銀行分行個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作管理辦法.pdf

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1、精品銀行分行個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范和促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，完善個人貸款產(chǎn)品系列，根據(jù)總行《關(guān)于印發(fā)〈交通銀行個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（修訂版）〉的通知》（交銀辦〔〕149號）規(guī)定，結(jié)合北京分行實際，特制定本辦法。第二條本辦法所稱個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，是指借款人在貸款人授予的循環(huán)貸款授信額度有效期和可用額度內(nèi)，可向貸款人及其轄屬經(jīng)營網(wǎng)點多次申請?zhí)峥畈⒀h(huán)使用的個人貸款業(yè)務(wù)。本辦法所稱貸款人，是指分行有權(quán)經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)；本辦法所稱借款人，是指擁有中華人民共和國國籍具有完全民事行為能力的自然人。本辦法所

2、稱可用額度，是指個人循環(huán)貸款授信額度項下可用于發(fā)放貸款的額度，可用額度等于個人循環(huán)貸款授信額度與額度項下已發(fā)放的貸款余額之差。第三條個人循環(huán)貸款應(yīng)遵循客戶群體以優(yōu)質(zhì)客戶為主、用途以購房及消費為主的原則。貸款用途限于個人購買房產(chǎn)、汽車、綜合消費和個人經(jīng)營周轉(zhuǎn)。個人循環(huán)貸款不是無指定用途的個人貸款，嚴(yán)禁用于非法或國家明令禁止的用途。第二章申請條件可修改編輯精品第四條借款人須符合以下條件：（一）年齡在22周歲（含）以上，且65周歲（含）以下，擁有中華人民共和國國籍且具有完全民事行為能力的自然人；（二）具有有效身份證明（實名證件）；（三）具有戶

3、籍證明或有效居留身份；（四）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按期償還貸款本息的能力；（五）在中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“個人征信系統(tǒng)”）和我行個人貸款管理系統(tǒng)中無不良個人信用記錄和行為記錄。原則上，申請貸款時借款人近6個月無逾期記錄，且借款人所有申請過的貸款中未出現(xiàn)過連續(xù)3期以上的逾期記錄。如果經(jīng)貸款人調(diào)查或第三方舉證能夠證明借款人的逾期記錄屬于非惡意違約的，在合理說明后可適當(dāng)放寬受理條件；（六）有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合本辦法第八條之規(guī)定條件、具備代償能力的保證人為貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保；（七）貸款人規(guī)定的其他

4、條件。第三章貸款擔(dān)保第五條個人循環(huán)貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保方式，或前述擔(dān)保方式的組合擔(dān)保?？尚薷木庉嬀返诹鶙l抵押。抵押物應(yīng)為借款人本人或第三人名下的本市住房或商用房現(xiàn)房房產(chǎn)。（一）抵押物應(yīng)符合下列條件：⒈抵押物符合現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)明晰、易于變現(xiàn)；⒉用于抵押的房屋未被其他機(jī)構(gòu)設(shè)定抵押、查封等被限制轉(zhuǎn)讓的情況；⒊用于抵押的房產(chǎn)，其房齡（以評估報告出具的房屋建成年代為準(zhǔn)）一般不得超過20年，對于北京三環(huán)以內(nèi)且建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可放寬至不超過25年；⒋抵押房產(chǎn)應(yīng)由我行認(rèn)可的房地產(chǎn)評估公司進(jìn)行價值評估（房齡在

5、2年以內(nèi)的或銷售期在2年內(nèi)的一手樓盤房屋可免評估）；⒌禁止以大型商場無物理分割的銷售攤位、酒店式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押，禁止以其他機(jī)構(gòu)設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作抵押；⒍個人住房貸款（含個人二手房貸款）的借款人以其已向我行抵押的房產(chǎn)申請個人循環(huán)貸款的，應(yīng)在原貸款人處辦理。（二）抵押形式為一般抵押加最高額抵押或直接辦理最高額抵押。一般抵押加最高額抵押適用于已在貸款人處辦理了房產(chǎn)抵押的客戶申請的循環(huán)貸款，在原房產(chǎn)一般抵押的基礎(chǔ)上，順序采用最高額抵押形式申請循環(huán)貸款（最終能否辦理一般抵押加最高可修改編輯精品額抵押還應(yīng)視房產(chǎn)屬地建委

6、能否辦理順序抵押而定）。（三）以住房作為抵押物的可辦理財產(chǎn)保險，以商用房作為抵押物的，必須辦理財產(chǎn)保險。第七條質(zhì)押。借款人可以以貸款人認(rèn)可的金融資產(chǎn)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。目前認(rèn)可的質(zhì)押物僅限于我行簽發(fā)的個人定期儲蓄存單或由我行代理發(fā)行的未到期憑證式國債或儲蓄國債（電子式）；凡所有權(quán)有爭議、已掛失、已設(shè)定質(zhì)押或被依法中止給付的金融資產(chǎn)不得作為質(zhì)押物。第八條保證。（一）經(jīng)分行準(zhǔn)入的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)可為借款人提供全程或階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保。其中，以階段性保證加房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，階段性保證額度期限至辦妥抵押登記為止。超過6個月未辦妥抵押登記的，貸款

7、人應(yīng)人工發(fā)起終止額度的使用。（二）借款人為分行行員的，可由分行C層級行員提供階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保，C層級行員為他人提供擔(dān)保的最高額度為100萬元。保證人在提供擔(dān)保前須向貸款人提交保證情況說明，當(dāng)前如有對外擔(dān)保的（包括但不限于循環(huán)貸款品種），應(yīng)相應(yīng)扣減其擔(dān)保額度。自然人之間不得互保。第四章貸款的額度、期限、還款方式和利率第九條授信額度的確定?？尚薷木庉嬀罚ㄒ唬﹩喂P循環(huán)貸款授信額度最高不超過人民幣300萬元（含）。如遇特殊情況，需要突破額度限制的,需經(jīng)分行零售信貸管理部初審后,報分行個人貸款審查委員會審議（大額存單質(zhì)押的除外）。（二）以

8、抵押方式申請個人循環(huán)貸款的：⒈對于以未設(shè)定抵押的房產(chǎn)為貸款提供抵押擔(dān)保的，按照抵押物評估價值確定其價值。以住房作抵押且用于個人消費的，授信額度最高不超過抵押物價值的70%；以住房作抵押且用于個人經(jīng)營周轉(zhuǎn)的，