車貸擔(dān)保管理辦法版本2.doc

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1、車貸擔(dān)保管理辦法個(gè)人汽車貸款有別于其他性質(zhì)的貸款，有其自身的特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)規(guī)律，本人在汽車按揭行業(yè)具有10年的工作經(jīng)驗(yàn)，從事業(yè)務(wù)和管理工作，對(duì)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)有著全面的了解，根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)，我提出了車貸五大控制核心，車貸業(yè)務(wù)只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風(fēng)險(xiǎn)失控，具體如下：一、客戶資料的真實(shí)性：公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個(gè)環(huán)節(jié)不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實(shí)性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實(shí)資料的基礎(chǔ)上，從而做出準(zhǔn)確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。二、客戶購(gòu)車行為的真實(shí)性：從目前看來，騙貸是擔(dān)保公司面臨的最

2、大風(fēng)險(xiǎn)，給擔(dān)保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，因此我公司從調(diào)查、簽訂合同開始預(yù)防，再到提車，嚴(yán)控資金流向，確認(rèn)客戶購(gòu)車行為的真實(shí)性。三、還款來源的有效性：首先第一還款是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及與其相關(guān)的發(fā)展與其的產(chǎn)生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流量總稱。第一還款來源是審查的第一要?jiǎng)?wù)，了解和掌握借款人的現(xiàn)實(shí)情況，是從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，根據(jù)對(duì)不同行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。四、按揭車輛的安全性：按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其

3、安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司、銀行利益，合理降低風(fēng)險(xiǎn)。我公司從貸前開始嚴(yán)格審查按揭車輛貸款，嚴(yán)格要求不高貸；貸中控制按揭車及時(shí)上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購(gòu)買保險(xiǎn)，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運(yùn)營(yíng)狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時(shí)扣車），有效降低車輛風(fēng)險(xiǎn)，確保車輛安全。一、押品的真實(shí)性和安全性保證按揭車輛押品的真實(shí)性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實(shí)性。同時(shí)從墊款制度上保證押品及時(shí)回歸銀行，降低風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)車貸自身運(yùn)作特點(diǎn)，

4、參考其他擔(dān)保公司運(yùn)作，以及根據(jù)我公司實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出了我公司的車貸運(yùn)作架構(gòu)、流程、人員構(gòu)成以及崗位為職責(zé)。如下：車貸組織架構(gòu)圖車貸業(yè)務(wù)流程圖車貸人員構(gòu)成圖人員合計(jì)：金玉擔(dān)保公司車貸人員4人，汽車銷售公司18人，業(yè)務(wù)人員不含在內(nèi)車貸人員工作職責(zé)一、七部部門經(jīng)理工作職責(zé)1、主持車貸工作（風(fēng)控除外），對(duì)車貸運(yùn)行結(jié)果和投入產(chǎn)出負(fù)責(zé)，是車貸運(yùn)營(yíng)的第一責(zé)任人。2、負(fù)責(zé)搭建汽車銷售公司的組織架構(gòu)、管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)車貸的正常、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。3、制訂汽車銷售公司相應(yīng)的管理制度、規(guī)則和流程、業(yè)務(wù)目標(biāo)、獎(jiǎng)懲制度；4、總體負(fù)責(zé)汽車銷售

5、公司與擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)工作；5、負(fù)責(zé)銀行平臺(tái)的搭建和關(guān)系維護(hù)。6、負(fù)責(zé)車貸市場(chǎng)的開拓和總體維護(hù)，完成公司下達(dá)的業(yè)務(wù)完成計(jì)劃任務(wù)。7、向公司提供科學(xué)、合理的風(fēng)控體系、催收政策及風(fēng)控合理化建議。8、嚴(yán)格遵守公司各項(xiàng)規(guī)章制度，樹立良好職業(yè)道德和職業(yè)素質(zhì)，樹立公司良好形象和口碑。9、實(shí)現(xiàn)對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)，以建設(shè)創(chuàng)新型部門為目標(biāo)，開發(fā)新市場(chǎng)。10、完成公司下達(dá)的其他任務(wù)。二、風(fēng)控專員1、負(fù)責(zé)完善公司貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的指導(dǎo)原則，不斷檢查審批環(huán)節(jié)和審查內(nèi)容，并提出完善建議；2、負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，出具風(fēng)控意見和明確風(fēng)險(xiǎn)防控措施；3

6、、嚴(yán)格遵守風(fēng)控制度和風(fēng)控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復(fù)核”的工作。根據(jù)車貸五大風(fēng)控原則，對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行真實(shí)性和合法性的審核工作；在請(qǐng)款階段，確認(rèn)審批條件是否得到滿足；放款后確認(rèn)反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否得到實(shí)行。4、負(fù)責(zé)和公司合作銀行代后工作的銜接和維護(hù)；5、客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，向公司提出合理化建議或有效措施，提供并協(xié)同律師拿出法律解決方案；6、配合公司的有關(guān)安排，在公司內(nèi)普及相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)職員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；三、財(cái)務(wù)專員1、建立健全財(cái)務(wù)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，檢查監(jiān)督財(cái)務(wù)紀(jì)律；2、編制財(cái)務(wù)預(yù)算，執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃，擬定資金

7、籌措和使用方案，有效使用資金；3、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)核算管理，分析財(cái)務(wù)計(jì)劃的執(zhí)行情況；4、負(fù)責(zé)車貸業(yè)務(wù)的核算、報(bào)表編制和報(bào)表分析；5、做好現(xiàn)金、銀行存款的存、取、轉(zhuǎn)、結(jié)等日常管理；6、進(jìn)行成本費(fèi)用預(yù)測(cè)、計(jì)劃、控制、核算、分析和考核，督促關(guān)部門降低消耗，節(jié)約費(fèi)用，提高經(jīng)濟(jì)效益；7、及時(shí)了解財(cái)政、稅務(wù)、銀行等行業(yè)政策，主動(dòng)提供有關(guān)資料，如實(shí)反映情況；8.每天負(fù)責(zé)盤點(diǎn)現(xiàn)金，并登記現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，將銀行余額和現(xiàn)金余額與現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬分別核對(duì)無誤，做到日清月結(jié)；9、根據(jù)公司墊款制度和流程，仔細(xì)審批墊款需求是否符合要求。10、

8、做好車貸相關(guān)人員的工資、績(jī)效的統(tǒng)計(jì)和核算工作，以及車貸的財(cái)務(wù)核算工作。11、公司下達(dá)的其他工作。四、汽車銷售公司（一）、業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理1、貫徹執(zhí)行銀行和擔(dān)保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃和業(yè)績(jī)考核目標(biāo)。2、注意觀察經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)變化，隨時(shí)了解和分析擔(dān)保市場(chǎng)的變化，提出業(yè)務(wù)發(fā)展合理