淺析保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)

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1、淺析保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)　　論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法　保險(xiǎn)合同　投保人　保險(xiǎn)人　最大誠(chéng)信　如實(shí)告知義務(wù)　　論文摘要:如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法上要求投保人和保險(xiǎn)人履行的一項(xiàng)重要義務(wù),雙方能否履行如實(shí)告知義務(wù),直接關(guān)系到各自的利益,進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力,文章對(duì)保險(xiǎn)合同簽定時(shí)如實(shí)告知義務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題從不同角度進(jìn)行了探討,提出即要強(qiáng)調(diào)投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù),也要重視保險(xiǎn)人如實(shí)告知的觀點(diǎn)?！　　　”ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性決定了保險(xiǎn)活動(dòng)必須堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則,即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中要做到最大化的誠(chéng)實(shí)守信,而如實(shí)告知?jiǎng)t是最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容之一

2、?！　‖F(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)是對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的共同約束,雙方必須遵守。　　　　1如實(shí)告知義務(wù)的概念和特點(diǎn)　　最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求,保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)當(dāng)將那些足以影響締結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實(shí)情況,如實(shí)地告知對(duì)方,以保證保險(xiǎn)合同的訂立和履行是建立在真實(shí)的意思表達(dá)基礎(chǔ)上。在保險(xiǎn)法上,這稱為“如實(shí)告知義務(wù)”?！　∪鐚?shí)告知是各國(guó)保險(xiǎn)合同法的一個(gè)重要規(guī)則,也是保險(xiǎn)合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較,如實(shí)告知義務(wù)有如下特點(diǎn):第一,它是一種保險(xiǎn)合同中特有的民事義務(wù)類(lèi)型。一般合同中也有欺詐和錯(cuò)誤陳述等有關(guān)告知的問(wèn)題,但其只是基于一般的誠(chéng)實(shí)信用原則,與合同的效力一般沒(méi)

3、有必然關(guān)系。而如實(shí)告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠(chéng)信要求,它構(gòu)成一個(gè)保險(xiǎn)合同有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則,其主要體現(xiàn)就是如實(shí)告知義務(wù)。第二,它是一種法定義務(wù)。鑒于事實(shí)告知對(duì)于保險(xiǎn)關(guān)系的決定性意義,保險(xiǎn)立法一般都對(duì)告知義務(wù)作明確規(guī)定,使之成為一種當(dāng)事人必須履行的法定義務(wù)。第三,它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實(shí)告知主要發(fā)生在合同訂立時(shí),從合同法理論上講,應(yīng)當(dāng)屬于前合同義務(wù)。第四,它是一種不真正義務(wù)。如實(shí)告知是基于最大誠(chéng)信原則的一種附隨義務(wù),當(dāng)事人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí),相對(duì)方無(wú)法強(qiáng)制其實(shí)際履行,一般也不得請(qǐng)求損害賠償,而只能解除合同或免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,違反方只是

4、承擔(dān)權(quán)利減損或利益喪失的不利后果。因此,法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù),對(duì)當(dāng)事人形成一種非利益的法律約束?！　∪鐚?shí)告知義務(wù)最早源于海上保險(xiǎn)。如實(shí)告知義務(wù)產(chǎn)生之初,側(cè)重于對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求,而且主要指投保階段的告知。在保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法發(fā)展進(jìn)程中保險(xiǎn)人一方的誠(chéng)信義務(wù)即如實(shí)告知義務(wù)逐漸得到重視和加強(qiáng)?！　　　?我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條:保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！　〉谑邨l:訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！　⊥侗Ｈ斯室怆[

5、瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！　”ｋU(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！　〉谑藯l:保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條

6、款不產(chǎn)生效力?！　　　?如實(shí)告知的范圍、內(nèi)容和形式　　《保險(xiǎn)法》對(duì)告知的范圍、內(nèi)容和形式都作出了規(guī)定,具體如下:　　3.1告知的范圍和內(nèi)容　　投保人告知的范圍、內(nèi)容是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)。具體合同各有不同,如人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等就是重要事實(shí)。所以重要事實(shí)的認(rèn)定是投保人告知范圍的關(guān)鍵?！　”ｋU(xiǎn)人告知范圍、內(nèi)容有兩方面:(1)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容,對(duì)于免責(zé)條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。(2)保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生

7、后,保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。　　3.2告知的形式　　國(guó)際上通常有兩種,一是無(wú)限告知,即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定,投保人須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人;而是詢問(wèn)告知,又稱主觀告知,即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知,對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知?！　∥覈?guó)執(zhí)行的是詢問(wèn)告知。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,一般保險(xiǎn)人將需投保人告知的內(nèi)容列在投保單上,要求投保人如實(shí)填寫(xiě),也就是說(shuō)投保人的告知范圍是保險(xiǎn)人的詢問(wèn)范圍。同時(shí),保險(xiǎn)人將免責(zé)條款放在顯著位置,提醒投保人注意,投保人閱讀后同意簽字。4保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如實(shí)告知