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1、農(nóng)戶小額信貸風險的成因及防范措施 摘要：針對小額信用貸款推廣過程中出現(xiàn)的資金回籠率低這一問題，從農(nóng)戶方面分析了小額信貸的風險及其成因，提出了建設(shè)風險防范機制的建議，以確保小額信貸的資金回籠率，降低農(nóng)業(yè)風險。 關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款：風險成因；風險控制 農(nóng)戶小額信用貸款是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押和擔保的貸款。目前小額信貸資金的回籠率不盡人意，其中在農(nóng)戶方面存在的風險因素應該引起足夠重視?！ ∫?、農(nóng)戶運用小額信用貸款的風險分析 (一)農(nóng)戶經(jīng)營收益的不確定性 1、自身經(jīng)營不當帶來的經(jīng)營收益風險
2、 (1)信息不對稱風險。我國現(xiàn)階段還沒有健全定期、及時的自上而下的農(nóng)業(yè)信息披露機制，農(nóng)民對市場的預測和掌控能力普遍較低，一旦遇到市場行情出現(xiàn)不利變化，預期收入就無法實現(xiàn)，從而使小額信貸資金的回籠面臨風險?！ ?2)市場價格風險。通常，農(nóng)戶在決定生產(chǎn)什么及生產(chǎn)多少時所參照的是上一生產(chǎn)周期該產(chǎn)品的市場價格，而交易時卻按即期市場價格成交，這種價格信息的滯后性為農(nóng)戶收益帶來很大的不確定性，更何況有些農(nóng)產(chǎn)品鮮活易腐，不易保存，短期供給缺乏彈性，只能被動地接受收購商所提供的價格?！ ?3)自然風險。農(nóng)戶小額信用貸款主要用于發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而這又面臨著不可抗拒的自然力的
3、影響。實際上，種植戶因自然災害顆粒無收，養(yǎng)殖戶因疫情影響而“空欄”的現(xiàn)象時有發(fā)生，致使農(nóng)戶還款困難?！ ?4)生產(chǎn)周期產(chǎn)生的風險。地方政府因經(jīng)濟發(fā)展需要，可能會大力發(fā)展種植業(yè)或林業(yè)等，而樹從幼苗長成的周期一般為5年左右，這就使農(nóng)戶有限的資金陷入了周轉(zhuǎn)困境，申請的小額信貸不能按期償還?！ ?5)社會風險。農(nóng)戶每年的收入在扣除當年必須的生活開支后所剩并不多，一旦家庭成員出現(xiàn)重大疾病和意外傷害或者子女獲得接受高等教育的機會等，農(nóng)戶就無力償還貸款，即使有聯(lián)保戶負連帶還款責任，但因聯(lián)保農(nóng)戶自身的弱勢，使連帶還款能力也較低?！ ?二)小額信貸聯(lián)保制度實施不當?shù)娘L險 由于
4、農(nóng)戶小額信貸實施聯(lián)保制度，導致守信用的農(nóng)戶要替不守信用的農(nóng)戶承擔償還貸款的風險。農(nóng)戶信用問題主要來自于農(nóng)戶的個人本質(zhì)，表現(xiàn)在個人道德水準，信用觀念和對事物的作為等一些方面。有些農(nóng)戶的貸款動機不純或者說目的不明確。他們“認為貸款是國家的錢，不貸白不貸，多多益善”，卻很少想如何去償還，償債的意識不強。信用社收貸款時，便四處躲藏或者賴債不還，逃債現(xiàn)象逐漸增加。現(xiàn)行法律對債務(wù)人的約束軟化，執(zhí)行難問題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理，在一定程度上強化了債務(wù)人賴債有利，賴賬有理的心理，導致還貸還息信用意識淡薄。具體表現(xiàn)在： 1、少數(shù)農(nóng)戶信用觀念淡薄，只借不還
5、。由于目前社會整體信用欠佳，在農(nóng)村，少數(shù)農(nóng)戶把農(nóng)村信用社支農(nóng)的善意行為當作騙取貸款的大好機會，一哄而上，也不管自身是否實際需要，把貸款當作國家的錢，稀里糊涂用盡了明天的錢，這些人取得貸款后是躲的躲、藏的藏，盡可能地逃廢債務(wù)。某區(qū)某村某組共有農(nóng)戶26家，19戶借有小額信用貸款，每戶5000元，到目前尚有12戶到期未還，形成較大風險?！ ?、假冒用途，騙取貸款。社會上一些游手好閑，不務(wù)正業(yè)人員，利用貸款證(信用證)假冒用途，騙取貸款，進行揮霍，賭博，造成風險。某支行有三筆小額信用貸款到期未歸還，產(chǎn)生了不良貸款，經(jīng)過調(diào)查、催討發(fā)現(xiàn)，借款戶為整天吃喝玩樂，沉迷于賭博的
6、閑雜人員，是通過假冒用途取得的貸款。 3、持證客戶互相頂貸，造成“三角債”使農(nóng)村信用社收回貸款遙遙無期。少數(shù)人把農(nóng)村信用社對建檔評級作為取得小額信用貸款的綠色通道，盡管農(nóng)村信用社一再宣傳誰借誰用，誰借誰還，不準出租、出借貸款證等小額農(nóng)貸政策。實際上農(nóng)戶與農(nóng)戶相互頂名貸款泛濫成災，等別是親戚朋友，不守信用者貸到所需貸款，小額貸款壘大戶， “三角債”等使農(nóng)村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行發(fā)現(xiàn)有三筆小額信用貸款都是同一個人使用，而使用者是被評為不守信用戶，是借用一個親戚、二個朋友的信用證出面借款，三筆90000元貸款已全部逾期?！ 《⒓訌娦☆~信用貸款風
7、險防范機制建設(shè) 目前，小額信用貸款存在著貸款營銷難、農(nóng)戶信息搜集失真、貸后管理跟不上等問題。要走出這些誤區(qū)，必須加強小額信用貸款農(nóng)戶的風險防范機制建設(shè)，著重幫助農(nóng)戶提高風險自防意識。 (一)幫助農(nóng)戶提高自防能力 (1)生產(chǎn)前期的風險自防。要精挑細選品質(zhì)優(yōu)良的種子肥料等生產(chǎn)資料，切忌盲目跟風，人云亦云；也不可貪圖一時便宜，選購廉價質(zhì)差的品種。農(nóng)戶要積極主動地從多方面獲取種子肥料等生產(chǎn)資料的相關(guān)信息，多做比較，再結(jié)合自已多年的經(jīng)驗慎重地做出選擇。另外，農(nóng)戶也應把握好種植時節(jié)，因為雨前雨后的種植對農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出有重大關(guān)聯(lián)?！ ?2)生產(chǎn)過程中的風險自防。生產(chǎn)
8、過程中，要勤于料理，不能種子種下去就任
