利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

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1、利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響摘要：利率市場(chǎng)化是我國金融體制深化改革的關(guān)鍵，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必由之路。它對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營和管理產(chǎn)生了很多影響，使商業(yè)銀行面臨了諸多挑戰(zhàn)。但是，也為商業(yè)銀行提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，比如擴(kuò)大經(jīng)營自主權(quán)、推動(dòng)金融創(chuàng)新及優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)等。本文著重提出利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響，并針對(duì)性提出建議。關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建議利率市場(chǎng)化是將本來屬于央行的利率決策權(quán)分給各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成由市場(chǎng)供求

2、決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。1、我國利率市場(chǎng)化的進(jìn)程61993年，中國共產(chǎn)黨的十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》提出，建立以市場(chǎng)資金供求為基礎(chǔ)，以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心，由市場(chǎng)資金供求決定各種利率水平的市場(chǎng)利率體系的市場(chǎng)利率管理體系。1996年6月1日，我國放開銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率，加快了推進(jìn)利率市場(chǎng)化的步伐；2004年1月，商業(yè)銀行、城信社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的1.7倍；2004年10月9日，不再設(shè)置金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率上限和下限；2008年10

3、月，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限擴(kuò)大到了基準(zhǔn)利率的0.7；2013年7月20日起，央行宣布取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。2、利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響2.1、利率市場(chǎng)化帶給我國商業(yè)銀行的機(jī)遇2.1.1、推動(dòng)商業(yè)銀行本身進(jìn)行自我完善，自我創(chuàng)新，進(jìn)行自我定價(jià)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)行自我定價(jià)，規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行通過貸款市場(chǎng)的運(yùn)作為不同的客戶匹配不同的利率，以此來吸引優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的

4、優(yōu)質(zhì)化。部分銀行也在通過金融創(chuàng)新，拓展表外業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，盡快改變存貸款利差收入占比偏高的局面。2.1.2、為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了較為公平的競爭環(huán)境利率市場(chǎng)化推動(dòng)了整個(gè)中國金融市場(chǎng)的公開化和透明化，也推動(dòng)了各大銀行之間的競爭程度?；谶@個(gè)背景，各商業(yè)銀行才可更好的落實(shí)了經(jīng)營自主權(quán)，科學(xué)合理的定價(jià)，充分而合理的擁有競爭意識(shí)，提高金融資源的配置效率，推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。2.2、利率市場(chǎng)化帶給我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)62.2.1、提高了利率管理難度利率市場(chǎng)化將會(huì)影響利率變動(dòng)的頻

5、率和幅度，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜，市場(chǎng)利率的波動(dòng)對(duì)于銀行經(jīng)營的影響更大。就我國目前情況來看，我國主要商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)的暴露偏大，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的控制較難，利率風(fēng)險(xiǎn)的管理水平有待提高。2.2.2、降低了凈息差收入利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行將會(huì)進(jìn)入價(jià)格競爭時(shí)代。貸款利率的自主權(quán)，加劇了商業(yè)銀行再貸款的激烈競爭，降低了整個(gè)銀行業(yè)的貸款收益水平。商業(yè)銀行面對(duì)的競爭壓力增大，利差反而縮小。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)利差收入會(huì)持續(xù)下降，經(jīng)營收入減少，甚至出現(xiàn)銀行破產(chǎn)的現(xiàn)象，原有的競爭格局會(huì)被打破。2.2.3

6、、加大了恒久性風(fēng)險(xiǎn)利率變動(dòng)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)價(jià)值和收益變動(dòng)產(chǎn)生影響，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的價(jià)值帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種利率風(fēng)險(xiǎn)通常稱為恒久性風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)一般包括：重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)，基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。3、我國商業(yè)銀行加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的建議3.1、實(shí)行“扁平化”管理國有商業(yè)銀行目前管理層次為“四級(jí)管理，一級(jí)經(jīng)營”的管6理架構(gòu)，利率管理部門重疊，管理鏈條長，為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，取消不必要的中間管理層，推行“扁平化”管理，建立“總行決策、分行管理、支行經(jīng)營”三級(jí)利率經(jīng)營管理的組織架構(gòu)，建立以價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)

7、為中心的利率管理體系以此來及時(shí)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)競爭的變化。3.2、加大專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平各種管理利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具特別是衍生金融工具的使用，需要具有專門知識(shí)的高素質(zhì)人才。建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，實(shí)行資格認(rèn)證制度，培養(yǎng)并吸收引進(jìn)大量利率管理專業(yè)人才，對(duì)利率的長短期趨勢(shì)、變化的條件進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和管理，增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，從而提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。3.3、推進(jìn)集約化經(jīng)營商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程必須全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，從根本上確立和實(shí)施以效益為中心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略

8、，以效益和質(zhì)量為核心，對(duì)資源進(jìn)行有效集中配置，實(shí)施全面的成本管理策略，推行集約化管理模式，提高經(jīng)營效益，尋求內(nèi)涵式發(fā)展。3.4、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、多元化和全球化6利率市場(chǎng)化使客戶的融資方式趨于多元化，商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整收入結(jié)構(gòu)及發(fā)展戰(zhàn)略，加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化，向大型化、全球化、集團(tuán)化發(fā)展。重點(diǎn)加強(qiáng)與投行、證券、期貨、保險(xiǎn)、基金、信托等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)多金融牌照經(jīng)營。同時(shí)，在發(fā)展傳統(tǒng)境內(nèi)業(yè)務(wù)時(shí)，要著眼于未來的國際化競爭，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)國際化。3.5、加強(qiáng)全面資產(chǎn)負(fù)債管理利率市場(chǎng)化以后