扣。目前復(fù)合型金融人才在各傢銀行都很缺乏，迫切需要各傢銀行來培養(yǎng)自己的理財(cái)師（五）商業(yè)銀行重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃目前，各傢商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況很大程度上取決於其內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，

8、商業(yè)銀行的運(yùn)作更多地依托於基層行的銷售能力。很多客戶經(jīng)理扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色，而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行一般會(huì)給每個(gè)客戶經(jīng)理分配一定的產(chǎn)品銷售指標(biāo)，且任務(wù)的完成與收入直接掛鉤，指標(biāo)的壓力使客戶經(jīng)理每日所做的工作僅僅局限於向高、中端客戶推銷產(chǎn)品，非根據(jù)客戶自身情況與個(gè)性化需求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略（一）合理細(xì)分市場(chǎng)，分檔次應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求合理的市場(chǎng)細(xì)分是更有效地為客戶創(chuàng)造價(jià)值的重要內(nèi)容