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《保單適時(shí)轉(zhuǎn)換險(xiǎn)種有訣竅》由會(huì)員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。
1、保單適時(shí)轉(zhuǎn)換險(xiǎn)種有訣竅保單適時(shí)轉(zhuǎn)換險(xiǎn)種有訣竅保單適時(shí)轉(zhuǎn)換險(xiǎn)種有訣竅 采用保單轉(zhuǎn)換最大的優(yōu)點(diǎn),就是不需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時(shí)候身體都比較健康,購(gòu)買一般的保險(xiǎn)都能通過(guò)核保?! 』蛟S你的保險(xiǎn)意識(shí)很好,也很先進(jìn),一開始工作就為自己購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)保障??墒?,隨著你收入的不斷增加、年齡的增長(zhǎng),你是否感覺(jué)到自己更需要一份養(yǎng)老保險(xiǎn)或兩全保障? 也許你已經(jīng)為人父母,和許多家長(zhǎng)一樣,你也會(huì)為孩子安排一份少兒教育金的保險(xiǎn)。這類有特別針對(duì)性目的的定期保障,往往孩子年滿25歲后就結(jié)束了,但孩子在25歲以后更需要保障了。那么,你是否想過(guò)在孩子大學(xué)畢業(yè)后
2、,把多年前的這份少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)為孩子今后所需的終身壽險(xiǎn)保單? 或者,你已經(jīng)步入中年,年輕時(shí)所購(gòu)買的定期壽險(xiǎn)馬上就要滿期,而在這多年的保障期間內(nèi)你從未發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故。同時(shí),你明白這份定期保障結(jié)束后,之前一兩十年所支付的保費(fèi)除了買到了放心,以后再不可能給你返還任何一分錢時(shí),你是否覺(jué)得那些已繳的保費(fèi)有些太“浪費(fèi)”了? 又或者,你的經(jīng)濟(jì)收入降低而無(wú)力維持原有的保險(xiǎn)費(fèi)用了,你又是否想過(guò)有較好的辦法改善你的保險(xiǎn)安排? 保單轉(zhuǎn)換解十萬(wàn)火急 這所有的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,其實(shí)都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前購(gòu)買的保單里找到一項(xiàng)“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款,這些問(wèn)題可能
3、就會(huì)瓜熟蒂落。 轉(zhuǎn)換之一:少兒保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種,有效增強(qiáng)保障期。在少兒教育金等各類少兒特定保險(xiǎn)即將滿期之際,把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種,可以把定期的少兒保障延期到未來(lái)繼續(xù)有效。如中國(guó)人壽一款“英才少兒保險(xiǎn)”就規(guī)定:“在本條款有效期間內(nèi),投保人可于本條款生效滿二年后任一年的生效周年日將本條款轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無(wú)需核保?!薄 ∞D(zhuǎn)換之二:定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種,變相收回部分保費(fèi)。定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型險(xiǎn)種,保障期一過(guò),什么資金都收不回,但不要忘了你的定期壽險(xiǎn)賬戶上其實(shí)還是儲(chǔ)存了一定的現(xiàn)金價(jià)值。所以,在定期壽
4、險(xiǎn)期滿前一兩年、兩三年內(nèi)申請(qǐng)將原保單轉(zhuǎn)為今后所需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn),可以把原保單中的現(xiàn)金價(jià)值變相轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種需要的保費(fèi),不至于長(zhǎng)期繳納保費(fèi)到最后一點(diǎn)回收金都沒(méi)有。 例如,泰康人壽的“泰康附加定期保險(xiǎn)”規(guī)定:“在距繳費(fèi)期滿日五年或五年以上,投保人可向本公司申請(qǐng)將該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)正在銷售的終身壽險(xiǎn)合同、兩全壽險(xiǎn)合同或養(yǎng)老合同,且無(wú)需可保性證明。” 轉(zhuǎn)換之三:儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)為定期險(xiǎn)種,保持保障的有效性。有一種情況就是雖然購(gòu)買了費(fèi)率較高的養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)后,由于經(jīng)濟(jì)能力下降后不足以支付所需的保障成本,為了使得自己的保障部分繼續(xù)有
5、效,可以依靠原有各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)內(nèi)積累的現(xiàn)金價(jià)值,轉(zhuǎn)換為定期型的、所需保費(fèi)較少的險(xiǎn)種,使得自己的人身保障繼續(xù)有效?! ≡谶@種情況下,也許有人還會(huì)推薦采用“減額繳清”和“保費(fèi)墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險(xiǎn)期間與原保單一致,但保障金額會(huì)減少;“墊繳保費(fèi)”雖能使保障金額不變,但保險(xiǎn)期間不確定。若投保人希望風(fēng)險(xiǎn)保障額度能夠維持不變,保險(xiǎn)期間也能盡量長(zhǎng)久些,那么險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換就提供了這種選擇。當(dāng)儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換為純保障型險(xiǎn)種后,雖然儲(chǔ)值功能大大減弱,但保障仍有效?! ”无D(zhuǎn)換不需二次核?! 澳敲?,既然是利用保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值(也就是若投保者退保可以收回的現(xiàn)
6、金),來(lái)購(gòu)買另一份保險(xiǎn),為何不直接采用先退保,再購(gòu)買自己喜歡的另一個(gè)產(chǎn)品的方式呢?”對(duì)于保單轉(zhuǎn)換功能,也許有人會(huì)有這樣的疑問(wèn)?! ∵@個(gè)問(wèn)題問(wèn)得很好。保單轉(zhuǎn)換的換購(gòu)原理正是如此,但比起先退舊保單再買新保單的方式,保單轉(zhuǎn)換的好處不言而喻?! 〔捎帽无D(zhuǎn)換最大的優(yōu)點(diǎn),就是不需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時(shí)候身體都比較健康,購(gòu)買一般的保險(xiǎn)都能通過(guò)核保??墒?,隨著年齡增長(zhǎng),健康狀況大多會(huì)變差,這時(shí)再去購(gòu)買一些保險(xiǎn),也許就會(huì)面臨加費(fèi)甚至拒保的可能。退掉老保單,重新購(gòu)買一張保單,就會(huì)有這樣的狀況出現(xiàn)?! 《绻隳贻p時(shí)選擇的是一張帶有可轉(zhuǎn)換功能的定期
7、壽險(xiǎn),若干年以后想要轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn),就可以無(wú)條件地行使保單可轉(zhuǎn)換權(quán),保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求你拿出可保證明,而且是完全按照你初次投保時(shí)的核保等級(jí)來(lái)進(jìn)行費(fèi)率的計(jì)算。這樣一來(lái),你就可以以較低的費(fèi)率獲得自己所期望的新保障。 有了這樣一種功能,對(duì)剛結(jié)婚不久的年輕人需要長(zhǎng)期死亡保障,而目前又無(wú)力繳納高保費(fèi)者,是很有價(jià)值的。同時(shí)也可以減少一些有退保想法的投保人的損失?! ≡谵D(zhuǎn)換后新保單的費(fèi)率方面,因?yàn)椤胺仕疀](méi)流外人田”,保險(xiǎn)公司一般也會(huì)給予一些優(yōu)惠,比如5%-8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同產(chǎn)品轉(zhuǎn)換,費(fèi)率會(huì)有所優(yōu)惠一樣?! “盐辙D(zhuǎn)換時(shí)機(jī)很重要 看起來(lái),可
8、轉(zhuǎn)換利益還是很有吸引力的,但這種轉(zhuǎn)換對(duì)保險(xiǎn)公司是有成本壓力的,也不利于公司對(duì)該保單所收保費(fèi)的資金運(yùn)作,所以它