私人銀行業(yè)務(wù)--銀行信托合作共贏

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1、___________________________________________________________________________________________私人銀行業(yè)務(wù)--銀行信托合作共贏 　　【摘要】私人銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行開展金融服務(wù)的新領(lǐng)域,但是其發(fā)展面臨著產(chǎn)品創(chuàng)新的困境。信托行業(yè)在金融創(chuàng)新中有獨(dú)特優(yōu)勢(shì),而且信托產(chǎn)品機(jī)制與私人銀行業(yè)務(wù)之間具有天然的契合性,這對(duì)于商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù),對(duì)于信托業(yè)實(shí)現(xiàn)較大的發(fā)展,是一個(gè)難得發(fā)展機(jī)遇。 　　【關(guān)鍵詞】銀信合作私人銀行業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新 　　 　　1國(guó)內(nèi)私人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和困境 　　 　　隨著經(jīng)

2、濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)居民財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)也持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家情報(bào)組織的數(shù)據(jù),2000年我國(guó)有6%的居民可支配收入超過(guò)3000美元,到2006年這個(gè)數(shù)字將會(huì)增長(zhǎng)到40%;另外,波士頓咨詢公司的研究報(bào)告聲稱,我國(guó)0.1%的家庭擁有總投資凈資產(chǎn)的27%,中國(guó)的富裕家庭擁有6120億美元的投資資產(chǎn)。 　　在這種形勢(shì)下,2005年9月27日,美國(guó)國(guó)際集團(tuán)旗下專門從事私人業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè),成為首家進(jìn)入中國(guó)的國(guó)際私人銀行。2007年3月28日,中國(guó)銀行私人銀行部在北京、上海兩地開業(yè),外資銀行在私人銀行領(lǐng)域一統(tǒng)天下的局面就此被打破。 　　私人銀行業(yè)務(wù)完

3、全以個(gè)人客戶需求為中心,而個(gè)人財(cái)物需求的基本屬性決定了其業(yè)務(wù)具有服務(wù)內(nèi)容廣泛性、個(gè)性化、私密性等特點(diǎn),稱得上紛繁復(fù)雜。然而,由于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)還處于剛起步階段,它們難以提供有效的及時(shí)地服務(wù),難以滿足國(guó)內(nèi)巨大的財(cái)富管理需求。5____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

4、_________ 　　我國(guó)目前私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢、滯后,主要表現(xiàn)為財(cái)富管理理念單一和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不足。在我國(guó),居民擁有財(cái)富的水平雖然有了很大的改善,但尚未達(dá)到普遍富裕的程度,如何快速積累財(cái)富仍是大多數(shù)人關(guān)注的重點(diǎn),而銀行通過(guò)自身提供的產(chǎn)品所傳達(dá)的理財(cái)觀念也迎合了這種需求,沒(méi)有關(guān)注于財(cái)富管理的其他內(nèi)容。在產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制方面,受分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式的制約,我國(guó)商業(yè)銀行目前只能提供銀行類金融服務(wù),不能涉足其它金融分支行業(yè),因而產(chǎn)品創(chuàng)新能力顯得不足;目前而言,各銀行雖然建立的專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)或部門,但所提供的產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和少數(shù)中間業(yè)務(wù)外,各類代銷產(chǎn)品事實(shí)

5、上是銀行理財(cái)服務(wù)的主體產(chǎn)品;但是,不論是自有產(chǎn)品或者代銷產(chǎn)品,它們都具有標(biāo)準(zhǔn)化或格式化的特點(diǎn),這與私人銀行業(yè)務(wù)所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化要求相去較遠(yuǎn)。這就要求銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面做出重大轉(zhuǎn)變。 　　 　　2我國(guó)信托業(yè)的現(xiàn)狀和金融創(chuàng)新中信托的優(yōu)勢(shì) 　　 　　隨著我國(guó)信托業(yè)第五次清理整頓的結(jié)束以及信托“一法兩規(guī)”的頒布實(shí)施,信托行業(yè)發(fā)展基本平穩(wěn),業(yè)務(wù)創(chuàng)新有序進(jìn)行。但是它的發(fā)展還面臨以下主要問(wèn)題。 　　首先,信托投資公司的投資和理財(cái)能力,需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)和肯定;其次,信托投資公司的分支機(jī)構(gòu)與跨區(qū)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),還需要從政策層面疏導(dǎo),建立有彈性的以市場(chǎng)為導(dǎo)向的管理制度;最后是集合資金信托計(jì)劃的

6、200份限制;同一信托計(jì)劃200份合同的限制,極大地制約了信托創(chuàng)新能力的展現(xiàn),也限制了信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)規(guī)模化的發(fā)展。 　　但是,信托業(yè)面臨的這種困境,可以通過(guò)自己在金融創(chuàng)新中的優(yōu)勢(shì)以及與銀行聯(lián)手合作,實(shí)現(xiàn)行業(yè)的重大發(fā)展。信托業(yè)在金融創(chuàng)新中的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 　　在現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)管理制度的“三駕馬車”中,信托制度與代理制度、公司制度相比而言,更具靈活性和適用性,尤其在金融創(chuàng)新方面。首先,信托制度本身在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面,就具有創(chuàng)新要求;信托是以財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移位前提,這使信托法律關(guān)系比委托代理關(guān)系等形式更具有穩(wěn)定性和持久性,由于信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性的獨(dú)特制度安排,使信

7、托財(cái)產(chǎn)能夠獨(dú)立于委托人、受托人、受益人以及它的債權(quán)人,保證了信托財(cái)產(chǎn)在封閉的安全環(huán)境內(nèi)不受干預(yù)的被靈活運(yùn)用,從而能夠最大限度地實(shí)現(xiàn)財(cái)富的流轉(zhuǎn)和增值。5_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　　其次,信托通過(guò)創(chuàng)造不同的投資組合,能夠?qū)谫Y和股

8、權(quán)融資等的