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1、淺談農(nóng)戶小額信用貸款的風險及防范措施 摘要：農(nóng)戶小額貸款是滿足農(nóng)戶貸款需求的有效手段，但由于沒有第二還款來源作為保障，金融機構(gòu)始終面臨著一定的貸款風險。通過組建聯(lián)保小組等方式一定程度上可控制農(nóng)戶貸款的道德風險，但因貸款客戶的同質(zhì)性、農(nóng)業(yè)的高自然風險和市場風險所形成的系統(tǒng)性風險，導致小額信貸供給不足，成為小額信貸進一步發(fā)展的障礙?！ ￡P(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款風險農(nóng)戶小額貸款保證保險經(jīng)營管理問題分析 一、農(nóng)村小額信貸及貸款保證保險存在的風險 由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，其所經(jīng)受的風險必將影響其還貸能力，對農(nóng)村小?~信貸
2、保證保險帶來較大的經(jīng)營風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般而言要面對三大風險，分別是自然風險、社會風險和經(jīng)營風險。此外，對農(nóng)民提供保證保險的保險機構(gòu)還要承受銀行的管理風險及農(nóng)民的道德風險?！ ?.自然風險。農(nóng)業(yè)本身就是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然災害條件影響較大的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然挑戰(zhàn)，剛富起來的農(nóng)民經(jīng)濟基礎仍然薄弱，抵御自然災害的能力相當脆弱，農(nóng)業(yè)風險又具有不可預見性特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、生產(chǎn)周期長、不穩(wěn)定等自然特性，自然災害包括雷擊、暴雨、洪水、臺風、病蟲害等，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)
3、、管理等方面的人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預防疫情和抵御自然災害方面缺乏應對經(jīng)驗，一旦發(fā)生自然災害，可能造成農(nóng)作物或養(yǎng)殖業(yè)的減產(chǎn)甚至絕收，必然會導致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，導致小額信貸保證保險風險的發(fā)生，借款人可能還不起貸款?！ ?.管理風險。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款；或通過組建3-5戶聯(lián)保小組等方式進行放款，解決農(nóng)民貸款問題?！ ∑浞刨J特點突出靈活性和額度較“小”，農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已有大幅提高，但整體素質(zhì)參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小
4、額貸款其“額度小”的特點已無法滿足當前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相幫助”，一個貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個農(nóng)戶進行串通、暗箱操作，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款實際上是大額貸款，給農(nóng)戶小額貸款進行動態(tài)風險管理帶來了新的挑戰(zhàn)，直接影響經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量?！ ?.信用風險。隨著國家農(nóng)村農(nóng)業(yè)政策實施，農(nóng)民耕種土地愈來愈少，剩余勞力逐年增加，農(nóng)民大規(guī)模流動，貸款借與使用地域分離，出現(xiàn)項目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期難清收、風險難處置等問題?！ ≠J款投放后二三年
5、見不到貸戶蹤影，農(nóng)戶的實時貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準確把握，長此以往，形成大量不良貸款。農(nóng)村家庭可以處置還貸的物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而賴以生存的土地使用權(quán)和住房處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風險成本，成為農(nóng)戶小額貸款又一重大風險隱患。 4.經(jīng)營風險。一是農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風險。農(nóng)產(chǎn)品由于生產(chǎn)周期長，供求變化會引起價格的大幅波動；二是消費環(huán)境風險。一旦消費市場出現(xiàn)對某一農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量投訴，會使生產(chǎn)此農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶或企業(yè)破產(chǎn)。三是政府的政策導向?qū)r(nóng)業(yè)經(jīng)營的帶來的風
6、險。 以上農(nóng)村小額信貸風險，是保險公司經(jīng)營農(nóng)戶小額貸款保證保險面臨的主要風險。我國目前關(guān)于貸款類保證保險業(yè)務仍然處在發(fā)展中的階段，各方面的條件依舊需要進行不斷的完善和改進，再加上保險公司并非主要經(jīng)營這種農(nóng)村小額貸款保證保險業(yè)務，在宣傳和支持力度上不足，再加上涉及到信用問題，風險仍然較大，因此，各保險公司仍然持保守態(tài)度。再加上沒有相關(guān)的法律文件保駕護航，這在很大程度上也影響了農(nóng)村小額貸款保證保險業(yè)務的全面展開。 二、農(nóng)村小額貸款保證保險的作用和建議 1.農(nóng)村小額貸款保證保險涉及到貸前調(diào)查、核保、貸后管理、理
7、賠、追償?shù)榷鄠€環(huán)節(jié)，對專業(yè)化程度要求比較高，保險公司需要建立相應的專業(yè)組織和服務人員.同時加大業(yè)務培訓，提升員工業(yè)務水平，提升風險識別能力和風險管理水平。此外，要進一步精簡投保手續(xù)，提高放貸效率。農(nóng)村小額貸款保證保險需要政府、銀行、保險公司三方共同推動才能取得實效，三方應積極對接、有效溝通。地方政府要召開新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體座談會，了解貸款需求，盡快出臺貸款保證保險實施辦法，建立風險補償基金，并全程參與承保理賠工作。銀行要做好風險調(diào)查和風險管理，嚴格監(jiān)管貸款資金用途，降低違約風險。保險公司，要發(fā)揮自身熟悉農(nóng)村保險市
8、場的優(yōu)勢，積極作為，促進貸款保證保險業(yè)務持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村小額貸款保證保險承保的是信用風險，投保人的信用記錄具有重要參考意義。建立惡意欠款人“黑名單”制度，維護健康的社會信用環(huán)境。 農(nóng)村小額貸款保證保險的投保對象分散面較廣，社會知曉度不高。各合作單位要加大宣傳引導，提高社會對保險功能作用的認識，充分發(fā)揮保險在支持農(nóng)村信貸領域的作用，為“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展保駕護?！ ?.提升農(nóng)業(yè)保險保
