關(guān)于車貸險的幾點思考

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1、關(guān)于車貸險的幾點思考摘要:車貸險,即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱我國車貸險業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達到頂峰車貸險業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動了汽車消費信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風險而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財險公司紛紛暫停銷售,進行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考　　關(guān)鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作　　　　　一、對車貸險業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察　　　　(一)汽車消費信貸市場形成階段　　1

2、995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成　　(二)車貸險產(chǎn)品起步階段　　自1998年中國保監(jiān)會批準財產(chǎn)保險公司試辦機動車輛分期付款售車信用保險,汽車消費貸款保證保險正式起步同年9月,中國人保財險杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險保

3、單,打響了車貸險市場的第一槍　　(三)車貸險業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段　　1999年4月,央行又配套出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》等一系列的相關(guān)舉措,有效刺激了私人的汽車消費,汽車消費信貸由此急速升溫一時間,車貸險成為了各大保險公司競相爭奪的“蛋糕”,保險公司為了追求保費規(guī)模,將經(jīng)營目標鎖定在車貸險及其帶動的車險保費上,車貸險業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長為此,暗中提高手續(xù)費假賠款等違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮,使車貸險市場在不規(guī)范的激烈競爭中,急速畸形膨脹　　汽車消費信貸占這一時期整個汽車消費總量的比例大幅提高,由1999年的1%

4、左右,迅速升至2001年的15%汽車消費信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行,汽車消費信貸業(yè)務(wù)成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),放貸規(guī)模迅速飆升;而保險公司的加入,又使整個汽車銷售總量急劇增長　　(四)車貸險業(yè)務(wù)停辦階段　　進入2002年,中國汽車信貸市場由汽車經(jīng)銷商之間的競爭逐步上升為銀行之間的競爭和保險公司之間的競爭在這一時期,車貸險市場是供不應求,車貸險產(chǎn)品一般捆綁附加其他產(chǎn)品銷售消費者在購買車貸險產(chǎn)品時,必須同時購買機動車輛保險產(chǎn)品,車貸險業(yè)務(wù)極大地拉動了機動車輛保險業(yè)務(wù)多數(shù)保險公司不惜以放寬條件降低門檻,甚至違法違規(guī)的方式進行

5、競爭　　車貸險業(yè)務(wù)的擴張效應,使車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營中顯現(xiàn)的各種問題被忽視被累積被業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展亮點所掩蓋到2003年,該險種的出險率急劇攀升,貸款逾期率增大,索賠金額之巨令人震驚,車貸險業(yè)務(wù)逐步陷入嚴重虧損的泥潭車貸險業(yè)務(wù)的巨大風險,迫使各家財險公司不得不對車貸險業(yè)務(wù)進行停辦清理整頓2004年3月31日,保監(jiān)會宣布廢止現(xiàn)行車貸險條款費率,車貸險被暫停銷售至此,保險業(yè)承擔的車貸風險已高達2137億元,車貸險業(yè)務(wù)在開辦不到5年之后退出了市場　　(五)新車貸險業(yè)務(wù)復出階段　　保險公司在痛定思痛認真反思之后,于2004年4月重新推出“個人汽車消費

6、貸款保證保險”,即所謂的新車貸險但車貸險市場從此陷入低迷,無論是保險公司,還是銀行汽車經(jīng)銷商以及眾多的消費者都對新車貸險反應冷淡　　　　二、對車貸險陷入困境的成因探析　　　　(一)社會信用體系缺失　　車貸險退出的直接原因是社會信用體系的缺失由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來,缺乏信用等級監(jiān)督和對失信行為的懲戒機制,導致部分金融消費者信用觀念淡漠,道德風險日益突出　　市場信用風險主要有以下四種情況:一是汽車信貸消費者預期收入落空,導致喪失還款能力這種情況多發(fā)生在以汽車做營運工具者和企業(yè)經(jīng)營不善虧損倒閉的消費者身上,如交通

7、車輛管理部門的政策變化使部分營運車輛停運,導致還款違約二是貸主出現(xiàn)債務(wù)或違法,導致車輛被扣押,造成還款無力和保險標的物消失三是有錢不還,套用信貸資金,對還貸采取能拖則拖的戰(zhàn)術(shù)四是惡意鉆信貸消費的空子有的貸款購車人向銀行申請購買高價位的車輛,而實際購買低價位的車輛,惡意多套銀行貸款　　(二)保險公司管理不善　　1.受利益驅(qū)動盲目擴張業(yè)務(wù),對車貸險風險的認識不足　　保險公司大力發(fā)展車貸險業(yè)務(wù)不僅僅是因為車貸險的保費,主要是由此帶來的其他車險保費一般車貸險條款都規(guī)定在投保車貸險時必須同時投保車輛綜合險,包括車輛損失險第三者責任險盜搶險自燃

8、險等,且必須在貸款期限內(nèi)連續(xù)投保加上開辦初期違約率很低,相應的賠付率不到10%,所以保險公司對風險估計過于樂觀,忽視風險,制定各種優(yōu)惠和獎勵政策大力擴張業(yè)務(wù),不可避免地承保了一些高風險的垃圾業(yè)務(wù)從銀行角度看,銀行既可以從汽車消費貸款獲